互聯網金融信息披露的背後為什麼是它們？

　　10月28日晚上，在互聯網金融圈子又發生了一件大事，中國互聯網金融協會正式向各會員單位發布了《互聯網金融信息披露 個體網路借貸》標準（以下簡稱《信息披露標準》）和《中國互聯網金融協會信息披露自律管理規範》（以下簡稱《自律管理規範》）。其中《互聯網金融信息披露 個體網路借貸》定義並規範了96項披露指標，強制性披露指標逾65項、鼓勵性披露指標逾31項，分為從業機構信息、平台運營信息與項目信息三方面。從徵求意見稿發布近兩個月後，至此史上最嚴網貸信息披露標準正式版終於出爐。

　　不過值得注意的是，這個《信息披露標準》的起草單位卻是來自行業，分別是螞蟻金服、京東金融、點融網、東方匯、宜人貸、玖富集團、團貸網和廣州e貸。那麼，為什麼會是由這八家金融服務平台來起草呢？那我們從中挑選幾個最具代表性的平台螞蟻金服、京東金融、玖富金融進行分析，困惑就會迎刃而解。

一、平台綜合實力個個壯如牛

　　論平台綜合實力的話，螞蟻金服是目前國內最大的互聯網金融服務平台，其估值已經超過了600億美金，位居國內所有的互聯網獨角獸公司之最。依託於淘寶、天貓等電商的支撐，支付寶成為了全球最大的第三方支付平台，其移動活躍用戶數量已經超過27%，佔領著整個國內超過一半的市場份額。而建立了這個龐大的互聯網金融用戶規模基礎之後，螞蟻金服又在支付寶的基礎之上推出了餘額寶、招財寶、娛樂寶等系列理財服務，並推出了基金、股票、網商銀行……

　　京東金融依託於京東商城，其發展速度也較為迅猛，尤其是在消費金融和商品眾籌領域。白條等消費金融當前正在全面向教育、家裝等垂直消費領域以及線下滲透，而在商品眾籌領域，京東眾籌目前是整個行業名副其實的老大。

　　至於玖富金融，目前他們的註冊用戶數量已經超過了3000萬，用戶規模數量已經遠遠超過其他任何一家P2P平台。玖富早在2006年就開展業務，可以說是國內資歷最老的移動互聯網金融平台之一，十年的積累讓他們積累了深厚的資源，玖富已經為32家銀行總行、10000多家分支、20萬多名銀行理財師提供零售銀行轉型、理財產品設計、小微信貸審核等方面的支持服務，在金融業務上具有深厚的積澱。

二、業務布局幾乎個個通吃

　　從螞蟻金服、京東金融、玖富金融的業務布局來看，他們都不是單線發展，而是涉及到了金融科技的各個領域。

　　在p2p網路借貸方面，螞蟻金服、京東金融雖不是P2P平台，但是螞蟻金服推出了阿里小貸等，京東金融也推出了相應的借貸產品，玖富金融旗下玖富普惠則承擔了玖富集團p2p平台的運營工作。

　　在消費金融方面，螞蟻花唄、白條依託於他們各自的電商平台自然不用多說，玖富金融也推出了蠟筆分期以及優玖分期游等，並且同我愛我家、世紀佳緣等展開合作，在具體場景布局消費金融，走出了一條與電商巨頭截然不同的場景之路。

　　在大數據徵信方面，螞蟻金服推出了芝麻信用已經頗有影響力，而玖富金融內部獨立開發的火眼徵信、孵化創新的Wecash閃銀同樣在大數據徵信領域積累了良好的聲譽，京東金融雖然沒有推出自己的大數據徵信產品，但是京東金融的今天就是建立自己的大數據徵信優勢之上。

　　在證券投資方面，螞蟻金服則單獨推出了螞蟻聚寶APP，玖富金融則在香港成立玖富證券，布局互聯網證券和全球資管服務，京東金融也推出了京東金融大數據消費指數及京東天灝投資數據平台和京東金融量化策略開發平台，為證券行業提供服務。

三、風控水平歷經千錘百鍊

　　對於當前的金融科技平台來說，風控水平已經成為了他們的生存之本。可以說，沒有哪家風控實力弱的平台最後能夠成為這個行業的贏家。

　　目前整個螞蟻金服共有員工6000多人，其中有1500人專門從事風險管理業務，佔據全部人員的25%，而在這1500人當中，又有超過三分之二為數據分析人員和技術研發人員，足見風控在他們內部的比例之重。而在設備投入方面，大安全部門約有2200台伺服器專門用於風險監測、分析和處置；工具方面，共有5000~6000條規則、60多個模型用於風險的識別、分析和管控。

　　對於京東金融的風控核心就是依託於大數據，通過藉助京東商城自由龐大的用戶交易數據作為基礎，同時覆蓋了物流、用戶等京東生態體系的所有有效數據，作為評估用戶信用的重要參考依據。在安全交易上，他們還推出了「天網」交易風控系統來保護用戶財產安全。

　　玖富金融能夠在這幾年得到迅猛壯大，同樣也離不開他們在風控領域的積累。他們通過與眾多銀行機構的合作，積累了良好的風控文化，據透露，玖富風控人員佔比達到40%，並建立了一套完整的風控流程體系。

　　與此同時，玖富還通過藉助大數據、機器學習、區塊鏈等新技術來提昇平台自身的風控水平，不僅孵化出了大數據徵信公司wecash閃銀，還基於3200萬用戶數據、上億筆交易數據、海量合作徵信數據，開發出一套完整的大數據風控模型——火眼風控體系。

四、哪家平台不是人才濟濟

　　金融科技人才對於平台的發展同樣起著決定性的作用，既需要擁有豐富金融經驗的人才，同時又需要懂互聯網、大數據等科技型人才。

　　毫無疑問，人才對於背靠阿里巴巴的螞蟻金服，背靠京東商城的京東金融來說，並不是一件太難的事情，他們有足夠的實力吸引更多的人才。但是對於玖富這樣一家草根金融科技公司來說，他們同樣始終把引進先進人才放在平台發展的重要位置。

　　今年三月份，銀監會原創新部副主任、陸金所原副董事長兼黨委書記楊曉軍先生加盟玖富，出任總裁一職；華夏銀行總行前財富管理處長吳志堅博士，擔任玖富集團副總裁兼首席資產管理官；擁有十年華爾街知名投行工作經驗、連續六年入圍美國第一研究團隊，曾任職美國摩根大通銀行的谷穎博士, 出任玖富首席風險官、首席數據科學家；有美國第一金融集團、摩根大通等一線國際金融機構高管經驗的金增笑加盟玖富擔任消費金融副總裁……

　　玖富不惜花費高成本、精力去吸引來自監管機構、銀行、投行、IT等各個領域的頂級人才，這也是他們今天能夠發展壯大的重要原因。也正是因為如此多高級人才的加入，才讓玖富這樣的金融科技公司注入更多新的基因，讓他們的金融水平更為專業。

五、科技水平個個肌肉健碩

　　互聯網金融的本質是要把科技與金融更好的結合起來，藉助科技的力量，為用戶提供更好的金融服務，一家互聯網金融平台科技水平的高低對於平台的發展也起著至關重要的作用。

　　也許在一些人看來，只需要搭建一個線上金融網站或者一個APP，就可以將自己成為一家金融科技公司，這還遠遠不夠，用戶交易數據存儲、支付安全等都是需要平台借用新技術來解決的。

　　不論是螞蟻金服、京東金融還是玖富金融，他們都在通過藉助大數據、人工智慧等新技術的運用，來提升金融服務的效率，精準對接需要盤活資金的企業，提供定製化的金融解決方案，幫助實體創新企業實現造血，解決資金投融在時間與空間錯配上的限制，從而實現更合理的有效資源分配。

　　通過以上對螞蟻金服、京東金融、玖富金融在平台實力、風控、業務範圍、人才、技術等多個方面的分析就會發現，起草《信息披露標準》平台都是些在行業認可度高、安全性強、收益性穩定的平台，也就不足為奇了。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110