攪動金融科技的人工智慧，能否顛覆支付格局？

2017年，對第三方支付公司來講，一邊是火焰一邊是海水。

艾瑞諮詢發布了2017年第二季度中國第三方支付數據報告。據報告顯示，中國第三方移動支付交易規模達27.1萬億元，同比增長95.4%，環比增長19.5%；中國第三方互聯網支付交易規模達7.1萬億元，同比增長54.3%，環比增長10.9%。全年支付規模同比翻倍幾乎已成定局。

支付蛋糕不斷做大的同時，風險持續降臨。違規機構支付牌照被收回、支付巨頭收到監管罰單、支付牌照變相轉讓被嚴查……監管層對第三方支付領域的監管正在逐步升級。

在「嚴監管」和「防風險」的監管基調下，仍有200餘張存量牌照的第三方支付市場出現了洗牌和整合的跡象。業內人士表示，市場的繼續調整在所難免，沒有競爭力的支付機構將被逐步淘汰。

雖然支付寶、微信支付、拉卡拉、蘇寧支付、銀聯商務等一批具有代表性的企業逐漸佔據市場主要份額，但對可能面臨的市場新變化也倍感壓力。

國際互聯網巨頭如Google、蘋果等紛紛將人工智慧技術全面滲透到金融產品和服務。國外金融行業也逐步在業務中應用人工智慧技術，如高盛、摩根大通，均表示要在人工智慧和機器學習領域進行大規模投資。在金融科技浪潮下，人工智慧技術將全面介入，更智能的金融產品和服務可能成為下一個風口。

人工智慧加持下，金融科技三駕馬車中的智能投顧、智能信貸已經在傳統金融機構、互金領域大展拳腳，並某種程度上正在顛覆舊有格局。現在，支付這一架馬車也不可避免地開始奔向人工智慧的懷抱。同樣地，在人工智慧技術驅動下，一切也都有新的可能，就如在支付寶、微信支付佔據90%市場份額的情況下，蘇寧支付卻率先向用戶推出了速度遙遙領先的100秒開戶服務，在用戶體驗上更進一步，挖掘出了新的、獨有的競爭優勢，而這行業領先的速度正是源自於蘇寧支付深厚的人工智慧技術積澱。

對行業來說，蘇寧支付的開戶100秒可能只是個開始，在人工智慧大潮下，未來的支付行業會有更多的東西被顛覆，「一切都還說不準」。第三方支付公司該如何擁抱AI，前景廣闊的支付行業又會出現哪些變局？在回答這些問題之前，我們至少得先了解這些事實。

支付產業的基礎將被人工智慧改變

未來金融科技需要推進更多的創新，而這些創新後背是對於基礎技術能力的夯實。支付產業要想在新的市場環境中佔據有利位置，需要藉助人工智慧技術，提高以下三種基礎能力。

1、應對海量交易的智能並行計算能力。計算平台首要的能力是智能管理成千上萬台伺服器，提升計算效率降低計算成本，提供更為多樣的計算能力。這裡解決的關鍵問題是如何在分散式下解決交易的一致性、可靠性、安全性問題。

2、提供智能決策的演算法能力。金融場景中的信用、風控、定價、營銷，都是對一個用戶行為或者需求的洞察，背後基礎能力就是實時決策引擎。決策引擎做的最關鍵的事情就是有效地組合規則、演算法、模型，高效即時處理海量、多維的非結構化信息，抽取知識，並在尊重金融規律的基礎上，為各種金融業務提供決策支持。

3、數據管理和智能分析能力。如何採用更為安全可靠的方式去管理數據也是支付行業需要解決的問題，在未來，數據隱私保護是非常關鍵的金融科技能力，同時，採用神經網路深度學習等先進演算法對數據進行智能分析、洞察是未來支付公司必須具備的能力。

如果要談用人工智慧去顛覆格局，顛覆的

動力來源首先就是這些被人工智慧構建起的基礎能力。以蘇寧支付為例，之所以能夠實現「自信」100秒開戶，提升用戶體驗又保證支付體系的安全，原因就在於此。也許，其他第三方支付也可以做到這100秒，但沒有人工智慧加持來構建並行計算、智能決策、數據管理與智能分析能力，強行做下來，IT系統、風控等都無法承受，也因此權衡後它們只能採用謹慎、安全但客戶體驗相對較差的繁瑣方案。

支付智能化，發展的突破口在哪

正如上文所說，國內第三方支付市場，支付寶和微信支付幾乎佔據全部江山。但根據艾瑞諮詢、易觀國際第二季度報告顯示，微信支付的份額在下降，其持續高增長數年，動能減弱，似乎正在迎來發展的拐點。

可見，當下「支付雙雄」的市場格局並不是鐵板一塊，以蘇寧支付、銀聯商務為代表的新支付公司正在快速崛起。它們想要佔據更多市場份額，就必須更加貼近客戶需求，提供更加智能安全的支付體驗。具體來講，有以下三個方面。

1、技術層面解決後，提升用戶體驗是關鍵。

網上支付、手機支付對具備一定知識儲備和特定年齡段的人員來講，基本實現了足不出戶辦業務，節約了大量時間和交通成本。但是，也要清醒認識到國內用戶數量龐大，城鄉分布不均，年齡和知識結構層次不一。對整體客戶而言，體驗還不夠智能、操作流程還不夠簡明、使用還不夠方便，還有優化提升的空間。

以註冊開通支付寶和蘇寧支付這兩家的第三方支付功能為例，支付寶一共8個步驟，設置3次密碼，而且界面需要跳轉，進入添加銀行卡引導頁。註冊過程略繁瑣，密碼容易混淆。而蘇寧支付支付功能開通相對就容易的多了，只需6個步驟，設置1次密碼，直接填寫銀行卡信息，完成註冊即可使用。蘇寧支付新用戶開戶時間從10分鐘縮短到不超過100秒，實名認證由1天縮短到1分鐘，沒有網上「排隊」時間，隨開隨用，上手更容易。

2、人工智慧提升支付安全是趨勢。

人工智慧科技的巨大進步讓不可能成為現實。人臉識別安全認證和其他生物特徵識別技術相比，具有識別過程友好、方便快捷、符合常識的突出優點，在蘋果Face ID技術的引領下，基於深度神經網路技術的人臉識別將成為主流安全認證方式。

支付寶和蘇寧支付都應用了先進的人臉識別技術，採集照片與公安網權威照片進行1:1交叉比對，有效防範軟體合成、面具、視頻等活體攻擊，用來認證和支付，提高了易用性，支付速度更快，支付安全度更高。而另一支付巨頭微信，還未應用人臉識別技術。

3、智能挖掘數據流的潛在價值。

第三方支付企業對個人和商戶的覆蓋，累積了海量的數據，尤其是像支付寶、蘇寧支付、京東金融這類以自身電商平台為依託的企業，天生就是各種生產（包括供應鏈各流通環節）、消費（包括購物環節、物流環節、相關的金融服務）所產生的一系列數據信息的集成所在，這些數據自身就具備了極大的價值空間。

電商平台上的數據有著連續性和及時性的特點，這使得有電商平台依託的第三方支付機構比其他機構更能深入掌握客戶的消費習慣、偏好、資金還款情況，場景越全面，用戶畫像越清晰。通過智能演算法分析研究這些數據，第三方支付企業可以掌握用戶潛在需求，做到精準營銷和智能營銷，提高用戶黏性和市場佔有率。

支付進入新時代，還要向哪努力

整個支付行業面臨的監管壓力一直都有，只不過近幾年隨著支付規模越來越大，監管層的要求也隨之越來越高。監管要求的提高，對於整個支付行業健康有序發展具有重要促進和保障作用，但也提高了第三方支付企業的管理運營成本。

佔據市場份額較大的第三方支付公司利用集團優勢，成立自有銀行，進一步降低資金監管壓力，降低運營成本，如支付寶依託浙江網商銀行、微信依託微眾銀行、蘇寧支付依託蘇寧銀行等等，但部分市場份額較小、競爭力較弱的支付公司生存狀況堪憂。

經濟持續向好，國內支付規模在不斷做大，但各個第三方支付公司市場份額的提升，不是一朝一夕就能實現。第三方支付要想在這場盛大的支付盛宴中佔據有利位置，短期需要大量營銷吸引眼球，在支付過程中給用戶更多優惠，快速吸引新用戶，比如最近銀聯支付與鐵路12306合作購票享減免優惠、蘇寧支付讓利2億元打造「超級支付日」等。

長期來看，想要持久留住用戶，擴大支付市場份額，還是要腳踏實地，採用人工智慧等高科技重塑支付行業，沿著降低成本和提升效率兩條主線，實現金融服務的智能化、個性化、定製化。同時，不斷完善平台功能，挖掘出新穎的、比其他平台更加便捷、更加優惠的支付功能，在獲客、風控、定價等方面做出「不一樣」。

畢竟，巨頭們（包括支付寶、微信支付）都只是互聯網時代的巨頭，而人工智慧時代是互聯網的下一站，新的起跑線一切都還未可知。

（完）

瀟湘Lee，金融科技自媒體作者，金融學碩士、高級投資顧問。鈦媒體|知乎專欄|藍鯨|品途|億歐|i黑馬|未央網等30家新興權重媒體站、搜狐號|新浪號|百家號|鳳凰號|等20家自媒體平台、聯商|和訊|四大門戶等10家博客作家，微信Neptune-Hua，公眾號【瀟湘Lee金融說】（ID：Athousandleaves）