詳解徵信，三分鐘看懂個人信用報告

個人信用報告被視為「經濟身份證」，不僅關係到信用卡、貸款的審批，有時任職資格審查、員工錄用也會進行查詢。今天小編就來跟大家聊一聊有關信用報告的那些事。個人信用報告到底是什麼呢？如何維護個人信用記錄呢？報告出現錯誤時又該怎麼辦呢？快來看看吧~

個人信用報告有啥內容？

1個人基本信息

身份信息包含了性別、出生日期、婚姻狀況、手機號碼、現在的單位電話、住宅電話、學歷、學位、通訊地址和戶籍地址。

居住信息包含了居住地、居住狀況、信息更新日期。如果是外地戶口，所謂的居住地就是你暫住證（居住證）提供的住房地址，而居住狀況分為：自置、未知等，信息更新日期就是每次去更新地址注簽的時間。

職業信息就比較簡單了，就是你工作單位和單位地址的記錄。這裡的職業信息，即使你是在同一家公司，只要是職位上進行變動，或者你的公司進行過地址變更，而你剛好有申請過信用卡或者主動更新過信息，那麼就會在這裡進行顯示。比如下圖：我的職務從行政到總經理助理的提升，而公司地址變成從第2行的「大廈A棟」搬遷到了第4行的「005單元」，這些都會被記錄在職業信息裡面。

另外，公司的行業性質也會在一定程度上影響到你的信用分數。所以，在職業信息裡面也提供了行業的變更信息。

2信息概要

個人信用報告中的信息概要包含了兩個方面：

1、信用提示；2、授信及負債信息概要。

個人信用報告中的「數字解讀」中的那個數值主要是反映了被查人信貸違約的可能性，圖中是「904」，說明情況良好。數字解讀中「相對位置」指的是在全部人群中的百分比的排序位置，截至2015年4月底，徵信系統已經收錄了8.64億自然人（其中有信貸記錄的自然人為3.61億人）。圖中的那個數值＞70%，就說明比8.64億中的70%情況都好。

另外在這個部分中沒有提到「逾期及違約信息概要」信息，說明你最近5年內沒有連續逾期。

3信貸交易明細

《個人信用報告》中的第三個組成部分是：信貸交易信息明細，包含的內容有：信用卡的張數，每張使用的額度、應還款及賬戶狀態；個人貸款記錄；信用和儲蓄兩用卡（准借記卡）的使用情況。

這裡主要記錄了個人每張信用卡在被查詢的時候的狀態，包括申請下來未開卡、已經開卡後銷戶的記錄。你每一筆資產處置信息、保證人代償信息、住房貸款、其他貸款、為他人擔保信息。

4公共信息部分

第四部分是公共信息明細，比如公積金、法院信息、欠稅信息、行政執法信息等。比如下圖公積金的部分：

這個部分還包含了水、電、煤等公共機構的欠款信息。第六部分的「異議標註」是徵信中心添加的，主要用於說明消費者對信用報告中的哪些信息有異議，以及商業銀行對異議信息的核實情況。

5查詢記錄

接下來，我們要說的是「查詢記錄」的部分。這裡「記錄查詢記錄匯總」和「信貸審批查詢記錄明細」。也就是過去2年內，何人何時因為什麼原因查過你的信用報告。

科普：信用報告十五問

1個人信用報告的信息來自哪裡？

所有信息均來自於您辦理過業務的放貸機構（銀行、信用社、小額貸款公司、汽車金融公司、消費金融公司等）、以及公用事業單位、法院和政府部門等。

2信用報告多久更新一次？

每天都在更新。大部分放貸機構每天都在向徵信系統報送數據，所以今天發生的變化，後天可能就會展示在您的信用報告中了，一旦發生逾期就會上報哦~千萬不能有僥倖心理。

3信用信息保存多久？

信息不同則時間不同。對於不良信息而言，自不良行為或事件終止之日起保留5 年；正面信息一直展示在報告中；錯誤信息立即更正。5年內，如果您認為情況特殊，可在信用報告中對不良行為作出說明，供報告使用者參考。

4「賬戶數」是什麼意思？

指您名下分別有幾個信用卡賬戶、幾筆住房貸款、幾筆其他貸款。值得注意的是，「賬戶數」並不等同於信用卡的張數，一般情況下，一張雙幣種信用卡（含人民幣賬戶和美元賬戶）為兩個賬戶，單幣種信用卡為一個賬戶。

5放貸機構什麼時候要查看信用報告？

貸前貸後都要看。接到申請後，放貸機構可以根據歷史還款情況來判斷還款意願，根據已借筆數、對外擔保情況等，來決定是否提供貸款、提供多少額度；在提供信用卡或貸款後，查看信用報告，以便決定是否增加授信額度或提前收回貸款。

6按合同約定還款有多重要？

非常重要！這不僅影響到您與當前放貸機構的關係（如是否增加額度、提供價格優惠、收取罰息、提前收回貸款等），還影響您與其他放貸機構的關係，其通過信用報告可以了解到您在別的機構借債還錢的情況。

7提前還款會影響個人信用嗎？

可能會！放貸機構會把提前還款信息報送徵信系統，展現在「特殊交易」中。從合同約定看，提前還款是一種違約行為，放貸機構可能根據合同約定收取一定罰息。提前還款不一定等於還款能力強、信用好，有些放貸機構可能會視為負面信息。

8還款方式如何影響您的信用記錄？

可能會無意中產生逾期記錄，這是因為錢從您的賬戶轉出後，並不一定立即到達放貸機構指定的還款賬戶，如中介代還、跨行還款等可能產生賬務處理時滯，如果您習慣於在應還款日當天或提前一兩天還款，可要注意啦！如恰逢周末節假日，更要小心噢！此外還需注意一行多戶的情況，要將還款金額及時轉至合同約定的還款賬戶。

9發現信用報告有錯誤怎麼辦？

可以向放貸機構或徵信中心（分中心）提出異議並要求更正。如信用報告與實際情況不符，將更正信用記錄，相符則保持不變。如對異議處理結果不滿意，可以採用在報告中添加「本人聲明」、投訴、訴訟等措施。

10信息為什麼會出現錯誤？

數據從放貸機構的櫃檯到徵信系統，過程長、環節多，哪個環節都可能出錯，如自己填寫信息有誤、客戶經理錄入操作有誤、放貸機構數據處理有誤、徵信中心整合數據有誤等。

11信用卡出現不良後，立即銷卡好不好？

不好！這是因為當你還清欠款、銷卡後，信用記錄中仍然展示不良記錄，且無新的還款記錄，但如果還清欠款後繼續使用的話，雖然仍會顯示不良記錄，但積累了新的按時還款記錄。

12徵信中心能修改數據嗎？

不能！所有信息均來自於放貸機構報送，徵信中心匹配整合同一個人來自不同機構的數據，一旦發生錯誤，由放貸機構直接修改並重新報送。千萬不要相信不良記錄鏟單騙局！

13我不想申請貸款和信用卡，還要查信用報告嗎？

建議每年至少查1次信用報告，在了解自身信用狀況的同時，可以檢查是否存在別人冒用或盜用您的身份獲取貸款、信用卡等情況，或者是否有錯誤信息，以及未經授權違規查詢等情況。

14誰能查我的信用報告？

您讓誰查誰就能查。經過您的授權同意並約定了查詢用途後，被授權的機構或其他人即可進行查詢。商業銀行等放貸機構查的最多，此外與您發生經濟交易的生意夥伴、用人單位等也可能查詢。法院和政府部門可依法查詢，無須告知或取得您的同意。

15查詢信息條數有影響嗎？

如果在一段時間內，您的信用報告多次被不同的銀行查詢，但信用報告中又表明這段時間內您沒有得到新貸款或申請過信用卡，可能說明您向很多銀行申請貸款或信用卡且均未成功，這樣的信息會產生不利影響。

個人信用報告的查詢分為：本人查詢、信用卡審批、擔保資格審查、貸後管理、貸款審批、異議查詢等。其中，「硬查詢」為：信用卡審批、貸款審批、擔保資格審查。這類查詢記錄過多會產生不利影響。

各家銀行對於查詢徵信的頻次要求並不一致，打聽到的消息是：1個月不要超過5次，2個月不要超過10次。不然就有可能貸款或辦卡被拒。

如何避免不必要的「硬查詢」？

1、短時間內不要頻繁申請信用卡，特別是被拒後，最好隔3-6個月再申請。

2、很多小貸是查徵信的，看清楚《用戶協議》，不要短時間同時申請多個小貸業務，很容易弄花徵信

3、如果近一兩個月「硬查詢」頻率過高，建議暫緩申請貸款或者辦卡。

打造良好的徵信記錄的幾個注意點

1合理消費，按時還款

對於一些使用信用卡或花唄在內的消費分期產品的朋友，為了保障能夠按時足額還款，一定要控制住自己的購物慾，合理消費，按時足額還款，確保收支平衡，並在還款日到來前按時足額還款，不要因為逾期而影響個人信用。

2有目標的申請貸款

「不上徵信的網貸可以不還」，「多申請幾家借款，看哪個能儘早過」，這兩個觀點是正確的么？當然是錯的！

申請了不上徵信的網路小貸，您的借款行為也會被大數據記錄在案，在這個信息融通的年代，您的交易行為也會影響到您未來的生活。除此之外，對很多要看徵信的貸款來說，當您每申請一次借款，機構都會查一次您的個人信用，一旦機構查詢次數較多，您可能會被判定為急缺錢的用戶，從而影響您借款或申卡。

3不亂給人擔保

生活中，一些還款能力不足的人想要借款，借款機構往往要求他們尋找一個擔保人來為借款進行擔保，如果您不能確保朋友是否具備足夠強的還款能力，就不要為他擔保。如果被擔保人不能按時還款，你的徵信記錄上會同樣顯示逾期，次數較多，你的徵信也會沾上污點。

4不隨意查詢徵信

徵信查多了會被懷疑您的借款目的，從而影響到您借款，因此為了保障您能夠借到款，一定不要隨意查詢徵信。

5生活繳費不拖欠

為了能夠借到款，您一定不要拖欠水、電、煤氣費、話費，因為這些都會記錄在您的第三方徵信之中，這也將側面影響到您借款。

最後提醒大家，徵信很重要，良好的徵信是申請貸款、辦信用卡的前提條件。如果平時沒注意弄花了徵信報告，關鍵時候貸款被拒，那真是夠你著急上火的了！

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