未來十年傳統金融哪些崗位最有價值？

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FinTech的衝擊似乎硝煙塵上，實體經濟萎靡不振。往內看，傳統金融枯燥鬱悶的日子讓人窒息。但往外看，轟轟烈烈的創業潮並沒有樹立幾個成功的榜樣。騷動的傳統金融才子佳人何去何從？

傳統金融哪些崗位是接下來十年熱點？自己現在這個崗位有沒有堅持下去的意義？做哪些積累是有意義的？且聽大佬姜建清指路——首先是小微信貸相關，但更大的未來屬於財富管理！

2017年5月的《財經》雜誌發表了姜建清的署名文章《全球化背景下的銀行創新》http://magazine.caijing.com.cn/20170505/4268623.shtml（或姜建清現在任職的中歐網站上亦有，http://cn.ceibs.edu/new-papers-columns/10870）。這是姜建清在從工行董事長退休後關於銀行業變革的系列文章中較為新的一篇**。簡單小結一下就是，銀行現在的問題多，困難大，亟需變革。而變革之路首先要建立高效的信息平台和完備的數據基礎（練內功），其次要融入互聯網金融的變局。

經過一個多月的學習之後，我重新思考了自己的專欄，決定花大力氣解讀他的文章——因為我看完就明白一直堅信的銀行變革之道格外清晰起來。猶如B站上做兔子系列視頻普及祖國近現代史的三位哥們一樣。既是對自己幾年前投身互聯網的一次回顧，也是對近年來屢屢與鬱悶在傳統金融行業的朋友交流的一個沉澱。期待對被三年前的互聯網金融，如今的FinTech搞得膽戰心驚的同學們送點自信吧。

我想按他撥開的雲霧，說一說接下來銀行的哪些崗位有哪些變化，哪些崗位熱門，哪些崗位消逝，或者哪些銀行有哪些變化，可能怎麼變，什麼是關鍵因素。

我們當前的窘迫，各種壓力，實際上並非是FinTech一個喪鐘在敲。全球的銀行業境遇是相同的。以至於C行老大去年全球轉一圈回來感慨沒啥可以學習的。姜老闆比較清醒，也是一位資深的銀行家，所以他細數了銀行面對的三大挑戰：經濟周期，（銀行業）行業周期和科技發展周期的挑戰綜合交織到一起。科技發展帶來的挑戰僅是其中一個因素，不必過於為FinTech折腰。

姜老闆更進一步分析科技發展帶來的挑戰聚焦在四個方面：支付、融資、財富管理和信息服務。支付僅僅是前哨，融資才是關鍵。而財富管理是未來的藍海。

個人理解，如果你要創業，或尋找「獨角獸」加盟，那麼財富管理還早。這個「早」，個人理解，五年內，沒戲！

如果你是想抓風口的，那麼不要現在就加盟與「財富管理」相關的創業團隊。如果你正好在從事相關領域的工作——不論是產品經理還是支行從事銷售工作，做好眼下的工作，尤其是記錄下當前工作中的痛苦，很重要。因為創業都是圍繞解決痛苦產生的。如果你還在現在的崗位上嘗試解決這些煩惱和痛苦，那麼都是對你將來創業，或者加入那樣的創業團隊，加入那樣的「獨角獸」有意義。

一句話，現在好好積累，未來必有你的一席之地。

那麼怎麼看「融資市場是競爭的決勝戰場」，這顯然是更靠近我們的風口？

姜老闆說，

「當代銀行理論將銀行的職能定位於提供支付、資產轉化、風險管理和信息處理及監督借款人。其中核心的功能是資產轉化。銀行在融資領域佔上風，在兩者有交集的小微企業融資領域：2015年末，中國五家大銀行小微企業融資餘額6.02萬億元，股份制商業銀行融資餘額3.82萬億元，城市、農村商業銀行和信用社融資餘額7.7萬億元，其他非銀行機構包括互聯網金融信貸餘額占很低。當前，互聯網金融企業仍未過好風控這一關，一些互聯網金融企業存在信任短缺和風控軟肋。一些不自律的企業還敗壞了互聯網金融行業風氣，導致行業信譽受損。無論是互聯網金融企業，還是商業銀行，雖然創新路徑會有不同，但最終將殊途同歸，在信用風險控制兩端隔牆相望，誰能最大限度地服務客戶，並能最終能控制風險，誰才是最後的成功者。」

這條路很長，我自己看到的一些創業團隊正在實踐：例如原先深發展（平安）出來的「大數金融」團隊（https://36kr.com/p/5082602.html 剛剛拿了C輪），一些在中大型城市專業市場的商戶中使用POS為核心的綜合收款工具探索小微金融和消費者金融的團隊，以及上半年比較火的醫美行業相關商戶和消費金融結合的創業團隊等。

他們也有一些從事類似業務的銀行夥伴，比如包商或者泰隆。可惜最近三年，包商和泰隆沒有在與時具進，我聽說泰隆上海的行長都出來找風投自己幹起來了。期待前面那波壞帳的大浪打過，有技術有實踐的包商泰隆們插上科技數據的翅膀。

雖然我們沒有看到現成的例子——我尤其不覺得這事是現在的BAT乾的。喧囂中央的地方不可能沉澱改變世界的力量。但銀行和非銀機構有大量從事與此相關的同學們。這是一個極為有潛力成為風口的賽道，而且越老越吃香。只要在提升自身能力，不怕在哪個企業。

核心就是藉助數據和金融科技的力量實現這個原則「最大限度地服務客戶，並能最終能控制風險」。這個方向上的積累是有意義的，不論在銀行還是在創業團隊。

好的問題，才有好的文章。期待您的問題，我可以在解答中把內容掰細。

** 前面2016-11-22還有《為銀行業變革「開腦洞」》，以及2016-9-7有《數據化、信息化時代的銀行業變革》，甚至可以上溯到他仍在工行的時候，2014年第10期《金融監管研究》上的《互聯網金融與信息化銀行建設》。