新能源汽車金融的痛點與解決之道

融資租賃可有效緩解充電設施建設與車輛一次性購置的資金壓力，解決動力電池維護保養以及與整車壽命匹配的難題，為推動新能源汽車的商業化運營發揮了重要作用。

新能源汽車產業的發展亟需金融支持

新能源的汽車金融難做、痛點多彷彿是目前行業發展的共識，但戴穎表示，新能源汽車金融難做的原因，更多是因為整個新能源汽車產業的軟體和硬體環境仍在不斷變化，全面的配套設施尚不完善，整個市場的變數太多。但金融服務對於整個新能源汽車產業的發展至關重要，新能源汽車的大規模銷售大概是從2015年開始，但為新能源汽車提供的融資服務卻可以追溯到2010年之前，也就是說，新能源汽車這一新興產業在發展初期就嚴重依賴金融服務的支持，金融不僅僅滲透到傳統汽車金融服務所涉足的銷售和後市場環節，整個產業鏈上游的研發、製造，乃至供應鏈環節都需要金融的支持。對於新能源汽車產業的發展，金融是非常重要的催化劑。

在汽車金融業務上，新能源車與傳統燃油車呈現出諸多不同特徵：貸款比例上，無論自用還是商用，新能源汽車的貸款比例都要比傳統燃油車高出約5%；政策支持上，新能源車的政策支持力度更大。11月8日央行和銀監會發布關於調整汽車貸款有關政策的通知，自2018年1月1日起，自用新能源汽車貸款最高發放比例為85%，商用新能源汽車貸款最高發放比例為75%；用戶結構上，新能源車的用戶同樣可以分為C端客戶、企事業單位和公共交通，但在比例上，三者的比例相差不大。因為用戶結構的不同，北汽安鵬還細分出公路客運和城市公交等客戶群。此外，一些金融公司也會針對新能源車配套的充電樁、充電站提供金融產品。

政府的補貼政策是新能源汽車產業發展的重要特色，也為新能源汽車的融資租賃業務提出了更高要求，因為融資租賃公司很難判斷客戶的採購目的和補貼目的的真實性，真正的自然人客戶較少。

新能源汽車金融的痛點分析

目前，融資租賃公司在新能源汽車租賃業務開展方面存在四大問題：車輛殘值評估難，車輛處置渠道少，市場銷售的政策依賴性強，車型、技術與配套設施不完善。其中：

車輛殘值評估難

無論是車貸產品還是融資租賃產品，都需要對車輛殘值進行精準的評估。車輛殘值的計算是基於海量數據來做模擬，需要收集大量的樣本數據進行分析，無論是新能源車還是傳統燃油車都是這樣一個過程。但對於融資租賃公司而言，新能源車目前的數據積累遠遠無法支撐殘值的計算。整個新能源汽車市場價格波動大、差異大、使用程度不同，殘值定價缺乏具體市場規則和標準。

車輛處置渠道少

無論4S店還是二手車交易市場，都很難看到有銷售二手新能源汽車的。所以融資租賃公司要面臨新能源二手車處置渠道少、手段有限、處置周期長的難題。

政策依賴性強

作為主機廠體系內的融資租賃公司，在設計融資租賃產品的時候，要將產品的價格與廠商的貼息政策緊密聯繫起來。新能源車的風險加價要遠高於傳統燃油車，如果沒有政策的支持，將很難維持成本。

車型、技術與配套設施不完

對於汽車金融公司而言，傳統燃油車需要面臨的風險就是車輛的機械故障，但是新能源車不僅有機械故障，還有電池故障，這是所有汽車金融公司都沒有經驗的。

新能源汽車金融的解決之道

目前，很多融資租賃公司在開展新能源車業務的時候，都會面臨風險控制束手無策、金融產品的設計沒有優勢等問題。所以，融資租賃公司一定要對整個業態有充分的認知，以此為出發點設計新能源汽車融資租賃產品。在破解融資租賃公司開展新能源汽車業務難題的道路上，北汽安鵬有以下幾點探索：

風險共享

新能源汽車的大量B端客戶是網約車、分時租賃企業。這些企業往往在自動化管控車輛技術、車輛運營管理等方面有著巨大優勢。融資租賃公司可以與這些企業開展合作，充分藉助這些公司的運營管控能力，從而實現風險與運營的共享，幫助融資租賃公司把整個業務過程中的資金成本和風險成本降下來。

車電分離

融資租賃公司可以嘗試車電分離。過去有專門的電池管理運營商嘗試過車電分離的融資租賃模式，但是發現很難推廣。但北汽安鵬作為主機廠體系的融資租賃公司，擁有完整的電池回收處置體系，可以整合上遊動力電池供應商和下遊客戶資源，從而推行車電分離的融資租賃模式。

產品設計

個性化的產品設計方案在新能源汽車融資租賃業務中需求非常大，想要實現個性化的產品設計，就必須要對客戶的需求非常了解。但新能源汽車的用戶特徵與傳統燃油車有著非常大的區別。傳統燃油車的客戶無非可以分為B端客戶和C端客戶，但新能源汽車的客戶往往是B端、C端連在一起的。也就是說，新能源車往往會賣給分時租賃公司這樣的B端客戶，但C端車主在使用分時租賃的過程中，往往會從短租到長租最後到以租代購，一個B端的需求最終變為C端的個貸需求。

渠道建設

過去融資租賃公司的新能源車業務都以直營模式為主，但大多數新能源車車主都集中在分時租賃公司、網約車平台上，所以融資租賃公司應該把這些公司作為主要渠道。

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