LinkEye：它會是區塊鏈時代的信用基石嗎？

區塊鏈一般來說都是公鏈居多。區塊鏈最終要對這個世界產生影響，會有一個過程和時間。目前適合做公鏈的，包括一些基礎設施和數字貨幣。數字貨幣，比如比特幣和ada等必須用公鏈才能達成社區所有人的共識和信任。基礎設施如以太坊、IPFS等，以太坊智能合約體系和IPFS的內容定址網路都需要通過公鏈來實現最大化價值。

不過，區塊鏈對現實世界塑造和影響也有一個逐步的過程，有些領域公鏈有空間，而有些領域聯盟鏈也有它的好處。聯盟鏈犧牲了一部分的去中心化特性，而在合規、性能、安全、大規模商用、現實可用性、落地等方面取得了一定的優勢。它在某些領域能夠有自己的獨特優勢。

區塊鏈對現實世界影響最大的還是從數字化最容易的部分開始，比如說金融、遊戲、社交網路等。區塊鏈金融方面包括了數字貨幣、交易所、支付等領域，其中借貸領域，也有不少區塊鏈項目，像Ripio、Salt、Ethlend、Elixir等項目。像Ripio這樣的區塊鏈項目，關於個人徵信方面依然是繞不過去的，在Ripio的整體設計中，除了放貸人、借款人主體角色之外，關於借款人的信用評級、身份確認等依然是重要的組成部分。沒有信用評級機構的參與，就沒有風險控制，這個是目前階段單純區塊鏈暫時無法解決的問題。

更重要的是不同的國家地區情況不同，聯盟鏈也是在區塊鏈發展過程中重要的一個組成部分。

由於對區塊鏈的金融應用有很大的興趣，藍狐對LinkEye很早有過關注。近期LinkEye與掌眾金服達成戰略合作再次引起藍狐的關注。LinkEye團隊也向藍狐介紹了他們的最新進展，深入分析了LinkEye的價值。

LinkEye到底是做什麼的？

LinkEye是基於區塊鏈的徵信聯盟鏈解決方案。它的目標市場以中國、東南亞和歐洲為主，通過區塊鏈技術和代幣經濟體系，實現在聯盟成員之間的徵信數據共享和服務。最終來說，LinkEye要把所有徵信數據孤島打通，形成全社會徵信資料庫。

LinKeye的願景是讓有信用的人過得更好，在信用面前人人平等。

LinkEye前期主要針對三個地區推出區塊鏈徵信體系的解決方案，包括了中國、東南亞和歐洲。這幾個地區都有很大的需求和增長空間。

據艾瑞諮詢統計，中國2016年的信貸消費規模達到23萬億，同比增長率是21.1%，按這個增速，2019年可以達到41萬億，但是中國的個人徵信市場依然發展很薄弱，目前個人徵信的市場滲透率僅有9%。這有巨大的上升空間。

東南亞也是人口基數龐大的地區，有約6億人口，但信用卡用戶的人口佔比一般都低於10%，比如越南僅有3%的信用卡用戶，但是對信貸的需求很大，越南高達40%的手機都是通過分期付款購買的。東南亞的徵信行業發展空間也是巨大的。最後是歐洲，歐洲僅2015年的消費信貸餘額就超過1萬億歐元，消費信貸的需求很大。

LinkEye的空間在於這幾個地區徵信數據的服務的不完善，尤其是中國和東南亞，徵信基礎設施還不完善，但信貸需求強勁。高質量的全面的徵信數據成為推動行業健康發展的重要一環。

LinkEye試圖解決強勁的信貸需求和落後的徵信體系之間的矛盾，通過區塊鏈的技術第一次可以實現徵信數據的點對點共享和互通，通過去中心化的可信任的方式真正實現徵信數據的交易，最終是要解決徵信數據孤島問題。這些孤島的數據一旦打通，可以形成一個整體的徵信模型。

一旦讓徵信數據自由流通，最終而言，它實現讓有信用的人更容易獲得金融服務，比如借錢和資金周轉變得越來越容易，而讓沒有信用的人寸步難行。這會推動整個社會走向信用社會，大家開始珍惜信用，讓有信用的人過得更好。

LinkEye為什麼要用到區塊鏈技術

關於徵信數據方面，目前也有很多做徵信解決方案的公司和機構，有中國人民銀行徵信中心，也有支付寶的芝麻信用，也其他專門的徵信機構。但是所有的徵信數據都存在離散的問題，無法覆蓋整個行業。各個行業的數據涉及到多方合作，這就存在程序複雜和重複成本的問題。

在沒有區塊鏈技術的情況下，這些問題都無法解決。在中國，央行徵信數據覆蓋面小，央行徵信中心數據有信貸記錄的只有3億人左右，而中國有十幾億人口，大部分人都沒有徵信記錄。此外，非央行體系的金融機構查詢和上傳徵信報告也會有難度。

在沒有統一徵信數據狀況下，中國的信貸徵信數據散布在銀行、小貸公司、貸款機構等，但各個機構信息並沒有實現有效地共享，徵信數據分布離散。比如很多用戶在多個互聯網借貸平台成功借了很多款項，有很大的風險，但在目前信息隔離的情況下，借貸用戶信息無法共享，沒有有效的解決方案。根據網貸之家的數據，中國目前運營的網貸平台近2000家，停業和問題平台超過4000家。有相當部分的問題平台，由於風控不完善，壞賬過多，流動性出問題，最後平台以關閉告終。總言之，中國目前雖然有徵信數據平台，但好多問題都沒有得到很好解決。

東南亞來說，也存在支付體系不完善，信用體系缺失，但信貸需求強烈的現狀。3億的印尼人口中信用卡用戶不到6%。此外，官方和民間徵信數據也不完善，數據也相互隔離，沒有統一。

歐洲的問題在於公共徵信模式導致財政負擔大，徵信服務能力不足。一般由央行建立銀行信貸登記系統，徵信機構也是由央行或銀行監管機構設立。政府出資建立中央信貸登記系統。

此外，海量的用戶數據產生，徵信的維度不斷增加，有的徵信機構走向專業化，比如專門針對金融機構的CreditVision、比如面向保險公司的徵信產品DriverRisk等。一個徵信機構無法把客戶的徵信全貌很好展示出來。

總的來說，中國、東南亞和歐洲都存在徵信數據孤島的問題。這些孤島問題，在目前互聯網方式下，沒有得到很好解決。

這些借貸行業的徵信數據問題之所以得不到解決，很重要的一個原因是機構之間靠目前中心化方式無法實現數據共享、無法很好保護用戶隱私。

而區塊鏈的去中心化可以保證機構之間無需通過一個中心化的機構來實現數據的共享，通過區塊鏈的賬本技術，可以保證數據的真實、不可篡改，通過智能合約可以保證按合約執行，從本質上，區塊鏈的技術實現了真正的價值傳輸，而不只是信息的傳輸。價值的傳輸讓銀行、借貸平台、小貸機構，都可以根據自己的業務量和需求來實現徵信數據的共享和各取所需。

通過區塊鏈技術，各個徵信數據需求機構可以用更低成本獲得用戶的徵信數據，同時還可以通過交換徵信數據獲得一定的收入。區塊鏈的加密和隱私保護，還能讓數據在不通過任何第三方的情況下，實現公平和安全的交易。

從本質上來說，LinkEye就是基於區塊鏈的徵信數據的交易市場，而在沒有區塊鏈技術參與的情況下，這個交易市場不可信。因為很難取相信一個中心化的機構來做數據交易的平台，很難擔保公正性。同時，因為是中心化的機構和中心化的伺服器，數據本身的隱私和安全都無法得到100%的保證，這也讓中心化的徵信數據交易市場變得不那麼有吸引力。

從這個意義上來說，去中心化的區塊鏈解決方案第一次有可能實現真正有效的徵信數據交易市場。

LinkEye就是看到了這個問題的契機，用區塊鏈技術來解決這個痛點。LinkEye採用的是基於主權的徵信聯盟鏈解決方案，這樣的方式在一定程度上會犧牲去中心化的特性，但它能夠兼顧落地執行，具備更好的均衡性。

LinkEye的主權徵信聯盟鏈解決合規落地等問題

LinkEye的主權聯盟鏈是基於Hyperledger項目規範和標準開發，同時也根據徵信的場景需求，進行了改造。

提出主權聯盟鏈的概念，主要是為了現實的場景落地，比如要應對不同地區的法律和監管問題。有了主權聯盟鏈的解決方案，可以在不同國家和地區更好落地。這也是LinkEye提出面向中國、東南亞和歐洲的三大不同地區服務的重要前提。

Linkeye的主權聯盟鏈和基於Achain的資產交易平台、相應的代幣體系、LinkEye跨鏈交互協議等，實現完整解決方案。不僅僅Linkeye，Ink也採用類似的主權聯盟鏈的概念進行IP資產在不同國家場景下的落地。

從技術上看，LinkEye聯盟鏈通過數字證書機制實現身份鑒別和許可權控制。CA節點實現PKI服務，提前簽發身份證書，有證書的成員實體可對網路中的資源訪問許可權進行控制。LinkEye聯盟鏈的許可權策略可以對數據的各種操作許可權進行管理。

Fabric鏈碼提供狀態的讀和寫，endorser模擬執行交易後返回讀寫集，Committer則對排序後的批量交易進行MVCC驗證。一個交易在驗證環節進行了狀態寫操作，對應讀寫集合中的所有狀態的當前版本必須跟執行背書時一致。否則，交易不合法。為了支持同一批次交易，同一賬戶多筆轉入，鏈碼容器側，為鏈碼Stub介面新增了若干介面，讓鏈碼開發者可以靈活使用上述能力。

LinkEye中間件實現聯盟鏈的落地可用性

底層框架在實踐中依然不可商用，比如交易丟失、性能一般、故障無法修復、擴展性不高等問題，這基本上無法應用到徵信領域。

LinkEye找到了聯盟中間件的解決方案。比如針對交易丟失，如隊列滿的情況，限制區塊鏈寫入TPS，交易先存儲在中間件。網路閃斷時，則通過主動查詢和非同步通訊方式促使交易成功。性能方面，目前底層框架處理能力1000tps，一旦高於系統處理能力，則會出現問題。LinkEye採用的解決方案是通過令牌桶演算法限制區塊鏈寫入TPS。假定主權聯盟鏈在各地域網路發生故障，導致節點異常，無法達成共識。LinkEye聯盟鏈中間件會緩存各節點請求，網路恢復後，重新發起請求，保證各個節點達成共識。

還有聯盟中間件通過統一配置多鏈訪問信息（ChainID、IP、Port等），應用層只需知道ChainID即可訪問多個鏈的數據。

為了解決性能問題，LinkEye中間件還採用了分片技術，同時使用智能合約進行部署，一旦節點的數據達到一定量級，可以對存儲數據進行分區和分片。

最後通過智能合約實現升級，一旦合約存儲結構發生變化，存量數據無法兼容。把存量數據的對應交易從LinkEye聯盟鏈中間件中重新取出來，在新合約中先執行，再接收新交易。

BaaS平台為應用開發者賦能

LinkEye為應用開發者提供基礎設施，LinkEye主權聯盟鏈計劃搭建完全公開的區塊鏈服務平台BaaS，為開發者提供一站式的測試網路搭建、分散式賬本呈現、智能合約開發與測試、網路監控和分析等功能。

此外，LinkEye主權聯盟鏈為上層應用提供OPEN API及封裝了API的SDK。應用通過SDK可以訪問聯盟鏈網路的資源，比如賬戶、交易、賬本、智能合約、監聽事件。

LinkEye的八大核心機制

LinkEye要將解決徵信孤島數據問題，不僅需要區塊鏈的技術，而在實際的運行中，LinkEye也需要其他的機制，比如LinkEye提出了八大核心機制的解決方案。

這八大核心機制主要包括：黑名單機制、聯盟成員入駐機制、成員信用機制、仲裁機制、信息共享機制、智能定價機制、數據安全防火牆機制、開放全網查詢介面。

八大核心機制是Linkeye通過區塊鏈解決徵信孤島數據問題的核心機制。下面簡單描述一下八大機制。

黑名單機制是LinkEye首先要做的，它會採用脫敏方式，通過掩碼形式在全區塊鏈上發布。包括標識符、帶掩碼的用戶ID、信用評價和發布人（可匿名）、簽名。黑名單失信數據包括用戶ID、姓名、借款時間、借款金額、借款平台、逾期時間等。

LinkEye上聯盟成員可以發布失信人黑名單，也就是發布「老賴」名單，只要聯盟成員與借貸人簽訂借貸協議時約定一旦失信在LinkEye平台公布即可。簽名機制主要是為了實現數據的不可篡改，簽名信息與該失信數據報告同時生成，保證了數據不可逆。

聯盟成員入駐機制主要目的是為了保證徵信數據的真實有效，會有嚴格審核要求，所有入駐機構均為實名制。

成員信用機制則是防止數據造假行為。聯盟成員入駐開始獲得100的信用初始值。不誠信會被扣5分，並向全鏈廣播，一旦信用值歸零，成員會被清退。

仲裁機制主要是針對成員上傳的數據產生異議時的解決方式，比如數據需求方（其他的聯盟成員）或數據關聯人提出不同看法。LinkEye基金會組織仲裁，數據上傳方舉證，每社區成員1票，LinkEye有33.33%的投票權，超過有效投票數50%，則仲裁成立，結果會被發到鏈上公布。

信息貢獻機制主要是聯盟成員之間查詢個人信用報告，用戶ID完全匹配，即可查到數據。查詢數據，可以通過LinkEye代幣LET交換。

智能定價機制主要是為了促進交易順利進行，它是實時的，讓個人徵信數據價值與市場價值持平或略低於市場價值。

數據安全防火牆機制主要是防止數據被爬取。它針對不正常的查詢會有預警機制。

開放全網查詢介面，可以讓任何用戶通過平台（比如微信、app等）實現查詢LinkEye失信人數據。用戶想獲得詳細報告，需要支付LET代幣。

代幣經濟體系

LinkEye的代幣是LET。用戶或聯盟成員在LinkEye平台查詢數據時需要支付LET。LET的獲取來源主要兩個: 一是聯盟成員分享有效數據後可以獲得LET獎勵，二是從二級市場購買LET。

LET最終的價值取決於它整個徵信體系的數據量和用戶查詢的需求。如果聯盟成員足夠多，共享的數據足夠大，那麼，就能吸引到用戶，包括聯盟成員來使用LET查詢數據。查詢需求越大，LET的需求就越大，價值就越高。

從這個角度，LinkEye能否成功，核心的關鍵在於聯盟成員的運作，如何讓聯盟成員進入到LinkEye體系中，如何有足夠的動力讓聯盟成員共享數據，最後打通各成員數據，實現共贏。邏輯上很簡單，但很考驗落地實施能力。

LinkEye的盈利模式主要是通過黑名單和白名單等數據查詢交易中獲得的一定LET代幣傭金。

LinkEye團隊

LinkEye團隊在該領域的經驗比較豐富。創始人徐磊曾創立快惠金服，曾在P&G任職，任大中華區銷售區域負責人，曾獲得P&G大中華區總裁獎。武漢大學軟體工程碩士畢業。

董事長顧問張帆是紅杉資本中國前創始人、基金合伙人。曾獲福布斯雜誌中國最佳風險投資家。聯合創始人丁偉有10年互聯網和金融行業從業經驗，2016年聯合創建快惠金服。徵信專家李東珂2011年曾擔任英屬哥倫比亞計算機學院院長Bill Aiello研究助理，2013年獲喬治亞理工大學金融工程碩士，畢業後曾在美國花旗銀行總部等機構工作。

首席運營官王華文曾在中國移動和紛享銷客工作，在銷售體系、培訓體系以及客戶體系搭建上有豐富經驗，曾搭建超400人的團隊。首席營銷官和筱是中央美術學院設計學碩士畢業，在品牌設計、新媒體運營及市場策劃方面有豐富經驗。

顧問方面，包括了中國社科院的王彬生、清華大學icenter導師韓鋒、中國區塊鏈聯合發展組織秘書長張海暉、前錢袋寶CEO蕭瑩、Achain創始人崔萌、Agility Sciences CEO Martyn Walker 和Sanblocks諮詢公司創始人 Maria GraziaVigliotti等。

另外，從發展藍圖看，團隊比較重視可執行的計劃。據團隊介紹，2018年3-4月份上線正式版本的黑名單系統，共享失信人名單，支持中國、東南亞和歐洲的黑名單數據接入，同時組建地區線下團隊，跟歐洲、東南亞和中國的金融機構合作。第二階段是白名單系統，建立個人信用評價報告，預計2019年6月完成。之後啟動企業信用系統及全方面的信用體系。

此外，從執行力上看，團隊在也按計劃實施。文中開頭部分提到的戰略合作就是其中的一個案例。掌眾金服在全國超過300個城市和2000個縣有業務，二三四線城市業務佔據8成，有相當的業務規模。LinkEye團隊介紹，LinkEye團隊曾合作的第三方金融公司超過了1000家，團隊曾成功運營月交易量超過50億的支付平台和超過百萬級用戶的信貸平台。雙方合作的重點是掌眾金服點海量用戶數據共享到LinkEye平台，同時，LinkEye的徵信聯盟數據可以為掌眾金服提供更多全面真實的徵信數據查詢服務。

隨著像掌眾金服這樣的聯盟成員增加，LinkEye的數據會越來越有價值。

結語

從LinkEye的願景、規劃、區塊鏈落地方案以及團隊的經驗看，LinkEye對於做基於區塊鏈的徵信體系有深入的理解，也對區塊鏈技術在這個領域應用的優缺點有自己的考慮，包括應該怎麼來結合，怎麼來落地。它更看重區塊鏈技術和徵信行業的結合，看重用戶的價值和成員的價值，看重如何落地實施和執行。

此外，團隊在金融領域、互聯網領域也有經驗，尤其是在早期搭建完成區塊鏈體系之後，聯盟鏈成員的運營變得越來越重要，這方面，核心團隊也有經驗。從整體看，LinkEye是一個比較均衡且有一定實力的團隊。這對於LinkEye後續的成功尤為關鍵。

在未來區塊鏈數據逐步完善的情況下，LinkEye團隊不僅要思考聯盟成員的已有數據，可能也要思考未來更多基於區塊鏈的真實數據，比如基於區塊鏈的職業社交網路的數據，基於區塊鏈的消費和生活領域的各種數據，這些數據真實不可篡改，對於未來思考LinkEye長遠發展來說，可能會涉及到戰略性的規劃和調整，當然由於目前區塊鏈發展還處於相當早期，大多數的數據還是傳統的互聯網結構等數據，而不是區塊鏈數據，所以暫時還不會有太大的影響和調整的必要。

此外，中國和東南亞也好，包括歐洲在內，從目前來看，在徵信體系上都有很多問題急需解決，而區塊鏈的價值傳輸特性，讓徵信體系的對等交易成為可能，這是徵信領域面臨的一次的歷史性機遇，如果做好了，就是一次歷史性的躍遷，實現各地區在徵信領域的數據互通，實現真正的社會徵信體系。一旦實現了這一點，對於塑造整個社會的信用會起到非常重要的作用。期待像LinkEye這樣的項目能夠通過區塊鏈完成對信用體系的重塑，讓有信用的人過得更好。

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