P2P轉型消費金融 找好「同夥」比「乾爹」更管用

最近有兩方面的新聞引起了老貓我的興趣，一是互金行業頻頻傳出國資系P2P平台停業、跑路的消息，甚至有的平台要和「乾爹」劃清關係；二是2016年下半年中小銀行「扎堆」成立消費金融公司，僅2016年下半年就有六家消費金融公司獲批，全部都有中小銀行的身影。

　　在互金行業，我們都戲稱P2P平台如果有資本雄厚的企業做品牌背書，尤其是國資系企業做「乾爹」的話，在增信上優勢巨大。如今不少平台開始轉型消費金融，這時候需要找的不再是「乾爹」，而應該是「同夥」了。

　　利潤下滑 地主家也沒有餘糧了

　　實體經濟遭遇寒冬，房地產行業風光不再，銀行業躺著賺錢日子也一去不復返了。2016年前三季度，工行、中行、建行、農行的凈利潤同比增速分別為：0.46%、2.48%、1.19%和0.52%，而2013年度四大行的凈利潤增速還都在10%以上，這也是為什麼2016年我們頻頻看到有銀行高管跳槽進入互金行業的原因。老貓的一個在某商業銀行工作的朋友就在抱怨，今年的年終獎只有去年的一半，孩子的奶粉錢都要不夠了。

　　四大行還可以靠著雄厚的資金實力和政策紅利活下去，而各地的中小銀行卻已經坐不住了，而且中小銀行體量小，在區域範圍內更加「接地氣」，這也是他們涉足消費金融行業的優勢。

　　銀行「不差錢」 差消費場景

　　即使是「不差錢」如銀行，組建消費金融公司也往往採取與多家企業共同出資的方式。如江蘇吳江農村商業銀行選擇了與海航旅遊集團、珠海鏵創等共同出資，而哈爾濱銀行則和同程旅遊、博升優勢等達成合作。因為銀行雖然「不差錢」，但是卻缺乏消費金融所需要的消費場景，而和其他行業的名企「跨界」組建消費金融公司，可以彌補銀行在場景這塊兒的短板，在短期內布局消費渠道。並且在銀行業目前利潤率不斷下滑的大背景下，中小銀行為了突破地域的限制，選擇與知名企業共同合作，借眼下消費金融的風口 「揚帆出海」，尋求新的盈利增長點。

　　而對於像海航旅遊、同程旅遊這樣的企業參股消費金融公司，更多的是出於業務布局，獲取消費金融牌照的方面來考慮。

　　P2P轉型消金 跨界合作是關鍵

　　既然連銀行進入消費金融行業都不單打獨鬥，那麼P2P轉型消費金融想要成功也該考慮和其他企業「報團取暖」。一是在目前國內的消金行業，3C數碼消費佔了大頭的環境下，P2P平台可以考慮與區域或者全國性的3C數碼賣場聯合，利用自身在風控、資金端，以及數碼賣場在渠道、售後方面的優勢形成互補，共同組建消費金融平台。

　　二是入股已有的消費金融公司，解決消金公司的資金端問題，不過P2P平台的資金普遍成本偏高，雖然不少消金公司和P2P平台在合作，但P2P終歸不如銀行「財大氣粗」，而且與大大小小數千家P2P平台不同，成熟的消費金融公司或平台並不多，有點名氣的消費金融品牌累計貸款規模都突破了百億，體量上要超出P2P平台很多，所以P2P平台可以選擇的空間並不大。
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