原來理財是這樣

簡單來說，理財的「理」字，就是說打理、規劃；那麼「財」字是我們今天要講的重點。「財」字在我這裡包括了四個，一個是資產，第二個是負債，還有收入與支出。也就是說，理財需要對資產進行配置，對負債進行籌劃，對收入與支出進行規劃。

我們來先說第一個吧——資產的配置。舉兩個例子：張三有1000萬的財產，張三花了500萬全款買了一套房子，剩下的這些錢呢，張三主要是存存銀行。李四同樣是1000萬的財產，李四也是全款買了一套房子，李四剩餘的錢，不單止做了銀行存款，還做了債券，還買了基金和股票。我們這樣一看，同樣是1000萬，不一樣的資產載體，譬如我們說存款是一種載體，債券是一種載體，基金是一種載體，股票是一種載體，對吧。不同資產的載體，就有不一樣資產組合的形式。我們說，這裡面的話，顯然，李四的資產組合會更豐富一些。我們也可以說，大概率的情況下，李四的資產組合比張三的要更好一些。

我們再來看一下，什麼是負債的籌劃。我們再來個例子吧。王五也是1000萬的財產，他跟李四很像，也做了些銀行存款，也買了債券，基金和股票都做了。但是，王五在買房的時候，他並不是全款500萬去買一套房子，而是200萬的首付，剩下300萬是銀行貸款。也就是說，在買房的過程中，王五少支付了300萬自己的錢。這少支付的300萬呢，王五把這些錢分散地投資在基金和股票裡面。那麼，我們來判定王五這個行為到底合不合適呢，其實更多是要看一下，王五分散投資的綜合收益率是不是能夠高過銀行的貸款利率。如果能夠比銀行的貸款利率要高的話，我們說，王五這個行為應該是合適的；反過來（收益率低過利率），我們就要重新地再慎重考慮一下了。這是關於負債的籌劃。

我們來說說什麼是收入。收入這裡面，我們可以區分一下，第一個是主動性收入，還有就是被動性收入。主動性收入，其實呢就是我們平時打工，或者我們進行勞務的所得，這個呢，主要是要出賣我們的時間的，理財裡面對這個的講述並不多，因為它的調整空間並不大。那我們講一下被動性收入。被動性收入就是指我們不需要工作，但是有其他東西來代替我們去工作而得來的這些收入，包括了像銀行存款利息，債券利息，基金和股票分紅收入等等，這些是我們規劃的重點，我們在以後的日子會更多地講到這方面的。我們的目標，就是要使得被動性收入逐漸地提升，直到有一天被動性收入能夠足夠負擔我們生活的各方面支出。那我們是不是可以考慮不上班啦，當然這個要因人而異。

再來，我們說一下什麼是支出。支出可以分為必要性支出和非必要支出。必要性支出，這個沒什麼好說的。你改花的還得花，生病得治等等。非必要支出其實我們規劃的重點。每個人的非必要支出可能不太一樣。就我而言，抽煙喝酒對我來說是沒有的，可能我就省下了一筆。對有些人來說，可能有這個習慣，但我說「對你來說，是不是一定要這樣子做呢？」也不一定的。所以，如果我們從這方面去著想的話，可能包括抽煙喝酒，包括各項社交方面的一些非必要支出，我們都可以一定程度的控制的話，可以積少成多，一旦你長期來看的話，一年一年節省幾千下來，有個十年八年、二十年的投資歷程的話，這一筆錢到最後你退休或者說你要用錢的時候，就有可能變成一筆比較大的資產儲備。那我們要怎麼去發現哪些是必要性支出，哪些是非必要支出。其實，我建議各位回去做做賬，你把日常的開支都記一下賬。你過了一個月、過了一年，回頭看一下，發現原來這個好像確實我可以有所壓縮，而另外一個支出確實是必要性很強，那就不做太多調整。我們還是要壓縮非必要的支出。

我們剛才講了資產的配置，負債的籌劃，收入支出的規劃等等，這些我覺得是理財形式上的東西。那我們為什麼要做理財呢？其實我相信每個人，不管你是剛入職場的奮發向上的工薪階層，還是遭遇到短暫困難或者階段性疑惑的中產階級，還是事業已經早有成就的富裕階層。其實每個人追求幸福感的時候，他所面臨的（矛盾）更多是自己的有限的財務資源。為什麼這樣說？因為對於我們普通人來說，更多地你的追求相對你財務資源，會是財務資源跟不上你的追求，也就是說，人的慾望可能會更多一些。所以呢，我們做好理財的話，我們就能更有把握去追求我們人生的幸福感，而如果你沒有做好財務安排或者說沒有做好理財，事實上，你會有很多後顧之憂，因為未來有很多不確定性和風險，有可能會打破你現在日常的平衡。

節目的最後，我給各位留一個問題：假設你是一個月入8000元的年輕人，現在你要考慮一下如何進行理財？這個問題我們會在下一期節目進行分享。我們在下期節目再見，謝謝各位。