先息後本和等額本息有什麼區別?

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先息後本和等額本息有什麼區別

不請自來，嘗試著解答一下該問題。

目前來說市面上比較常規的三種還款方式：

一：先息後本；

二：等額本息；

三：等額本金；

本文主要回答以下幾個問題：

1：名義利率、實際利率分別是什麼含義？

2：利率的本質是什麼？

3：針對借10w，利息5%，借1年，借2年，三種還款方式的具體還款金額是怎麼樣的？最終的利率到底是多少？

4：三種還款方式，適合什麼樣的場景？

1：名義利率、實際利率分別是什麼含義？

不少朋友在貸款的時候貸款常常被忽悠：貸款10w，利息5.6%，手續費100元，等等。誤以為5.6%為名義利率，實際利率高於此。所以常常會來問實際利率是多少。

其實這些朋友錯誤的理解了「名義利率」、「實際利率」的定義。

真正的定義是：費雪效應：（1+名義利率）=（1+實際利率）X（1+通脹率）

從公式中可以看出，兩個利率與通脹率有關。即：如果一段時間內（比如一年），通脹率不變，那麼名義利率就是實際利率。

舉例：

儲蓄100元，儲蓄時約定利率為10%。則一年後獲得本金+利息總計110元。如果該年內通脹率為0，那麼名義利率=實際利率=10%

同樣的100元，儲蓄時約定利率為10%。但該區域內通脹率為4%，即一年前某物品需要100元，則現在該產品需要104元才能購買。在這種情況下進行儲蓄，一年後獲得本金+利息=100+10=110元。

根據（1+名義利率）=（1+實際利率）*（1+通脹率）（名義利率=10%，通脹率=4%）

實際利率=（1+10%）/（1+4%）-1=5.76%

即：我們儲蓄的利率隨著通貨膨脹（緊縮）而相應的減少（增加）

可見名義利率與實際利率與我們常見的（所謂的）實際利率有較大的差別；

2：利率的本質是什麼？

利率的本質是資金提供方在一段時間內，放棄資金的使用權（擁有資金的所有權），根據資金使用方的信用等綜合因素而確定的一個補償（回報率）

我們可以簡單理解：利率是佔有本金時間段內所付出的成本。

公式： $P=frac{N*p*t}{T}$ P表示利息，N表示本金，p表示利率，t表示資金使用時間，T表示p（利率）的時間單位（一般是一年）

注意：一定是「佔有本金」。

讀者也許會問，難道有「不佔有本金」的情況下我們付出了成本嗎？有啊，比如貸款買房，針對這筆貸款中介提出的所謂「手續費」、「信用調查費」等費用，都是成本。這些成本都不在銀行貸款之內，是客戶另外付出的。所以客戶平時所說的「實際利率」是指：這筆貸款各種費用之和（利息+手續費），利率是多少。

3：針對借10w，利息5%，借1年，借2年，三種還款方式的具體還款金額是怎麼樣的？最終的利率到底是多少？

先說借2年的情況

1）先息後本：一般是指一年期的消費信貸，目前借款上限為30w，隨借隨還，按日計息，提前還款不罰息，每個月先付利息，第12個月還本金+第12個月利息。所以根據上文的例子，每個月的利息是：10w*5%/12=416.66。第12個月支出10w本金+416.66. 兩年總利息是1w。

客戶使用這種還款方式，最後的利率是 1w/10w/2*100%=5%

2）等額本息：一般的銀行貸款均可使用等額本息。等額本息是指：把貸款時間內的所有本金以及對應產生的利息，均勻的分配在每一個月中。這種還款方式的特點是：每個月還款金額相同。但每個月還款額中，前面是還利息多，後期是還本金多。總利息是：4387.14*24-10w=5291.36

客戶使用這種還款方式，最後的利率是5291.36/10w/2*100%=2.65%,

3）等額本金：一般的銀行貸款均可使用等額本金。等額本金是指：把貸款時間內的所有本金均勻分配在每個月中，同時每個月配上未還款及當月本金對應的利息。這種還款方式的特點：每個月還款的金額不同，第一個月最多，後續越來越少。每個月還的本金一樣。以上文為例，第一個月是4583.33，以後每個月減少17.36。根據等差數列計算公式，總利息是（4583.33+4184.05）*24/2-10w=5208.56

使用這種還款方式，最後的利率是5208.56/10w/2*100%=2.60%

從上文可以看出，先息後本的情況，是最接近當初約定的利率（5%），等額本息只有2.65%，等額本金2.6%。

實際上最接近當初約定利率的產品借款10w，每個月不付利息及本金。在第二十四個月一次性支付本金10w，利息1w，才是最接近當初利率的。

4：三種還款方式，適合什麼樣的場景？

1）先息後本：由於不使用不計息，按日計息，隨借隨還，特別適用於做生意、付月租等短期使用等應急情況；

2）等額本息：如果買房的話，短期內月供壓力太大，牆裂建議這種方式；具體原因下一次專門開講

3）等額本金：如果買房的話，短期內月供壓力不大的情況下，也依然建議使用等額本息~~

5：等額本息是不是比等額本金多還利息啊？

答：不是不是不是不是不是不是不是不是不是不是不是不是！！！！具體下次開講！！！

先息後本和等額本息的區別是：

1、先息後本是指項目每月付息，到期還本。

2、等額本息是指每月還部分本金和利息，回收本金遞增，剩餘本金不斷減少，回收利息遞減，但每月收到的回款本息都是相等的。

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先息後本：一般是指一年期的消費信貸，目前借款上限為30w，隨借隨還，按日計息，提前還款不罰息，每個月先付利息，第12個月還本金+第12個月利息。所以根據上文的例子，每個月的利息是：10w*5%/12=416.66。第12個月支出10w本金+416.66. 兩年總利息是1w。

客戶使用這種還款方式，最後的利率是 1w/10w/2*100%=5%

客戶使用這種還款方式，最後的利率是5291.36/10w/2*100%=2.65%,

使用這種還款方式，最後的利率是5208.56/10w/2*100%=2.60%

從上文可以看出，先息後本的情況，是最接近當初約定的利率（5%），等額本息只有2.65%，等額本金2.6%。但是等額本息和等額本金，你每個月都有還款，名義上借了10萬實際上完全沒有那麼多，實際利率應該翻倍，等額本息5.3%，等額本金5.2%，先息後本看起來是多付了利息，但是這個是你確確實實借了一年的利息，利率只有5%，後面的實際上大部分你根本沒借足一年。

先息後本，隨借隨還，適合生意周轉，短期使用的人

等額本息，適合大額消費，尤其是超出短期支付能力的消費，而且金額相對固定，不容易記錯或漏還，比如房貸等

等額本金，適合短期的大額消費，短期超出你支付能力，但是中短期又能付清的情況。比如你買車貸款了5年，但是3年到了你就可能存夠錢了，想提前還完。

等額本息和等額本金，總利息差別不大，但是這裡有個陷阱，很多人以為等額本息，自己本金也是等額的，實際上不是，最初的一期你還的錢97%都是利息，只有很小部分是本金，然後利息占的比例減少，本金的份額增加。

比如，同樣的借10萬，借10年，你已經還了2年了，等額本息估計才還本金3000左右，等額本金則還了2萬，如果你第3年想提前還款，等額本息你需要還9.7萬本金換算的利息，額等額本金只需要還8萬本金產生的利息了。

先息後本

謝謝你的分享，祝你168

實際利率呢？

先息後本：由於不使用不計息，按日計息，隨借隨還，特別適用於做生意、付月租等短期使用等應急情況，用於家庭備用金，先息後本還款方式就是每月只需要還款利息，年底還本金，平時壓力比較小，比較適合有年終獎的。
等額本息：每個月月供同等金額的利息和本金，是固定的
等額本金：根據本金還款的減少，利息隨之減少

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