2018，信用卡利息或降至0.035%，取現要全額還款了！

最近一段時間，工行、農行、華夏等幾家銀行信用卡中心先後發了公告，內容是信用卡透支取現金額到期須全部還款，不能按照10%的比例只還「最低還款額」了。

在此之前，銀行默認的規則是，信用卡取現交易與普通透支消費交易一樣，每期按照10%的比例計算最低還款額，持卡人將最低還款額還上，就不被收違約金了，也不影響徵信，但需要承擔利息。

這樣一來，取現交易受到的限制就多了，本來取現就不享受免息期，自取現當日起開始徵收利息，同時還會產生一筆取現手續費，如今還需要到期全額還款，那麼，對於經常用信用卡取現進行資金「過渡」的朋友來說，這個路子顯然就不太好使了。

銀行這一舉動不是沒有根據的，還是依照監管相關要求來做。早在2016年4月份，央行發布《關於信用卡業務有關事項的通知》，《通知》於2017年1月1日起正式實施。

《通知》中就包括了一條「持卡人透支消費享受免息還款期和最低還款額待遇的條件和標準等，由發卡機構自主確定」，因此，銀行有權利自行調整最低還款額的計算標準。

除了以上所說的取現交易受限制之外，2018年，你還需要關注信用卡可能會產生的以下幾點變化：

1、信用卡利息可能會靈活調整，最低可按照日息0.035%收取

根據《通知》規定，「對信用卡透支利率實行上限和下限管理，透支利率上限為日利率萬分之五，透支利率下限為日利率萬分之五的0.7倍」。

整個2017年，真正按照上述規定調整信用卡透支利息收取標準的銀行寥寥無幾。石榴君查詢了多家銀行的利息收取規則，目前只有浦發、建行、農行、交行等幾家銀行修改了之前固定日息0.05%的規定，而是更改為按照「每日0.035%-0.05%範圍」收取或「上下限標準嚴格按人民銀行有關規定設置」。

具體到實際中，大部分銀行還是按照日息0.05%的標準來計息，很少低於這個標準。石榴君認為，既然已經有銀行在此方面有了書面鬆動，那麼，2018年或有更多銀行「跟風」，將切實地靈活設置信用卡利息收取標準。

石榴君認為，銀行不會「一刀切」地直接將信用卡透支利息規定在0.035%-0.05%範圍內的一個點，而更多的是「因人而異」。真正能享受到透支利率優惠的大概包括兩類人，一類是資質較優，過往用卡及還款行為記錄較好的「優質客戶」，銀行為了留存這部分用戶，而給予利息優惠；另一類就是嚴重逾期，且本息全額還款無望的人，銀行為了降低損失，儘可能收回本息，而選擇給予一定的利息優惠。

2、信用卡免息期或延長

如上述所說，《通知》還對銀行調整信用卡免息還款期釋放了一定空間。

信用卡作為一款信貸產品，免息期的設置滿足了不少用戶短期內資金周轉的需求。信用卡免息期的長短也是很多人在選辦信用卡時參考的一個重要標準。目前，信用卡免息期最長可達到56天。

為了吸引客戶，應對競爭，或有銀行率先做出延長部分信用卡產品免息期的舉動。一旦有銀行「試水」，其他銀行必然爭相效仿，對於廣大持卡人來說，延長信用卡免息期是好事，意味著可免費使用銀行資金的時間更長了。

以上是根據《通知》內容，石榴君認為即將會發生的變化。其實，《通知》發出之後，2017年銀行已經在多個方面做出了相應調整，主要包括以下方面：

1、「取消信用卡滯納金，對於持卡人違約逾期未還款的行為，發卡機構應與持卡人通過協議約定是否收取違約金，以及相關收取方式和標準」。

大部分銀行已經取消了信用卡滯納金，改為對逾期部分收取違約金，違約金一般也是最低還款額未還部分的5%，有些銀行設置了徵收上下限，詳情見下表：

違約金不再像滯納金一樣納入到複利的本金範圍，也就是說違約金一次性收取，不再每月利滾利。這一調整既不失對持卡人的約束作用，同時也在一定程度上減輕了持卡人的負擔。

2、取消超限費

之前，多數銀行會對超限刷卡徵收一定的超限手續費，一般為超限金額的5%，目前大部分銀行已經公告取消了超限費，不再收取超限費，銀行將控制持卡人超限刷卡的許可權與功能，持卡人將無法超限刷卡，或者超限刷卡的限額會變小。

3、「發卡機構對向持卡人收取的違約金和年費、取現手續費、貨幣兌換費等服務費用不得計收利息」。

這一點，大部分銀行也已基本執行。

4、信用卡取現額度調高

根據《通知》，持卡人通過ATM等自助機具辦理現金提取業務，每卡每日累計不得超過人民幣1萬元；持卡人通過櫃面辦理現金提取業務、通過各類渠道辦理現金轉賬業務的每卡每日限額，由發卡機構與持卡人通過協議約定。

相對於之前，銀行實際上是調高了信用卡每日取現限額。

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