丁道師：是時候來聊聊芝麻信用了

　　昨天，ofo與螞蟻金服旗下的芝麻信用達成戰略合作：凡在上海地區的ofo用戶，只要芝麻信用分在650及以上，即可免去99元的用車押金，直接使用單車服務。

　　嚴格來說，在互聯網和大數據徵信日益深入我們生活的當下，這不能算一個大新聞。但因為日前摩拜和ofo單車的押金去向引發各方關注，所以在這個當下這條不大的新聞引發了極大的關注，刷屏了我們的朋友圈。

　　在我的朋友圈裡，有人捶胸頓足平時沒有好好積累芝麻信用分，有人恨不能生在魔都，當然對於大部分的普通網友來說，第一反應是「芝麻信用是什麼鬼」?

　　簡單來說，芝麻信用就是螞蟻金服旗(阿里巴巴)下獨立的第三方徵信機構，通過雲計算、機器學習等技術客觀呈現個人的信用狀況。比如我們經常在淘寶進行購物、通過餘額寶進行理財、利用支付寶給手機充值等等行為，都可以增長我們的芝麻信用積分。隨著積分的增長，我們可以在信用卡、消費金融、融資租賃、酒店、租房、出行、婚戀、分類信息、學生服務、公共事業服務等上百個場景應用。像3月16日ofo的免押金，對於芝麻信用的利用來說，只是冰山一角，類似的場景還有我們用神州租車、小豬短租等場景。

　　在不久的將來，甚至我們買房貸款這樣的大事，銀行也完全可以依據我們的芝麻積分為主來進行放貸額度的安排，而非現在比較單一的銀行流水和工作證明等資料(在筆者看來，以目前的技術，芝麻積分造假或者刷分的難度遠比銀行流水的造假大，所表現出來的數據更真實客觀)。

　　值得一提的是，相比一開始芝麻信用主要通過消費者在阿里系的消費場景下進行積累，現在也更開放，比如我們常年持續合法納稅或者歸還信用卡消費、開車極少違章等等記錄，都可以納入芝麻信用的積分體系。經過多年發展，芝麻積分主要包含了用戶信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質、人脈關係五個維度。

　　我因為常年出差，通過不同的場景都享受過芝麻信用帶來的便利，同樣也感覺到芝麻信用目前有可以改進的一些地方。今天就來聊聊我對芝麻信用的一些未來應用場景分析，以及升級建議。

　芝麻信用目前「獎勵」為主 而缺乏「懲罰」措施

　　2015年1月芝麻信用和神州租車合作，芝麻信用積分在600分以上的客戶，通過服務窗預訂全國700多家直營門店且租車預授權在5000元(含5000)以下的短租自駕產品，均可獲得「豁免」刷取租車預授權或押金;2015年9月，只要你的芝麻信用分超過600分，掃掃二維碼，就可免押金租永安自行車; n芝麻信用分600分以上的用戶，有機會申請「花唄」額度，在天貓和淘寶購物時，就能使用「花唄」付款.....

　　細心的朋友或許已經看到，目前關於芝麻信用的應用，都是以獎勵消費者為主，而缺乏有效的懲罰措施。俗話說有獎有罰，萬事萬物才能健康、合理的運轉。所以筆者也建議，芝麻信用在各種獎勵和豁免的同時，也應該依據積分體系，增加各類懲罰機制。舉個很簡單的例子，比如芝麻積分低於350的用戶，在通過互聯網渠道，利用支付寶支付使用共享單車這樣的服務時，就應該即時的啟動預警機制，甚至拒絕其使用。甚至一些芝麻信用積分極低的用戶，在使用酒店、乘車等服務時，即時的和公安等部門的聯網機制關聯，給予「特別」照顧。

　　同樣，目前消費者所展開的各種行為，基本都是以增加芝麻積分為主，很少有行為能減少積分。積分的增減機制，我認為阿里方面的技術也有必要來改進。隨意損壞公共財物、在北京市公共場景吸煙、打架鬥毆等等都應該成為芝麻信用積分的考核標準。當然，這些需要和公安等政府部門協作起來，非一朝一夕可以完成。

城鎮化加速進行 或可成落戶、高考、就業等重要參考指標

　　這幾天有不少業內人士和我討論芝麻信用的用途，基本上所有人都開始無法忽視芝麻信用對我們生活帶來的便捷改變，但目前基本上都是一些比較小的應用，甚至是像免押金這樣的雞肋應用。有人於是乎發出疑問，芝麻信用能不能真正在一些大事上發揮作用?

　　在我看來，完全可能。這幾年城鎮化加速推進，不同的城市都推出了不同的落戶指標，有的城市人口流失很嚴重，來了就可以落戶，有的城市鼓勵發展房地產，買房就可以落戶。但真正像北京這樣的城市，落戶之難難於上青天，需要考核學歷、社保、納稅、購房等等指標，從而綜合出來一個積分落戶政策，通過這種方式可以儘可能的保障留在北京的是一些優秀的、能夠給北京帶來貢獻的人，而不是吃北京福利的寄生蟲。現在我們的芝麻積分綜合了比北京市要求更廣闊的數據維度，更客觀大反應一個人的綜合實力和信譽，未來我認為也應該考慮納入落戶指標，讓一些芝麻積分高的人優先落戶(大部分的情況下，芝麻信用分數級高的人都是消費能力極強的人，能帶動區域經濟)。

　　同樣飽受爭議的高考和就業環境，也可以引入芝麻信用積分來作為評判標準。芝麻信用說白了可以證明使用者是「有錢人」和「好人」，高考如果採用芝麻信用作為錄取標準之一，有望讓一些道德水平高但分數較低的人進入大學學堂(現在我們的大學生不缺乏高分者，但真的缺乏有道德者)。就業也是如此，在一些行業員工的能力通過通過學歷和經歷考核(雖然都兩個都可以作假)，但道德水準缺乏有效的印證方法，如果把芝麻信用積分引入進來，可以幫助企業更好的選德才兼備的員工。

阿里技術體系需升級 採納歷史性大數據更要兼顧即時性大數據

　　互聯網是不斷動態發展的，大數據也是不斷動態發展的，然而目前bat等巨頭對大數據的應用，大部分都是基於歷史大數據的分析和研究，最終加以落地。時至今日，相比歷史性大數據，我們更呼籲兼顧即時性大數據的利用，切實滿足不斷發展的社會需求。

　　所謂即時性大數據，相比的是我們常提到的歷史性大數據，事實上在中國的各類互聯網應用中，除了歷史性大數據，像BAT、京東、樂視等等嗎，每時每刻都在產生新的訂單乃至用戶的互動，可以積累大量的即時性大數據，這種即時性大數據對整個行業來說有非常大的參考意義和利用價值。我們的產業升級和企業經營可以迅速的根據數據的即時變動，動態的做出策略和政策的調整。而不同發展的雲服務產業，可以讓我們的巨頭在數據上，通過毫秒級的計算，可以實現「即時性大數據」的積累。

　　前不久阿里巴巴宣布啟動NASA計劃，進行技術升級。未來，隨著時間的積累，阿里巴巴歷史性大數據和即時性大事件相關結合參照，又可以積累大量的不同維度的數據，這些數據再和雲服務結合，經過分析和研判之後，又可以為中國經濟發展、工農業生產、生活教育的科學統籌提供極大的統籌意義，進而形成示範效應，甚至為全球其他國家和地區的經濟轉型提供參考範本。

　　PS：本文作者丁道師，關於本文所述觀點，歡迎來信探討，微信：dingdaoshi