年底，準備入手這幾款產品

02-03

文 / 海椒妞

我要嚴肅的對你說，到年底你要著手準備相應的投資策略了。

像我，進入12月就會陸續有錢到賬。這些錢哪來的？都是上一年年底投進去的項目。是的，我會在每年年底選出幾款期限12個月的產品作為投資標的，今年也不例外。這不，我已經開始著手挑產品啦。

為啥我要在年底投12月的項目？我們就著圖來說：

紅線是網貸利率的走勢，像14年初，遍地都是15%收益率的產品。隨著行業規範，利率也不斷成下降趨勢。到了16年初，收益率就差不多只有11%了。而到今天，16年底，網貸的平均收益率只有9.5%左右。說不定到了18年底，很有可能會降到7%以下都是有可能的（感覺這麼下去，網貸也沒啥玩頭了）。

先別管那麼多，繼續..

綠線代表每年投12月產品的收益情況，因為你是投一整年，所以年內降息不會對你造成影響。細心的同學可能會發現為什麼綠色線還會比同一時間的平均收益線高一些。那是因為年底都有加息，到年底資金需求大於供給，平台缺錢都會出各種活動來拉投資。每年都是如此，今年也不會例外（過年回家，當然要取點錢裝逼嘍）。

說完策略，再說說執行。同樣要遵守分散原則，我是拿不到20%去投12月項目，因為12月定期流動性還是差。提前贖回要承擔巨大的費用，很不划算。另外就是大家擔心的安全性問題，選平台還是第一位的。

17年啥事最重要？必須是監管落地啊！誰也不知道威力有多大。嚴格意義上來說，由於存管細則還未明確，所以目前還沒有任何一家平台能說自己完全合規。但網貸作業範圍已經確定，就是小額貸款，所以我就在做小額貸款的平台中間選出龍頭產品。

以下是我的選擇：

先息後本or一次性還本付息產品

因為部分平台有利息管理費或提現手續費，或是因為計息、到賬、提現有時間耽擱，所以真實收益率可能會有一些影響，我也把這些因素都考慮進去了，方便大家看到一個真實的情況。

另外是等額本息產品

我其實還蠻喜歡等額本息產品的，可以用每月還回的本息cover每月固定支出。比如你每月還房貸、交房租、買話費等等。

注意注意注意，這些產品是我最近不斷收集的項目，但不是現在入手。先不急，我們先準備起來，你先知道他們一個正常收益率，然後等到12月你看他們誰加息加的實在就投誰。現在各家平台還沒有加息，你就先按兵不動，先潛伏著。