智能科技領銜雙十一，智能金融時代的創新點在哪？

文|孟永輝

智能科技時代的來臨，讓我們的生活開始更多地與智能科技產生了聯繫。今年天貓雙11上亮相的各種智能科技更是讓我們確信，未來智能科技將會與新零售更多地聯繫在一起。根據報道顯示，機器運營小二、機器導購員、店小蜜等一系列的智能科技設備將會出現在今年的雙11戰場。

在雙11戰場這個如此龐大的系統，加入了智能科技應用之後或許才會稱得上真正意義上的大戰。而就在此時，我們或許才更加了解了今年的雲棲大會之所以將主題確定為「飛天-智能」的原因所在。隨著未來的智能科技與行業結合的日益緊密，未來還會有更多的行業加入到智能科技的大戰之中，或許將會給我們的生活帶來更多更大的影響。

智能科技對於新零售的影響僅僅只是它的眾多影響的一個方面，其對於金融行業的影響則是一切影響的終極落腳點。早在幾年前，以摩根大通、高盛為代表的金融巨頭已經開始通過建立智能投顧的模型來強化它們風險控制的能力。未來隨著更多企業與智能科技產生聯繫，以智能科技應用為代表的全新金融時代將會給我們的生活帶來更多新的變化。

智能科技時代來臨，金融行業正在找到新的破局之法

互聯網與金融行業的結合改變了人們獲取金融的方式和手段，但是隨著互聯網與金融結合的日益緊密，人們發現金融的相對封閉性與互聯網的開放性之間產生了衝突。正是由於這些衝突的存在，才最終導致了P2P平台的跑路、數字貨幣平台的關閉、ICO被定性為非法集資等一系列問題的出現。

只有真正消弭互聯網與金融之間的衝突，實現開放性與封閉性的並行才能真正獲得金融行業的全方位發展。智能科技的出現恰恰能夠實現這種目的，通過將智能科技應用到金融流程當中，通過對金融流程的重塑，互聯網金融能夠在智能科技時代找到新的破局之法。

智能科技能夠減少人力因素，提升金融行業的運行效率。互聯網金融時代提升金融行業運行方式的手段和方法是通過互聯網的去中間化的因素來實現的，它改變的是用戶與金融產品之間對接的流程和環節，砍掉的是用戶與金融產品之間的環節，對於金融行業本身來講並沒有太多真正的改變。

互聯網金融的這種方式儘管能夠提升金融行業的運行效率，但是同樣它將會出現金融產品的變革與用戶的需求無法對等的情況，一旦這種情況不斷出現，互聯網金融便會出現問題。當前互聯網金融領域出現的項目風控不到位、用戶收益得不到保障的情況，從本質上來看就是金融行業的變革與用戶需求不斷增長之間的矛盾造成的。

智能科技時代的來臨通過減少人力因素，加入智能數據模型來實現金融行業本身運行效率的提升。原本需要金融行業從業者進行深入調研之後才能完成的盡調、風控等環節，現在只需要點擊滑鼠就能夠輕鬆完成。另外，隨著金融產品的不斷出現，用戶在篩選金融產品的時候同樣需要浪費很多的時間和精力，而藉助智能推薦的軟體，我們能夠將與用戶匹配度較高的金融產品直接推薦給用戶，減少了用戶的篩選金融產品不專業造成的投資風險，又提升了用戶與項目的對接效率，從而實現了金融效率的提升。

智能科技改變了人與金融的關係，金融的投資屬性將不再那樣明顯。傳統邏輯下，用戶與金融之間的關係就是單純的投資、理財、消費等相關的金融方面的屬性，這種屬性所導致的一個最為直接的結果就是無論加入了怎樣的元素，人們與金融產生聯繫的目的就是為了獲得安全穩健的高收益。這種方式不僅固化了原本的金融適用範圍，而且讓金融僅僅停留在金融本身，失去了原本很多的功能和作用。

儘管進入到互聯網金融時代後出現了類似消費金融之類的金融形式，還出現了眾籌這種比較創意性的金融類型，衍生了類似京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌等較為優質的眾籌平台，但是人與金融之間的關係依然停留在投資理財方面，獲取高收益依然是用戶進行金融活動的根本原因。

進入到智能科技時代後，人們參與金融活動的目的將會呈現多樣化的狀態，獲取收益已經不再是唯一且主要的原因。人們參與金融活動更多的將會是完善自己生活的一部分，即他們參與金融活動除了獲得收益之外，更多的是一種完善自我生活圈的一部分。他們的購物、消費、旅行等諸多方面的環節都能夠通過參與金融活動的方式來實現，從而讓金融的屬性變得更加多樣化。

智能科技優化原有的金融運作邏輯，並找到了破解痛點和問題的方法。互聯網金融時代僅僅只是從外部渠道上將金融與用戶兩種元素進行了鏈接，但是對於金融本身並沒有太多影響。智能科技時代來臨之後，原有的金融邏輯將會發生改變，並將會給金融行業的發展帶來深刻影響。

傳統狀況下的金融運作邏輯是基於不同種類的調查資料進行的，並且經過數百年的發展之後形成了一套金融運作的體系。進入到智能科技時代之後，這種業已形成的金融體系可能會被以大數據、信用體系以及基於大數據的風控體系所取代，從而給金融發展帶來更大的影響，最終將會重塑整合金融行業的運作邏輯。

以大數據為基本元素的金融運作邏輯將會最終形成，這種以大數據為主要表現形式的全新的金融運作邏輯讓我們能夠告別金融邏輯當中壁壘較為深重的情況，真正讓金融行業的元素進行統一，再通過大數據與外部技術的融合，優化智能科技原有的運作邏輯，找到破解互聯網金融痛點的方式和方法真正實現破局。

天貓雙11當中出現了諸多智能相關的功能讓我們再次堅定未來將會智能科技時代的判斷。隨著智能科技在新零售領域應用到逐步成熟以及給這個行業帶來的變化不斷出現，它將會從零售行業延伸到金融行業當中。一個智能科技與金融深度融合的時代正在悄然來臨。

智能金融時代，哪些創新點值得挖掘？

智能科技在新零售領域的應用，將會開啟一個智能科技與傳統行業融合的新時代。正如互聯網時代時期一樣，等到智能科技與行業結合的深入，它與金融行業的融合將會變得順理成章。而在即將到來的智能金融時代，到底有哪些創新點值得挖掘呢？

創新金融對接模式，改變互聯網渠道帶來的問題。互聯網金融在藉助互聯網的方式來實現用戶與金融之間的對接，在提升對接效率的同時，同樣讓金融產品的供給側從單一到豐富再到臃腫，這種狀態的延續不僅增加了金融對接的效率，而且嚴重影響了用戶體驗。很多時候，用戶需要花費很長時間才能找到真正適合自己的金融產品，這讓原本提升效率的互聯網方式漸漸變成了一種減弱效率的存在。換句話說，以互聯網為主要渠道的金融產品與用戶對接的方式已經無法真正起到提升金融行業運轉效率的作用，甚至還有可能對用戶造成傷害，這種情況下，我們需要結果新的方式來改變當前這種狀態。

智能科技時代的來臨，讓我們能夠從金融產品與用戶的對接方式上進行創新和改變，通過智能科技來將用戶與金融產品實現對接，這樣或許能夠破解當前互聯網渠道帶來的諸多問題。我們能夠藉助智能科技的手段，通過分析用戶的投資能力、投資偏好、投資類型等數據來找到哪一款金融產品真正適合這些用戶，減少用戶在尋找金融產品上浪費的時間和精力，真正提升金融產品與用戶的對接效率。

另外，我們還能夠通過加入多維度的數據對金融產品進行多角度的分析，告別傳統時代對金融產品僅僅只是通過一種單一模式進行分析所帶來的問題，從而將項目風控做到多維度、數據化、智能化。

創新金融表現形式，改變互聯網金融的金融屬性至上的狀態。儘管互聯網金融時代出現了以比特幣為代表的虛擬貨幣，但是數字貨幣的加密形式以及遊離於市場之外的狀態都在說明其無法真正承擔起改變主流金融市場表現形式的重任。

智能科技時代的到來讓我們能夠通過智能科技與金融行業的融合產生一種基於信用和大數據為主要元素的全新的金融表現形式，用戶日常的數據成為多維的標籤，直接與金融活動能夠產生聯繫，而信用分數同樣成為另外一種財富表現形式。當前市場當中出現的芝麻信用分數達到某一個層級就能夠免費租用共享單車、免費使用雨傘的案例都在說明金融的表現形式正在朝著信用方向發展偏移。

未來，隨著智能科技時代的到來，基於信用的智能數據系統、智能監控系統將會出現，將會不但豐富和完善當前的金融表現類型，從而讓金融的表現形式更加多樣化，更加科學化，更具合理性。

減少人為因素，將金融環節更多地交給智能機器人來完成。今年天貓雙11當中呈現出來的狀態正在說明以前我們人們的工作正在越來越多地被智能機器人所取代，而隨著這種模式的發展成熟，未來金融行業的一些工作同樣將會交由智能機器人來完成。

金融行業的風控環節、項目調研環節、項目運營環節、項目推薦環節都可能出現更多智能機器人的影子，藉助他們不僅能夠提升金融行業的運作效率，而且能夠讓金融行業運行狀態更加流暢，真正讓智能金融不再僅僅只是一句口號，而是變成了一個如同天貓雙11當中能夠落地的東西。因此，未來以智能機器人應用為創新點的智能金融時代同樣是未來的一個主要創新點。

智能機器人風控、智能機器人調研、智能機器人推薦都將會在金融領域當中出現，一個由智能機器人為主導的新金融時代正在一步步從夢想變成現實。以智能機器人的應用為主要創新點的新金融時代將會來臨，金融行業的運行效率將會得到進一步提升。

雙11期間出現的智能科技在新零售上的應用僅僅只是一個開始，隨著智能科技在這些行業應用的逐步成熟，金融行業同樣將會與其發生作用，一個以智能科技為主導的金融行業發展新時代將會最終來臨。當智能科技的夢想一步步照進現實，智能金融時代或許距離我們也不會太遠！

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋粉絲數50萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網、界面、億邦動力網等多家平台。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。