熱炒概念的金融科技，或許並非新金融的終極方向

文|孟永輝

雙11的火爆再次將我們的目光轉移到了以智慧門店為代表的新零售身上，而今年的雙11也有一些新的變化：以VR為代表的全新的體驗方式、以打通線上線下為突破口的運作方式、以全新技術為切入點的用戶體驗方式都在將我們真正帶入進一個全新的零售時代。伴隨著這種趨勢，以新零售為主要突破口的全新的金融方式則在互聯網金融遭遇監管之時便已經開始孕育。

大數據風控、智能投顧、區塊鏈技術等新的金融呈現方式開始出現，當這些新的元素遭遇到雙11，總是會給我們的生活帶來一些新的變化。支付方式的多樣化、消費方式的多樣化、金融呈現的多樣化都在將金融更加直接地深入到我們的生活當中。一個以新零售、新商業為表層體現的全新金融時代正在悄然來臨。

在這個以智能、數據、云為主導的時代，金融行業又將會與這些新的元素一起發酵給我們的生活帶來哪些改變呢？隨著金融行業自我調整的加劇，未來我們的生活又將會從哪些方面做出改變才能真正實現破局呢？

新概念不斷湧現，金融行業正在面臨前所未有的調整

移動互聯網時代的落幕讓人們迫切想要找到新的方式和方法來實現行業的變革，於是，新的概念不斷出現，新的模式不斷更迭。這是互聯網技術發展面臨巨大挑戰的時代，同樣是新的發展方式正在孕育並成長的時代。互聯網金融行業作為一個受到政策影響較大的存在，它對於新概念的反應更加代表了一種創新新生的發展邏輯。

金融行業的改變正在發生，外部行業的改變更大。其實，早在這些新概念誕生之前，金融行業的改變就已經發生。消費升級時代蘊藏著的巨大的商機讓很多互聯網金融平台開始將目光涉及到了消費金融的版塊，試圖通過對於用戶消費的助力來獲取全新的增長。金融形式從互聯網時代的to B轉移到了消費升級時代的to C，這種方式的改變將金融的發展帶入到了一個更大的藍海。

從某種意義上來看，金融行業正在發生的改變正是由於外部環境的改變所導致的，而外部行業的改變恰恰為金融行業自身的改變提供了土壤。隨著新零售、智能科技等新的改變在外部行業發生，金融行業自身的改變將會面臨一種更大的變化。新金融將會開始出現在這些與之相關的諸多環節當中，通過金融行業為其提供支持，從而推動這些行業發展。

以大數據為主要切入點的新金融正在越來越多地通過這種方式來推動外部行業的方式，金融與外部行業之間正在越來越多地以這種相互反哺的方式推動彼此發展。而兩者之間所提供的共同力量則將會將彼此的發展帶入到一個全新的發展階段。同智能科技結合，智慧金融將會出現；同大數據結合，大數據風控將會衍生；同雲計算結合，普惠金融將會出現，一個金融與外部行業深度融合的時代正在來臨。

用戶對於金融的認知升級同時也出現了需求方面的升級。按照傳統的邏輯，金融就是和人們日常的投資、理財等環節緊密聯繫的，並不具備太多外部延伸開去的意義。隨著人們對於金融認識的深入，他們越來越多地發展金融並不僅僅只是金融本身，而是具有更多其他方面的意義。比如，他們通過京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌參與眾籌並不僅僅只是為了獲得收益，更多的是一種情感的表達與寄託；比如，他們通過參與理財，並不僅僅只是為了一種為了保本獲利，更多的代表的是一種對於未來美好生活的嚮往……人們對於金融理解的不斷加深，同樣讓我們開始思考金融除了金融屬性之外更多的意義。

生活方式、消費升級、情感滿足等一些與金融看似並不相關的辭彙開始與金融聯繫並交織在一起，同樣，他們將會給金融行業的發展帶來更多思考的空間，從而將會拓展整個行業的發展外延，實現對於金融行業的需求升級，最終將會給金融行業的發展帶來新的變化。

工具的優化帶來的金融內里的改變讓其面臨更多的成長機會。其實，互聯網時代給金融行業帶來的是獲取用戶渠道的變化，對於金融本身並沒有太大的影響。如果流量優勢一旦失去，互聯網金融的發展動力將會失去勢能的支持，從而將會陷入到一個全新的發展困境之中。破解流量勢能減退的最為有效的方式就是找到新的方式和方法來改造當前金融行業出現的問題，藉此來實現金融行業新的發展。

如果說移動互聯網時代帶來的是金融行業獲取用戶渠道的變化的話，那麼，找到新的「手術刀」來根除金融行業自身的固有頑疾則是下一個發展浪潮來臨的主要標誌。從本質上來看，渠道的改變僅僅只是從金融行業的外部帶來了變化，而金融行業本身便沒有太多改變。隨著金融行業的發展進入新階段，由工具的優化所帶來的金融行業內里的改變可能將會讓其面臨更多新的增長。

金融產品推薦的工具更多地與智能科技、大數據等元素聯繫在一起；金融風控環節開始與大數據更多地實現聯繫；金融產品的用戶運營更多地藉助新工具……這些新的工具所帶來的金融內里的改變將會讓金融行業面臨更多的成長機會。相對於互聯網時代的渠道改變，由工具帶來的改變將會更加深入和徹底，它可能將會給金融本身帶來更多透徹本質的改變，這些改變共同作用將會重塑金融的原有邏輯，從而將金融的元素進行重新調整，以此打開金融行業發展的全新時代。

新概念的不斷湧現從一個側面反映出互聯網作為一種方式和方法已經漸漸失去原有的效力，同時，又昭示著新的發展風口正在來臨。其實，金融行業早於其他行業便開始了與新技術、新概念的融合，而整個社會或行業將發展重點轉移到這些新概念身上的時候，金融行業或許能夠從之前的單打獨鬥時代邁向深度融合的時代。

改變正在發生，金融行業的改變卻遠不止這些

正如前文所說的那樣，金融行業的改變早已與新零售時代開啟之前便已經開始，只是當新零售時代來臨之後，金融行業的這種改變更加清晰明了了而已。當改變正在發生，人們或許會以為金融行業的發展和創新可能僅僅局限在這些方面，但是從長遠來看，金融行業的改變並不僅僅只有這些。綜合來看，除了上文提到的那些之外，未來金融行業的改變主要分為如下幾個方面。

大數據僅僅只是開始，金融數據化才是更大的改變。因為之前馬雲對於新金融有過大數據視角的表述，因此，很多人會將大數據、大數據風控為基礎的金融看做是未來大數據金融的全部。但是，這就完全縮小了大數據與金融產生彌合的範圍，大數據僅僅只是一種外部手段。以大數據為切入點所帶來的金融數據化才是未來金融行業發展的一個主要方向。隨著大數據與金融行業結合的逐步深入，金融的手段、工具以及金融的表現方式都將會以數據的形式來展現，由此帶來的金融數據化將會為金融行業的發展開拓新的發展空間。

因此，從某種意義上來講，大數據與金融行業融合所帶來的大數據風控僅僅只是大數據金融發展的一個初級階段。隨著金融自身發生的一些改變，金融數據化將會變成一個由內而外都已經發生改變的存在，從而將金融變成一個由海量數據組成的一個全新個體。隨著金融數據化時代的來臨，金融行業的表達方式、運作方式都將會與金融產生聯繫，從而為金融行業的發展帶來新的發展動力。

金融最大的改變並非優化自己，而是金融革新自己。很多人會將金融行業的改變看作是金融行業藉助外部的技術來優化自我，但是，回顧互聯網金融的發展歷程我們不難發現，單單依靠優化自我並不能夠給金融行業的發展帶來真正的力量，只有真正革新自我，金融行業的發展才能獲得更大發展。

金融行業當前要做的並不是要藉助新的概念來優化自己，並不僅僅只是名稱的改變，更多的應該是金融本身的改變，這樣金融行業才能實現真正意義上的脫胎換骨。因此，金融行業的改變並不能夠僅僅只是藉助外部技術來優化自我，更多的應該是革新自我。

創造出更多新的金融概念，並讓這些概念落地，進而找到更多金融行業的發展突破口。這樣，金融行業才能告別其在人們心目當中的固有印象，通過這種自我革新，實現金融行業本身更加貼近自我，更加符合人們消費升級需求的提升。金融不再是當前的金融本身，金融應當具有更多其他的新概念、新功能，或許才是金融行業未來發展最大的變數。

以金融為圓心的體系建設，而非線性的發展或許才是金融行業實現自我聚變的突破口。即使是在當前的階段，很多人都在認為金融行業的發展是一種漸進式的線性演進的過程。殊不知，這種對金融行業的片面、獨立的看法讓金融行業的發展開始面臨越來越多的發展困境。金融行業的發展應當是一個以自我為圓心的體系建設的過程，這樣它的作用和功能才能得到最大程度的發揮。

通過金融這個核心，打開不斷朝向外部行業進行支撐的體系，進而通過彼此之間的協同來後的更加快速的發展。簡單地說就是，金融要持續發揮支撐和支持的作用，深度介入到外部行業當中，在為外部行業帶來積極發展的同時，實現自身更大的發展。而並不僅僅只是將金融看做一個獨立的事物來看待，最終導致金融自身的發展路子越來越窄。

隨著智能科技、大數據、雲計算等新技術的到來，金融行業可以通過對這些行業的支撐來促進外部行業的變化，從而將金融元素更多地加入到其他行業當中，以此來實現金融行業體系化發展的路子，找到金融行業實現自我聚變的突破口。

行業環境發生的巨大變化讓金融行業開始面臨全新的發展機遇，傳統的陳舊的發展思路和模式在給金融行業帶來發展的同時，同樣禁錮了它的發展路子。隨著人們對於金融行業認知的加深和拓展，金融行業或許能夠找到更多的發展路子和突破口。跳出原有的發展邏輯，找到更多新的發展思路和模式，或許將會給金融行業的發展找到更多新的可能性。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋粉絲數50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網、界面、億邦動力網等多家平台。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。