印度第一家支付銀行開業了，這些信息你應知道

導語：印度第一家支付銀行Airtel支付銀行本周開業，印度向無現金社會邁出了重要一步。但什麼是支付銀行？印度的支付銀行與傳統銀行有何異同？業內人士有何想法？這些信息你應知道。

什麼是支付銀行？

印度的支付銀行（Payment Bank）是實實在在的銀行，它具備傳統銀行的大部分功能只是不能貸款。支付銀行以手機為媒介為客戶提供服務，客戶可以到支付銀行的實體網點開戶也可以通過手機APP開戶。由於已經開設支付銀行的只有印度電信巨頭Airtel電信，以其標準參照，Airtel支付銀行儲蓄賬戶的年利率是7.25%，為印度最高利率。人們可以在自己手機上通過Airtel Money（相當於Airtel自己的支付寶）直接連接到支付銀行享受服務。

支付銀行和傳統銀行有何異同？

支付銀行的主要功能包括：自動付款、無現金支付、手機轉賬、存取款等，但不能做貸款。支付銀行的存款上限是10萬盧比（1萬人民幣），相關存款會和傳統銀行一樣享有利息。由於支付銀行部分起到了網關的作用，因此在賬戶間轉賬的手續費比傳統銀行略低，從賬面上看手續費是支付銀行目前的唯一收入來源。

據印度媒體透露，支付銀行還可以像傳統銀行那樣發放借記卡和信用卡，也可以從事換匯業務收費比傳統銀行低。像支持蘋果支付這樣的第三方支付工具也在支付銀行的服務範圍內。

支付銀行是印度走向無現金社會的重要一步？

有印度媒體稱，支付銀行是印度走向無現金社會的重要一步。媒體認為支付銀行不僅改變了印度現有銀行體系，還讓印度底層群眾（印度只有不到一半人有銀行賬戶）僅僅通過手機就能享受到幾乎全部的銀行服務。支付銀行的最大功績就是讓印度的窮人和小企業可以把現金存進正規的銀行體系。從此以後，印度低收入家庭、小企業、普通工人可以以很低的成本存款和匯款。

此處需要強調的是，Airtel支付銀行計劃把實體網點開進三四線城市，而印度的傳統銀行服務是不涵蓋這些偏遠地區的。這也是為何印度社會現金交易如此盛行，一旦支付銀行普及到印度鄉鎮地區必然會對無現金社會的到來有所幫助。

印度國內匯款市場的規模有8000-9000億盧比（http://India.com）,有了支付銀行後，其中很大部分匯款今後可以通過支付銀行以更低的成本流通了。

把錢放在支付銀行安全嗎？

從支付角度來看，支付銀行已有成功先例。在肯亞，沃達豐的M-pesa支付銀行在非洲非常流行，即使在智能手機還不夠普及的情況下該國仍有三分之二成年人使用支付銀行存取錢、購物和轉賬。如果從科技風險角度看，支付銀行和其他網上銀行所面臨的黑客風險一樣。從金融角度看，除需按印度儲備銀行（RBI）設定的存款準備金比例儲備的現金外，其餘75%資金需用來購買政府債券和國債，其餘25%必須存在其他商業銀行的賬戶中（DNA報告透露）。

支付銀行和移動錢包的關係

部分印度互聯網金融行業精英並不像印度媒體那樣看好支付銀行。移動支付創企ZestMoney的創始人兼CEO利茲（Lizzie）和具有25年金融業從業經驗的微貸平台AYE的負責人桑吉沙瑪（Sanjay Sharma）都認為移動錢包更代表印度金融的未來。

桑吉沙瑪：

如果支付銀行兼顧貸款業務也許可以大規模盈利。但這條路早被政府堵死了，支付銀行的未來盈利模式也只能是提高存取款上限，把盈利寄希望於更大額度的支付和轉賬中的傭金。

利茲：

支付銀行的商業模式還不確定，以目前的信息看還未有成功的盈利模式出現。電信企業做支付銀行顯然是為了擴大業務範圍增加用戶粘性。傳統銀行並不需依靠支付銀行，支付銀行能做的傳統銀行也可以，在傳統銀行面前支付銀行的優勢並不明顯。

當然，支付銀行的前景也不是一片黯淡。有消息人士稱，支付銀行將會把自己定位為移動錢包，並且會給儲蓄存款高息。支付銀行還可能允許儲戶建立基礎賬戶（Basic Savings Basic Deposit account），儲戶可以不進行KYC調查就開戶（Know Your Customer，私人銀行對儲戶的資金來源、商業行為、個人背景的調查，不通過KYC調查不予開戶）。一旦KYC調查結束，儲戶的賬戶直接轉為存儲賬戶。

此外，儲戶將享受到比傳統銀行方便很多的提款便利，以Airtel銀行為例，Airtel電信集團在印度有150萬實體網點，其數字比印度的POS機數量還多（148萬），這些網點已經遍布印度全國。未來Airtel的電信網點將兼顧支付銀行實體網點功能，儲戶存取款絕對比銀行方便。

再有，即使支付銀行不能貸款，但其可以通過與金融機構分享數據，為互聯網貸款機構提供個人徵信業務支持，這樣的利潤也很可觀。