API經濟來襲，為何銀行業首當其衝？

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曾幾何時，銀行業早已成為了IT創新技術應用的風向標。

有時候，我們會說銀行業很保守，IT架構多年不變，那是因為求穩。

有時候，我們也會說銀行業很潮流，IT創新技術首先嘗鮮者往往是銀行業用戶，那是因為求變。

那麼，事實又如何呢？

IT變革「急先鋒」

銀行業歷經了多年的發展，從電子銀行邁向數字化時代，面臨銀行業發展的新變遷，出現了全新的情況。

麥肯錫的數據顯示，截至2016年，中國互聯網金融的市場滲透率已達36%，用戶近5億人。對於傳統銀行業來說，如何應對互聯網＋時代的全新競爭者，如何尋求適合自己發展的互聯網＋時代的業務模式，這都是迫在眉睫的大問題。

強調客戶體驗，利用數據技術驅動業務變革，藉助互聯網模式擴張業務，銀行業經營模式和市場競爭格局正在被這股強大的趨勢所影響。也可以這麼說，金融科技新技術發展迅猛，驅動銀行業面臨一場前所未有的新變革。

招商銀行、中信銀行、交通銀行、花旗銀行、民生銀行……諸多國內銀行都在努力嘗試邁向數字化轉型。比如工商銀行還專門為此創建了七大創新實驗室，專註於當前比較火熱的互聯網金融、大數據與人工智慧、雲計算、區塊鏈與生物識別等領域。

同時，我們也看到手機銀行、移動支付、網路支付、網上銀行、微信銀行等等互聯網金融產品和服務層出不窮，那麼這些有別於傳統銀行的全新業務，如何獲得快速的獲客和發展呢？這正是銀行業面臨的又一大挑戰。

再說了，傳統銀行本身背負著沉重的傳統業務，其數字化轉型怎麼可能一蹴而就呢？細數全球數字化轉型成功的銀行，其轉型歷程也長達十年左右。

作為IT變革的「急先鋒」，銀行業有沒有可能採用一種比較穩健，同時又可以對接全新數字化時代的業務變革的新模式呢？

API經濟生逢其時

銀行業數字化轉型面臨的現實問題與挑戰，正是API 經濟生逢其時，藉此發揮的大好時機。為什麼呢？

互聯網＋時代的最大特點，不僅僅是雲計算與大數據交相輝映，同時也驅動消費應用邁向產業應用轉型，產業互聯網必然需要藉助移動化、社交化、物聯網化來促進產業轉型與變革，從而迫使核心業務資產逐漸開放，並由第三方應用整合來實現業務快速創新。

API經濟最大的特點就是實現運維、開發、流程和交互的快捷與創新，從而帶來企業與行業的業務融合、模式重塑，以一種更為開放的姿態贏得更多跨行業、跨企業的合作與應用。

作為一個到2018年將達到2.2萬億美元全球大市場， API經濟的動能巨大，可望成為金融、零售、物聯網、醫療等行業「驅動數字化轉型」的主力軍。

尤其以銀行業為先，因為這個行業受到移動化、社交化、物聯網化影響最為深刻。

API經濟在銀行業的應用，必然促進銀行業務變得更加靈活，實現業務應用的更多「可編程化」，形成銀行的API平台效應。

一是，獲客渠道創新。幫助銀行快速、高效獲取客戶與引導客戶，並且可以藉助API平台效應將其獲客渠道跨界到多個行業，實現獲客渠道的全行業靈活擴展。

二是，生態重構。基於銀行平台，整合金融技術、支付系統等合作夥伴，並將合作夥伴轉變為銀行的業務渠道和導引客戶的工具。

三是，構建開放平台。藉助API經濟力量，幫助銀行轉變為一個開放式的平台，吸引更多的創業者或行業用戶採用該平台的基礎設施，提升銀行業務價值，增加變現方式。

由此來看，API經濟不僅成為了銀行業面對互聯網＋新趨勢下非常有利的工具，而且在貫穿銀行IT 整體應用構架建設過程中，對應用整合能力的提升、金融服務的再創新、用戶體驗的全方位提高都有著立竿見影的作用。

數字化「粘合劑」

既然數字化轉型在銀行業中勢不可擋，同時API經濟也成為了強大的助推力。

因而，隨著銀行業用戶不斷推動著 API 經濟的發展，在這種環境下，為了滿足客戶的需求和體驗，銀行不僅可以提供自身的金融服務，同時還能夠提供基於API平台構建的生態合作夥伴的服務。

其中的關鍵當然是API ，就如同數字化「粘合劑」一樣，將銀行服務、應用和系統有機地融合為一體，共同組建創新的客戶體驗。

對此，IBM雲計算解決方案總監邢焱分析認為：「API 經濟價值已經在銀行業凸顯，API有助於以簡單快速、成本高效的方式，構建後端系統與前端應用之間的界面，確保新的數字化服務能夠更快速地投入到市場，同時銀行也能夠快速地打開新的收入渠道並擴展市場輻射範圍。」

但是，令人沒想到的是，一個重要的銀行用戶推進其API經濟實踐過程中，居然採用了軟硬結合的方式。

印度RBL Bank銀行部署了一個API解決方案，通過開放自己的API，為傳統的現金管理方式提供一種替代方案。該方案採用了IBM API Connect軟體和DataPower Gateway設備為基礎，構建起來了RBL Bank 的API平台。

「甚至客戶的支票簿也可以是一個API。」RBL Bank將它開發成一個微服務，客戶就能便捷地使用它。這樣不僅簡化了客戶交易流程，同時減少銀行自身的操作以及技術成本。

需要指出的是，這裡RBL Bank採用的IBM的API管理解決方案中硬體部分，以IBM的DataPower Gateway為基礎，這是一個高性能硬體設備，專為建立更強大的應用程序安全基礎而構建，通過簡單配置就可以無縫地連接到現有的IT基礎架構中，基於DataPower構建Web服務安全網關，有效滿足Web服務安全網在訪問合法性、數據機密性與安全性三方面的需求。

當然了，在API經濟時代，銀行也需要立體整合資源。當前，跨界的銀行業務整合變得越來越普遍，比如通過合作夥伴的渠道擴展，重構創新的業務場景，針對細分的客戶群和多元化的業務場景，提供不同的創新產品和服務。「銀行卡支付功能過去只能在POS 機上實現，在API 時代，銀行通過將服務定製成API 然後開放給互聯網公司，實現網上預訂酒店、網上叫車等各個環節的銀行卡支付服務。」

據介紹，美國TOP 5的銀行也以IBM的API管理解決方案整合多渠道，通過API平台和ESB以及SOA服務框架有機整合與集成，不僅更好地利用了現有的資源，而且還形成了開放式的架構，進一步降低了開發成本。

可見，藉助API經濟，不僅可以加速跨產業鏈的整合和業務創新，同時也可以實現業務流程的快速定義。同時，API經濟在銀行業領域首先盛行，也讓銀行業的跨界融合具有了真正的意義和價值。

一個「大殺器」

能夠贏得美國TOP 5的銀行信任，可以獲得日本住信SBI網上銀行、澳新銀行ANZ Bank和印度RBL Bank銀行的認可，IBM在API經濟領域擁有一個名不虛傳的「大殺器」。

邢焱將這一切的功勞都鎖定在了IBM API Connect這個軟體上，「IBM API Connect 助力企業加速數字化轉型，通過集成式 API 基礎安全發掘面向數字經濟的企業數據與服務的價值。」事實上亦是如此。

API Connect是IBM推出的綜合性管理解決方案。這也是一個集成的解決方案，為企業用戶提供一個API和微服務的運行環境，提供自動化、可視的創建API工具，提供Node.js和Java統一管理環境，幫助用戶快速部署並簡化API管理，包含了API生命周期的四個部分：構建、運行、管理與安全。

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銀行已有的服務和能力，可以轉變成API，然後讓大家去採用。快速創建API，快速運行代碼邏輯，並且進行統一管理，提供安全的策略定義和安全控制。

API Connect可以運行在不同的環境中：銀行用戶可以自己搭建，也可以運行在第三方雲平台，也可以運行在IBM Bluemix平台。

目前API Connect分為Enterprise、Professional、Essentials三個版本。對於普通開發人員來說，可以嘗試Essentials免費版本。可以直接到IBM Bluemix註冊申請使用。

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API Connect擁有幾個重要的組件，包括Developer Portal、API Manager、API Gateway、Developer Toolkit、Collective Controller、Microservices Compute Runtime。

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Developer Portal好比一個目錄；API Manager表明誰擁有和管理API；API Gateway就是API訪問、安全控制的入口組件；Developer Toolkit主要針對開發層面，藉助Developer做本地開發的工具；Collective Controller是一個運營環境，管理若干個微服務；Microservices Compute Runtime就是微服務運行組件。

日本住信SBI網上銀行，運用 IBM API Connect 安全地向金融科技公司開放銀行API，為用戶提供高效便捷的金融服務。在不必將用戶私密信息提供給第三方的前提下，成功通過API開放了對銀行傳統金融業務的查詢等服務。實現了持續提供優質快速用戶服務的願景。

住信SBI網上銀行選擇採用「IBM API Connect」與「IBM DataPower Gateway」，並搭建了新的API環境。IBM DataPower Gateway是單一的多渠道網關，用於保護、控制、集成和優化對範圍完整的移動、web、API、服務導向架構(SOA)、B2B 和雲工作負載的訪問。因為對於與銀行傳統系統相連的 API 來說，安全保證是必要條件。

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澳大利亞和紐西蘭銀行集團有限公司（「澳新銀行」，即：ANZ Bank），藉助 IBM Bluemix 構建多方協作的創新工作空間，支持創新實踐與金融原型孵化。創新實驗室安全對接了創新應用與銀行傳統業務，大幅度降低了創新實踐的時間與成本。

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創新實驗室安全關聯澳新銀行外部交互類生態圈（SOE）與內部核心系統（SOR）。

印度RBL Bank銀行副總裁Abhijeet Davane說：「我們的業務目標是通過開放我們的 API，為傳統的現金管理方式提供一種替代方案。」 IBM API Connect 解決方案的可伸縮性，可以支撐每秒超過2000 個的 API 連接，實現應需擴展。預計隨著RBL Bank解決方案的成熟和擴大，可節省的金額為 5700 萬印度盧比。

數分鐘內完成 API 的構建，快速運行 API 及微服務，不僅幫助銀行用戶的業務快速創新，同時獲得了銀行用戶的認可，也充分彰顯了IBM API Connect 解決方案的亮點與優勢。

一是，創建、運行並管理新的或現有API及微服務，並確保其安全性，可以降低成本並簡化應用開發。

二是，簡化銀行記錄系統的發現，實現 API 創建的自動化，因為基於記錄系統，也有助於加快上市速度。

三是，通過市場領先的網關為內部和第三方開發人員提供自助式訪問，提升API發現和使用效率。

四是，確保 API 整個生命周期的安全性與治理，實現IT 運營的安全與治理，提升了API平台的可靠性與安全價值。

五是，實現 Node.js 及 Java 微服務應用的統一管理，簡便高效，還支持多種開發語言和框架，可以更加快速地實現新概念的迭代。

六是，藉助混合雲部署提高靈活性，在公有雲上開放API ，通過混合雲方式，將銀行內部業務整合，以公有雲、私有雲、混合雲方式去實現API的整體部署。

一個「大殺器」，六大「殺手鐧」，IBM API Connect在銀行業領域縱橫披靡的同時，在交通、能源、教育等等其他行業領域，也紛紛獲得了新的斬獲。

IT變革「急先鋒」擁有這樣一件「大殺器」，勢必也會影響到更多的行業領域。

這一切充分表明，API經濟帶給行業用戶面臨數字化轉型過程中可以具備的業務創新能力，API經濟生逢其時，正在構建和豐富銀行業數字化時代的業務變革新模式。（Aming）

——阿明／分析評論——