聚合支付商的醉翁之意

最近看了今日頭條的震驚體，感覺可以吐槽一把。按照震驚體的典型方式，標題我應該這樣寫：震驚，深入33家聚合支付商後，最後真相居然是......然而，靠，哪裡有這麼多震驚的！當無法創造實質的內容的時候，就開始通過篡改標題，來吸引眼球，玩弄觀眾，嚴重鄙視標題黨這種行為。

寫乾貨，我們是認真的！

按照之前央行文件裡面的清單一家家去看，畢竟是央媽文件上的，至少也應該有點代表性，也省得我一家家去找。研究完了33家聚合支付商後，我終於發現，原來聚合支付商不單純是做聚合支付，而是做綜合服務解決方案。

所有套路的基礎，就是我一直強調的：各個場景是不同的線，不同的線之間的聚合點是支付，通過拿到支付這個聚合點，再延伸到不同的線，擴展不同的場景。

我們先看看聚合支付商提供的服務，此圖非常重要：

在上圖，你會發現，聚合支付商只是把支付作為基礎，通過入口，最後提供的是綜合解決方案。如果能拿下其中一兩個，擴展開來，形成一定的規模，你就已經具有一定的優勢。

商戶需要的永遠不止是支付，商戶需要的是永遠的價值，可以是銷量，可以是服務！同時，支付永遠不可能是商戶的主要業務，除了支付公司自己！商戶不可能為支付投入大成本，但商戶可以為用戶、銷量投資。

不可否認，部分聚合支付商可能違規涉及資金清結算，踩紅線，但是這個不是長久之計。二清其實在支付渠道，已經沒有更多的利潤空間。增值服務，才是真正符合商戶需求的，能夠帶來可觀收入的服務。所以，這個風險不值得。通過這些服務，立刻實現曲線超車。

百花開放，我們再看看央媽對聚合支付商的要求：

三個不得：

1.不得處理支付核心業務

2.不得碰商戶資金

3.不得保留敏感信息

三個鼓勵：

1.綜合支付解決方案」支付+」

2.不斷提高服務效率和體驗，給商戶帶來價值

3.保護消費者權益

十個禁止：

1.商戶資質審核

2.受理協議簽訂

3.資金結算

4.收單業務交易處理

5.風險監測

6.受理終端

7.主密鑰生成和管理

8.差錯和爭議處理等核心業務

9.不能偽造篡改交易信息

10.不得採集留存商戶和消費者敏感信息

你發現，禁止的就是紅線，就是目前支付公司在做的事情，資質審核、協議簽署、資金清算、風險、差錯等，這些都是又苦又累的苦差事。把悲傷留給支付公司，豐厚的利益自己帶走，幹得好！

曾經，銀行指責支付公司把銀行當通道，支付公司說銀行自己的產品服務垃圾，需要改變；

現在，聚合支付商把支付公司當成通道，聚合支付說支付公司的產品服務垃圾，需要改變；

歷史都是驚人的相似，風水輪流轉。

對於聚合支付來說，現在應該是最好的時代，也是最困難的時代！

按照SWOT來分析，聚合支付商主要有以下：

優勢：技術驅動性、產品渠道性、模式符合商戶需求、無太多監管問題

劣勢：產品服務同質化嚴重、支付單一、無牌照

機會：政策鼓勵支付+，支付公司負責支付相關很難抽身方案，起點低可快速發展

威脅：無牌照門檻競爭激烈、產品在同業很難有明顯優勢、低成本惡意競爭、來自大服務商大資本可能進入

最後，如果說要給一些建議的話，我覺得是：

1. 單純的支付通道聚合很容易被取代，先保證你能活下來；
2. 支付服務費永遠比不上通過行業解決方案給商戶帶來收入的返佣；
3. 商戶體驗可以不斷升級；

4. 可結合細分行業需求，提供更多的增值服務，比如大數據、金融、認證服務、便民服務等，能快速統一輸出給目標商戶，增加自身的服務價值；

5. 單純的支付終將深沉為基礎，需要不斷思考如何向上提供更有價值的服務；

附錄

央媽文件中聚合支付廠商的名單：

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