據說提早實現財務自由的人，從大學開始有個相同的小習慣！

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一一媽媽說理財·出品

每個人，都在積極快樂地生活著，但真的弄清楚了人生的真相了嗎？那人生究竟有些什麼需求呢？

如果我們拿起筆畫一條0歲到100歲的支出曲線，再畫一條22歲到60歲的收入曲線，我們就能看到，人生被分成了三個大階段：22歲之前的成長期，22歲到60歲的成熟期，以及60歲以後的養老期。我們基本上每天都在花錢。

與花錢相對應的是掙錢。雖然每天都在花錢，但我們很難做到每天都掙錢。對大多數人來說，掙錢的時間從22歲左右開始，到60歲結束。

花錢瀟洒，掙錢苦短。

事實上，在成熟期這一段38年的漫漫時光里，不同年齡段有著不同需求與理財規劃。

我把成熟期簡單分成四個階段

初入社會（22-27歲）

成家立業（27-35歲）

牛馬之年（35-50歲）

交接棒（50-60歲）

一一分析不同階段的理財需求主要從不同年齡段的人生需求、收入結構、消費重心、理財建議幾個方面入手。

初入社會，22-27歲

剛剛告別了校園的象牙塔，告別了青澀單純的少年懵懂，要開始自己面對壓力與責任。這個階段的人，心態是迷茫的，心理是緊張又興奮的，未來是不確定的。

對處於這一階段的朋友們來說，最重要的目標是在社會中打磨自己的脾氣秉性，培養解決問題的能力，找到未來發展的方向，樹立較為清晰的人生目標。也就是說，這個階段最主要的需求是成長。

這個階段的人群，收入結構比較單一，主要來自於工資，而且這個階段的工資一般不太高。

就拿北京來說，調查結果顯示，2016年北京的應屆畢業生起薪平均數為4746元。

但接受調查的35萬人中，48.24%起步薪資在3千以內，另有39.24%的應屆生薪資為3千到5千之間，月薪達到5千以上的北京應屆生僅佔12.52%。我們就拿平均數來研究一下，4800元的月薪，這樣的收入狀況肯定談不上理想。

當然，這是成長必須經歷的階段，必須從基礎做起，從底層起步，畢竟不是每個人都是王思聰，我們還得靠自己的拼搏去實現夢想。

這個階段的人群，消費重心大多是娛樂休閑，以享樂型消費為主。

另一部分支出是生活開支，包括房租、交通、餐飲等必要支出。除了大約佔50%的生活成本，其餘的50%基本花在了購物、休閑等方面。

畢竟是人生的第一筆收入，也可能是人生第一次自由支配相對較高的財富，因此花錢讓自己享受一下也無可厚非，但一定要警惕的是防範月光、透支等不良消費習慣，不要讓大手大腳成為伴隨一生的不良嗜好。

1.存錢的習慣。之前講過，月支出=月收入-月儲蓄額，也就是說必須每個月先存錢再花錢，有計劃地花錢，而絕對不是先按自己的心意隨便花，花剩下的再存起來，這樣是不對的。

2.記賬的習慣。每天詳細記錄自己的消費狀況，有助於你從中發現不良消費，進而有利於攢錢、積累第一桶金。

成家立業，27-35歲

經過5年的打拚之後，二十七八歲的年紀，基本告別了青澀單純，變得成熟起來。

人生需求：

這個階段的人，最重要的需求就是成家立業了。

分兩個層面：成家，該結婚了，該準備鑽戒婚禮蜜月了，該買房買車了；立業，該有自己清晰的職業規划了，不能再像剛畢業那樣半年跳槽好幾次了。

收入結構：

這個階段的人群，收入結構會逐漸豐富起來。一方面工資收入提升，另一方面也開始有了理財收入，比如炒股、基金、P2P等投資開始獲利，因此收入處於穩中有升的階段。

這個階段的人群，消費重心主要是成家的大筆開銷，包括房產、婚姻投入等。一般來說，家裡父母會給很大程度的支持和贊助，但當事人一定也得有自己的積蓄和投入。

另一方面的消費，則是戀愛成本，以及必要的生活成本。主要有這樣幾大塊消費區域：交通餐飲費用、房貸或房租、戀愛消費基金、休閑娛樂、人情來往、首付款、婚姻彩禮、婚慶花費、蜜月開支……

對於這個階段的人群，我認為他們的理財關鍵詞是 「做好規劃」。

因為這個階段的人要面臨短期內的集中高額消費，所以規劃好消費節奏、消費級別很重要。比如買房的大小和位置、結婚的時間地點和價位、買車的檔次等。

同時還要做好長期的職涯規劃，確定一個值得奮鬥的方向並為之奮鬥到底。

牛馬之年，35-50歲

是不是聽起來就很可怕呢？也確實如此。在這個階段，基本都有了孩子，真正成了上有老、下有小的夾心層，而且作為一個社會人，還有同輩的朋友、同事、同學等諸多關係網，對每個人都需要盡心儘力，可謂是做牛做馬壓力山大啊。

人生需求：

這個階段最重要的人生需求，我認為是安全和品質。

安全分為幾方面，分別是身體、財務、事業。為什麼這麼講呢？壓力最大的階段里，容不得一點點閃失。任何一方面出現問題，將直接影響家庭乃至整個朋友圈的震動。

品質，則指的是家庭成員的生活、教育得處於相對較高的層次，有助於身心健康、長遠發展前景好。

收入結構：

這個階段的收入結構更加豐滿，可能工資只佔家庭收入的一小部分了，有了包括股票基金保險房產P2P信託等一系列理財的收入，也就是被動收入將成為極其重要的部分。

因此經過多年的工作財富積累和理財所得，大家要有信心，當我們到達這個階段時，你的家庭財富可能遠遠超出你的想像。

消費重心：

這個階段的消費重心呢，有4大方面：

1．是家庭開銷，包括一家人的衣食住行。

2．是子女教育費用，從出生到上學都有不菲的花費。

3．是贍養父母，包括日常孝敬以及可能的醫護費用。

4．是社交開支，對這個階段的人來說也是非常大的消費。

理財建議：

對這個階段人群的理財規劃，主題是「保值增值」。保值，講的是安全性，要通過各種手段確保身體、財務、心理的安全性。建議這個階段充分利用保險來做好風險管理。增值，講的是財富的發展，建議這個階段要充分利用各種手段各種資源，擴大眼界，讓財富滾起來。

交接棒，50-60歲

顧名思義，就是在這個階段，要完成很多人生的傳承。

人生需求：

比如下一代家庭的建設需要做父母的扶上馬送一程，比如家庭的財富需要考慮傳承給下一代，比如工作面臨退休需要做好一個交代，比如自己的父母可能走進了天堂，等等，這都屬於交接棒的範圍。這個階段，人生需要主要體現在平衡過渡上。之前提到的每一件大事，都需要踏實穩健經營。

收入結構：

這個階段的收入結構與上一階段類似，只是經過長時間的積累後，家庭財富會進一步攀升，同時趨於穩健。

這個階段的消費重心，主要是生活開支、下一代家庭開支、上一代臨終關懷、夾心層養老儲備。

對這個階段人群的理財建議，我認為主題是「穩健布局」。

針對不同的需求做不同的安排。

比如對下一代的支持，必然要以房產、現金的形式兌現；對自己的養老規劃，可以通過保險、基金定投等複利的形式做長期固定的安排；對財富傳承，可以通過股權、信託、保險等方式進行安排。

這個過程中，理財是實現人生美好夢想非常重要的手段。就像李嘉誠曾說，20歲以前所有的錢都是靠雙手勤勞換來的，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以後，投資理財的重要性逐漸提高，到中年時賺的錢已經不重要，這時候反而是如何管錢比較重要。

我們要知道，理財並不像想像中那樣快樂美好。理財首先是一個痛苦的過程，改掉一些壞習慣，約束自己做一些不那麼高興的事，然後才有可能去談一些快樂的事情。

李嘉誠說過：「你想過普通的生活，就會遇到普通的挫折。你想過上最好的生活，就一定會遇上最強的傷害。這世界很公平，你想要最好，就一定會給你最痛。能闖過去，你就是贏家，闖不過去，那就乖乖退回去做個普通人吧。」

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