銀行的信用卡貸款和信用貸款，二者雖看似只有一字之差，但背後的意義卻是天壤之別，誰能系統分析下？

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信用卡貸款和信用貸款，許多消費者包括我自己都不是特別不清楚。二者雖看似只有一字之差，但背後的意義卻是天壤之別。以下文章時諮詢了我好幾個從銀行出來的同事，以及「金蛛金服」微博資料，所總結出來。她們都是從花旗銀行、交通銀行、中國銀行、上海銀行。感謝她們不耐其煩為我貢獻如下資料。

1.載體不同

　　從字面意義上不難看出，信用卡貸款，是依託信用卡平台，開展信用卡分期或現金預借業務。

而信用貸款，則是依附對借款人資質的全權信任，發放的貸款資金。

2.貸款額度不同

　　許多卡友的信用卡額度都很難突破2萬元關口，有甚者更是擺脫不了4位數的「魔咒」，若想貸款旅遊、購車、裝修，這點錢似乎就顯得有些捉襟見肘了。

相比之下，信用貸款則顯得落落大方，額度多在個人月收入的10倍上下，掐指一算，只要你的月收入超過2000元，信用貸款額度便可輕鬆超越信用卡。

3.貸款期限不同

　　總體而言，信用卡分期以短期為主打，最長期數不過24期，也就是2年的時間。

而信用貸款卻鋪設了跑拉松式的長跑路線，最長期限可達5年之久。

　4.提前還款規則不同

　　除了鍾愛在計算方法上做手腳，信用卡分期還喜歡在提前還款上做文章。具體而言，面對提前還款的客戶，持卡行永遠都是平易近人地照單全收，但多出來的手續費人家可是冷麵朝天地概不退回。

與之相比，信用貸款的規章制度則顯得心口如一，實在了許多，在允許提前還款的前提下，可免除剩餘利息，只需支付一部分違約金，「意思意思」就行。

5.資金成本不同

　　就資金成本而言，選擇信用卡分期12個月，手續費大致在7.2%，而信用貸款則在7%-22%區間。顯而易見的是，信用貸款的資金成本幾乎毫無優勢可言。可事實非也，此時此刻，突然想到了一句經典：有時眼睛看到的未必是真的，而真的又未必讓你看到。事實上，信用卡分期在計算方法上大作手腳，迷惑了消費者的心。

　　在按月償還部分本息的遊戲規則下，即便到了最後一期，信用卡分期也執著地以全額收取手續費，而信用貸款卻真實地按照實際本金收取利息。計算一筆經濟賬，你會感到瞠目結舌，倘若信用卡分期年手續費7.2%，信用貸款年利率15%，前者利息為388.8元，後者卻為373.95元，反倒節省了近15元。由此看來，在資金成本上二者孰高孰低，各位心中還真得有桿秤，好好掂量掂量，不能只看「表面功夫」。

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