產品測評：泰康鑫享年金+尊享B計劃

今天有朋友和我諮詢這個產品，我看了一下基本組合後的收益和保障。大致上計劃書做出來是這樣的：

1、為0歲男寶，每年保費15000元，連續繳交15年，總繳費22.5萬元，附加萬能金賬戶

60周歲前每年給付保額10%，即3108元；60周歲後，每年給付增額5%後的10%，額度見表2； 80歲給付全部保費22.5萬元；80歲之後，依然給付增額5%後的10%，直至99歲，額度見表3，目前金帳戶保底收益3%，按照保底收益來算，最多可以拿到2632165元

兩百多萬看起來很多，雖然也有投保人意外身故或全殘豁免，也可以附加重疾險，但是考慮到保底收益低，我們對這個產品的收益還是持有懷疑態度，所以拿來和另外一款主流年金險進行比較：

2、某主流年金險，年繳費15000元，繳費10年期，首年繳存75000，以在總支出上和鑫享基本持平（雖然對於複利來說這樣不科學，但是為了比較方便而設計這樣投保，並且關鍵這樣投保的話規則是允許的）。

年繳費15000元，0歲男寶保額為41580元，保額繳存之後首年返還保額10%，即4158元，連續返還並進入萬能帳戶。萬能賬戶保底收益3.5%，截至99周歲，可以拿到……

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6198546元。截至105周歲，可以拿到……

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7674067元。沒錯。105周歲時最多收益七百六十七萬，當初投入只有22.5萬。這就是保險產品複利的價值。

單獨看這個年金險：

1、保底收益低。3%和3.5%的區別不是一點半點。

2、每年返還少。同樣在99周歲的時候，利益差值為2,632,165元比7,674,067元，相差2.9倍

3、目前結算利率也有差異。鑫享結算利率大約在5%-5.6%，但是對照計劃的結算利率在7.2%

綜上，鑫享沒有優勢。附加險種同樣可以有比較的其他若干產品。

看完了這些，您的選擇是什麼呢？

（本人為職業保險經紀人，歡迎私信。您的保單也就是我開始思考的起點。）