【見字如晤003】理財沒有屠龍術，沒有儲蓄就別瞎琢磨了

【前言】

年初參加挖財一個線上理財規劃活動後，後來又陸續有人詢問，從來信內容上看，很多人就算看很多理財微信公眾號、常年泡理財社區，還是容易犯一些低級的觀念上的錯誤，如果沒有專門針對個人的規劃分析，很難明白初涉理財的人在理財上犯了什麼錯誤，因此17年開一個【見字如晤】欄目，需要個人理財規劃分析的，可以去信 vivasiva (#) 126.com，闡述清楚自己的個人情況和投資情況，基金/網貸/保險都可以給出具體名稱。我會將建議公開發表出來。

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牛哥好~~

我今年30出頭，和老婆在廣州工作，家庭稅後收入到手12000。

2015年在廣州買了房，現在月供四千，小孩上幼兒園小班，一個月大概要1500左右，一家三口都買了保險，我和老婆是平安福，小孩是平安鑫利，一年保費共16000多。

我們目前手頭沒有現金，日常生活基本靠信用卡，沒有理財。

現在因買房買傢具借了外債10萬，請就我以後的理財規劃給個建議，謝謝！

無財可理的小海

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無財可理的小海，你好~~

相比北京上海，廣州真是個宜居的城市，月供四千估計也就貸了100萬不到的款，這樣就能夠在一個一線城市安定下來，不是不讓人羨慕的。

但是，看到你們家庭如此捉襟見肘的現金流，估計很多人就打退堂鼓了。

什麼樣的三口之家會沒有現金儲備呢？我想來想去覺得只有兩種：

1、長輩經濟狀況很不錯可以依賴

2、夫妻花錢大手大腳習慣了

希望你們是第一種。但我猜大概率是第二種。

我給你們的收入、支出簡單做了個表。

多麼觸目驚心的0。

家庭現金流枯竭有很多壞處——

1、完全沒有一點機會理財，無法獲得財產性收入

2、意外發生的時候沒有任何抵抗力（雖然你有信用卡，但50天後錢還是要還的）

3、多半要承擔借貸費用

我不知道現在負債10萬的你還在網上花時間學習什麼理財，我建議就不要在現金流枯竭的時候做夢有什麼理財屠龍之術了。看什麼帖子微信公眾號啊，趕緊儲蓄、增加結餘才是正道。

以下是我的一些針對性強的建議，不過礙於你現在表露出來的情況，我對是否能貫徹執行表示深深地懷疑——

1、公積金提取

買房後公積金的提取很重要，第一時間取出來貼補家用吧。

2、每月發工資後固定存一筆錢到餘額寶類產品里

至少每月1000元，不要琢磨用這筆錢，明年再考慮如何用這筆錢理財吧。

3、儘快還清債務

提前享受需量力而行，信用卡刷爆利滾利不是好玩的。小朋友的東西沒法節約，大人們就忍一忍吧。

4、不要再被保險銷售騙了

以你們現在的收入情況，不應該買這幾份保險，應該追求性價比更高的保險，以及盡量減少保費支出。考慮到已經持有，那就算了，只是之後再有人向你們推銷保險，不要再買了。找到一個好的保險經紀人，或者網路上學習一點保險知識，能讓未來的你們，少被保險公司趁亂吸血。

你還可以把這份建議給你媳婦看，一個小家庭，手緊的管錢更妥帖，已經升級做母親的女性往往比男性更適合這個角色。

理財牛

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