兒童居民醫保，這跟撿錢沒區別

就在今天早晨，石榴叔收到社保中心的簡訊提示，到了一年一度，給孩子的城鎮居民醫療保險繳費了。

一年交150元究竟能享受多大的福利，以至於石榴叔今天要特別寫一篇文章來談這件事？

仔細看完，你會有很大的收穫。

什麼是兒童醫保

在此之前，我們談論大人的醫保很多，談論孩子的醫保很少，甚至都快讓人忽略了有兒童醫保這東西了。

什麼是兒童醫保？你可以理解成跟成人醫保一樣，都是國家福利。

雖然在某些銷售人員口中，它被說成保障範圍有限，報銷比例不高。但優點顯而易見，那就是便宜好用。一年只交不到200元（含財政補貼），絕大多數人都是可以「賺」回來的。

有人曾經問過石榴叔，兒童醫保和商業保險最大的區別是什麼？思來想去，用「永遠不拒保」來回答比較確切。無限制、無門檻，不會因為孩子有先天疾病被拒絕參保，只要參加就可享受醫保待遇，典型案例如川崎病。

另外兒童參加居民醫保的醫療待遇，從醫療費支付比例及最高支付限額上總體要高於目前的商業保險，畢竟非營利性。你們也可以理解為，兒童醫保就是一個資金池，大家幫助大家。

誰可以參加少兒醫保？

石榴叔接觸到很多有孩子的客戶，居然很多都不知道，孩子出生後就可以辦理醫保。我的建議是，出生後3個月內，因為自繳費之日就可享受醫保待遇（南京現在准新生兒就能辦醫保）。如果超過3個月到1年間，就只能從次月享受醫保。超過1歲辦理，要等到次年的1月1日才能享受。（各地可能會有差異）

關於人群，具有當地城鎮戶籍的兒童肯定沒問題。最大福利是沒有當地市城鎮戶籍的進城務工人員的子女，只要父母一方參加當地社保，也可以參加兒童醫保。

兒童醫保究竟能報多少？

這部分一句話兩句話真不容易說清楚，大家也容易看糊塗，所以參照南京的標準，製作了下面這個表格。

要補充一點，門診統籌基金支付一個自然年度內累計不能超過200元（各地標準存在差異，這裡依然以南京為例），超出部分是需要全額自費。也就是說，給孩子門診看個感冒發燒，醫保卡也是能報銷的，特別提醒。

從上表，我們還能發現，兒童醫保重點保障的是住院和門診大病。說句難聽的，生大病才能「賺」錢，而且是大錢。以南老師家為案例，因為手足口病孩子入院一周，總費用一萬出頭，實際報銷5000多元。

為什麼只報了50%

一萬元的住院費，為何報銷只有5000多元，這和上表基金支付比例明顯不符。

和普通居民醫療保險一樣，兒童醫保也有很多特效藥、進口葯、化驗是沒有辦法報銷的。根據各地兒童醫保相關辦法，基本醫療費用的用藥為社保的基本藥品目錄內用藥。

實際上，如果住院的話，很多醫生會友情提醒你一下，得到的回應一般都是「沒關係，盡好的藥用」。

兒童醫保和單位報銷衝突嗎？

No，原則上互補。

給孩子看病，首先使用醫保卡（醫保卡事後是不能補報銷的），能使用醫保卡報銷的會直接由醫院和社保局結算。

如果父母單位可以報銷則憑藉看病發票收據以及分割單（醫院出具），可再對社保剩餘部分進行報銷，報銷比例根據單位福利。

有了兒童醫保，還有必要買商業保險嗎？

石榴叔從來都覺得保險是個性化很強的事，根據各家的情況，孩子的狀態，制定的方案也有差異，沒有絕對的答案。

買保險買的是保障，購買順序一般先大人後小孩，先健康保障後儲蓄投資。很多人從一開始就錯了，被錯誤的推薦，還稀里糊塗的每年交費。不出事，也就罷了，出了事，才發現，保險白買了。對，真的白買了！

差點忘記說了，兒童醫保有兩個天然的缺陷：

1. 不能異地使用；

2. 因他人責任，交通事故，醫療事故造成的意外傷害都不在保障範圍。

考慮到孩子在成長過程中會遇到各種風險，石榴叔的建議是：針對沒上學的孩子，可以在普通醫保的基礎上，配一個重大疾病險和意外險。上學的話，學平險和重大疾病險就可以了。

以上為基本配置，若要有更高的保障需求，可以考慮加配部分中高端住院醫療保險產品。

稍微提一下學平險。保費低，保障高，並且保障全面。之所以保費低，是因為團險，保險責任除了意外傷害的門診和意外傷害住院醫療，還有因疾病造成的住院醫療報銷這塊，也算是對兒童醫保進行很好的補充。

今天這篇廢話 石榴叔想說

石榴叔最後想說，保險產品因人而異，因家庭而異，針對兒童的健康保險規劃，很多人走入了誤區，錯配誤配，過量配置比比皆是，如需科學規劃，還請務必由專業人士把關。

微信公眾號：石榴理財師 shiliulicaishi

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