大膽將一家「樸實」的平台收入囊中

OK，今天分享我的投資產品。

我喜歡「小」平台，不是為了彰顯個性，而是同樣的業務，小平台的收益往往比知名大平台要高3到5個點。不過，小平台眾多，多數是因為自身能力不足而無法成長起來，想從中揪出那幾家被埋沒的優質企業還真不是一件容易的事兒。

達人貸，是今天我要寫的「小」平台。2個月前關注到他，在完成首投和一次復投後我決定拿出來與你們分享。當然，寫之前我要先做聲明：我所寫的內容只是站在普通投資人角度的真實感受，我說的不一定對，但我可以保證，我與平台之間不存在任何利益關係。

好啦~進入正題：

平台背景

這是一家純正的民營企業，13年12月在深圳成立，達人貸至今未接受過任何外部投資。公司專攻民間個人信用貸款，近三年的發展經歷，平台累計總交易量四個億。

與企業背景形成反差的是平台高管的履歷，清一色的名校高材生。創始人兼CEO孫猛畢業於清華大學，合伙人仇連勇畢業於清華大學，合伙人賀克艷畢業於復旦大學，其他高管也均是高學歷人才，並且都具有超過10年的金融從業經驗。

達人貸三年的累計成交只有四億，這個體量是很小的。網貸行業里的一線平台，每天的成交量就可以超過1個億，就是說一線平台干一周等於達人貸干三年。

但是，我要強調下，成交量與平台優劣不是正比關係。成交量大，平台有機會賺更多的錢，但蘊含的風險也越多。成交量小，可能是平台搶不到市場，當然也可以是風控嚴，克己。

當然，做信貸是很苦的，單筆金額太小了。像達人貸平均每單4萬，做到4億要做1萬單；3年，每年做3000單；等於每個工作日至少要通過10單。一般風控比較嚴的信貸，過單率在5%左右。也就是說每天審核通過這10單是從200個借款人中精選出來的，所以這個工作量還是非常巨大的。

OK，插隊結束，回到正軌。

達人貸的產品特別常規且具有代表性，一共有四款產品：

一、福利標：分別是新手專區下的新手理財金（體驗金投資），還有新手專項（新手標）；另外是特權專區（加息標）。

投資期限：1個月

年化利率：15%

二、智投寶：和人人貸U計劃一樣的理財計劃。

1月：8.5%

3月：10%

6月：12%

12月：13.5%

三、微信寶：就是一般散標。

最高年化利息13.5%，投資3個月後可以免費轉讓。

四、轉讓標：和其他平台轉讓轉區無區別。

投資人最最最關心的就是平台理財產品啦，比如期限、收益、靈活性等等。但那麼多產品有時會讓我們普通投資人看著很蒙圈，我來從產品設計的角度和你們做一下小科普。

網貸由於都是面對個人借款人，所以原則上網貸產品在不做包裝時就是以散標的形式呈現在你我面前的，比如這樣：

不過麻煩來了，我是投資人，我看到這些，完全不知道應該怎麼選擇。又是個體戶，又是搞裝修，又是企業主，到底借給誰。而且怎麼期限都是一樣的，我不想投這麼久啊！

平台發現了這個問題，於是費勁心思想出了理財計劃這樣一個好東東。他把好多好多散標集合起來，讓投資人可以傻瓜式的投資，只要選好期限投進去，到期拿回本息就好。很多做信貸、做車貸這種小額分散的平台，基本都會設計理財計劃這樣的產品，就是免去了投資人自主選擇的麻煩。

另外，像新手標、活期也都是金融產品設計師將每一個固定期限的項目打包再加工所生產出來的產品，目的都是為了滿足投資人各種各樣的需求。

懂了嗎？OK，再回到主題。

平台安全保障

信貸平台的保障方式都大同小異，基本上是風險保證金為主，核心還是風控，把逾期&壞賬率降下來才是王道。

總體來說，各家平台都說自己壞賬低，真假你也無從考證。但可以肯定的是，扎紮實實做信貸業務能活到今天的平台，壞賬率都是成下降趨勢的。

達人貸方面有詳細的數據報表，裡面有詳細的風險準備金賠付記錄，這點做的非常值得肯定。

他們內部的員工也蠻實在的，跟我說現在每月有微利，但上半年是虧損的，所以16年最好最好能做到盈虧平衡或是小虧一點。但到了17年，有望實現盈利。

1、平台收益率高於行業平均值2個點以上；

2、團隊穩定且具有很多行業經驗；

3、業務規模控制很好，發生極端系統性風險的概率較低；

4、平台數據透明、項目真實性有一定保證；

5、平台業界口碑尚可，工作人員態度誠懇、服務到位。

另外投資額要控制好，畢竟達人貸還不能算一線平台，所以資金量最好控制在總資金的10%以內，甚至5%以內。

OK，今天分享的差不多就是這些，我覺得最乾的乾貨就是少廢話，多幫大家賺錢！完事兒，睡覺！