金融生活化：金融科技時代光怪陸離的絕美畫卷

文|孟永輝

金融行業與新技術的融合速度似乎要比其他行業來得更快，更加深入。基於新技術在金融端應用的不斷湧現、金融新概念的不斷誕生、原發於新技術的金融生活方式的不斷出現都在說明互聯網金融正在朝著金融科技時代迅速演進並發展。

以阿里巴巴、騰訊為代表互聯網巨頭分別藉助他們在電商領域和社交領域的優勢開始將金融相關的元素加入其中，在為用戶行為找到出口的同時，同樣將人們的生活更多地與金融聯繫在一起；中小型的互金平台則藉助他們天然的嗅覺靈敏早早地便開始了有關金融新方向的嘗試；傳統銀行同樣不敢示弱，儘管在互聯網金融時代他們的前進的步伐並不太快，但是在金融科技時代，他們似乎要比那個時代要求變革的願望迫切很多。

之所以出現這種情況，其中一個很重要的原因就在於諸多原本與互聯網技術產生聯繫的行業本身需要以金融作為最終的輸出埠。只有解決了最後的支付或交易痛點，整個行業才能形成一個相對較為完整的閉環。當憑藉互聯網的手段無法解決時，以新技術為緣起的全新的金融科技便會成為他們的首要選擇。因為藉助新的技術不僅能夠承接互聯網時代的先進經驗，更加能夠為金融行業找到出口。

互聯網效力減弱，行業亟待破局讓金融行業率先需求突破

作為一種外部工具，隨著互聯網技術與不同行業之間的融合，它對於這些行業的改造作用正在逐步減弱。以金融行業為例，在「互聯網+」時代，我們可以藉助將人們的習慣從線下轉移到線上以獲得源源不斷的用戶，從而形成一種流量勢能，進而實現盈利。比如，我們可以將原本只能通過線下渠道購買到的理財產品轉移到線上，在實現用戶線上購買的同時，獲得一定的佣金費用，這就是P2P的基本邏輯；再比如，我們可以將原本線下的資金籌集放到線上進行，發揮已經形成的流量優勢，提升資金歸集的效率，這就是眾籌的基本邏輯。因此，在「互聯網+」時代，由用戶從線下向線上流動所帶來的流量優勢具有非常強大的生命力。

隨著人們的行為開始更多地發生在線上，線上流量輸送所產生的能量開始逐步減弱。以e租寶為代表的眾多P2P公司的跑路就是這一現象最為突出的表現。單純的流量轉移是一把雙刃劍，它的確能夠大大提升金融行業運行的效率，但是同樣能夠為金融行業的風險控制埋下隱患。因此，在人們的金融行為已經轉移到線上的當下，如何藉助新的技術取得金融行業的破局，成為很多互聯網金融平台都在思考的重要課題。

對於金融行業來講，同樣面臨著相似的難題和困境。正如上文所講，「互聯網+」時代的到來的確讓金融行業的運行效率得到了很大程度的提升。但是，同樣為金融行業的有序發展埋下了隱患。P2P平台的跑路，投資人利益難以得到保障就是這種井噴式發展所帶來的一個最為直接的結果。

金融行業的風控問題是亟待需要解決的痛點之一。如何完整、精準地了解和把控金融項目，減少項目投資風險成為金融行業面臨的一個重要課題。其實，經過「互聯網+」時代的發展之後，金融行業在線上的用戶已經足夠豐富，而且互聯網提供給人們的體驗也比較簡單便捷，唯一的一個問題就是如何最大程度上保障用戶的利益，減少項目出險的問題。

除了項目風控之外，金融行業面臨的另外一個問題就是如何跟得上其他行業發展腳步的問題。我們都知道，即使是以滴滴、今日頭條、美團為代表的「互聯網+」時代誕生的獨角獸企業，他們在新的發展環境下同樣面臨著流量時代結束後，深耕用戶，破解流量思維定勢的難題。

金融行業也不例外。隨著大數據技術、雲計算、VR、AR、人臉識別等新技術的不斷湧現，擺在金融行業面前的就是如何藉助這些新的技術實現其在新環境下獲得全新發展的問題。阿里巴巴、百度等傳統的互聯網巨頭親身開始嘗試的人臉支付技術就是這種現象最為突出的表現。無論是春節期間支付寶推出的AR集福字的活動，還是微信推出的AR找紅包的活動，這些現象都在說明金融行業都在試圖與金融行業產生聯繫，希望通過新技術的手段與用戶產生更加深度的聯繫，從而為行業發展找到新的方向。

因此，在互聯網技術作為一種外在技術不斷失去原有效力的情況下，對於業已形成的流量優勢進行深度開發和運營，從而找到新的發展風口，成為很多行業必須解決的重要課題。而對於金融行業來講，藉助新的技術來解決流量時代盲目發展帶來的諸多問題，成為未來一段時期金融行業發展的主要方向。金融科技時代的來臨無疑正是這兩股力量共同作用的結果，隨著這兩股力量的逐步發揮效用，預計還將會有更多變化將會在金融行業產生和發展。

金融科技時代，金融行業將會發生哪些變化？

外部環境以及金融行業本身的共同作用最終導致了金融科技時代的到來。互聯網巨頭以及金融機構紛紛介入到金融科技當中更是讓我們看到了其未來發展的無限可能。那麼，金融行業在已經到來的金融科技時代將會發生哪些變化呢？

金融與人們生活的聯繫將會愈加緊密。儘管在互聯網金融時代，人們的行為習慣已經深度地與互聯網產生了聯繫，但是金融始終都與其他行業之間有著明確的區分。即金融的屬性就是投資、理財等一些傳統金融的屬性，對於一些新的屬性並沒有太多涉及。這種情況的存在最終導致了金融與人們的生活始終都沒有發生太多的聯繫，金融始終是金融。

隨著金融科技時代的到來，金融行業的屬性將會出現式微的情況，即其將會與我們的生活更加深度地聯繫在一起，並逐步超脫於金融行業本身。即金融可能不再僅僅只是金融，而是可能會與我們的生活更加緊密地聯繫在一起。在金融科技時代，人們參與金融不再僅僅局限在獲取收益或者回報，而是可能有著更多更高的需求。

以眾籌為例，儘管眾籌本身有金融屬性、社交屬性、傳播屬性等多種屬性，但是從當前眾籌市場的總體表現情況來看，眾籌依然是被當作互聯網金融的一種來對待。以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表眾籌平台僅僅只是發揮了眾籌當中的某個屬性，對於眾籌的認識和應用並沒有深度開發和挖掘。

進入到金融科技時代後，更多新的技術將會被應用到眾籌行業當中，眾籌的屬性可能被充分發揮出來。即眾籌不再僅僅只是一種投資理財的手段，而是一種人們生活的集散器，我們生活的每一個環節都能夠被囊括其中。除了眾籌之外，消費金融、普惠金融等金融新概念將會被挖掘出來，從而可以介入到我們生活的每一個方面，讓我們的生活變成一個由金融元素連接在一起的全新生態體系。

技術與金融結合後產生的新事物將會更多地出現。如今，區塊鏈、ICO、數字貨幣等新金融衍生概念不斷出現，在顛覆我們對於金融傳統認知的同時，同樣在為我們打開更多有關新金融的想像之門。正是因為如此，我們才會看到馬云為何會對螞蟻金服會如此重視，並在多個場合表達自己對於螞蟻金服的看重。

值得注意的是，金融科技時代的金融行業的改變通常是從最底層的金融行業本身來出發的，對於金融行業的改造可以說是顛覆性的。這相對於互聯網金融時代來講有了很多進步，互聯難忘金融時代所做的僅僅只是金融行業用戶獲取方式、項目輸出形式的改變，藉助的是互聯網的去中間化方面的優勢，實現的是效率的提升，並沒有給金融行業本身帶來太多變化。P2P平台的出現、眾籌平台的興起、校園貸款的風靡都是這種現象最為突出的表現。

進入到金融科技時代後，技術與金融行業的融合將會變得更加深度。簡單地去中間化，而不對金融行業本身做出改變只會讓互聯網金融的路子越走越窄。因此，在金融科技時代，我們將會看到更多技術與金融行業融合之後產生的新事物，而這些新事物或許將會最終改變我們對互聯網金融的最終印象，從而找到與其他行業深度融合的全新風口。

金融行業當前的問題和弊病或許將會得到根除。當前互聯網金融行業當中之所以會出現如此的問題，其中一個很重要的原因在於以互聯網技術為切入點，很難對金融行業產生相對較為直接的影響。進入到金融科技時代後，經過互聯網金融時代的積累後，不僅為新技術的應用提供了生長的土壤，而且能夠規避一些互聯網金融時代會遇到的陷阱。

在互聯網金融時代，我們對項目的開發和供應可能僅僅只是基於平台的思維和邏輯來進行的。即為了滿足平台不斷增加的用戶會不斷上線新的項目，而不會考慮這些項目是不是真正是用戶需要的。以眾籌行業為例，我們看到很多眾籌平台僅僅只是憑藉自身平台的流量優勢來從成千上萬的用戶當中沉澱下來與項目真正對等的用戶。

這種漏斗式的項目開發和運營方式不僅造成了資源的浪費，而且增加了用戶投資的不適感——用戶需要在如此多的項目當中挑選出適合自己的項目本身就是一個難題。另外，簡單地依靠項目的堆積來滿足用戶不斷增多情況將會對項目風控帶來負面影響，等到項目出險，不僅會對用戶造成消極影響，而且對於平台本身同樣將會產生致命性的打擊。

進入到金融科技時代後，我們可以藉助互聯網金融時代積累下來的項目和用戶數據，再藉助大數據技術和雲計算的方式對這些數據進行分析和整理，針對每一個項目找到與之相互對等的用戶群體，直接將這些項目推薦給用戶，減少盲目運營數據造成的資源浪費。另外，我們還能夠根據用戶的反饋在開發項目的過程當中有的放矢，減少項目開發的盲目性。

因此，金融科技時代的深度運營模式將會改變互聯網金融時代以流量為主導的模式，轉而以一種更加精準的方式進行運作，不僅能夠提升用戶體驗，而且能夠進一步增加金融行業的運行效率，當前金融行業出現的問題和弊病也會得到根除。

金融行業的外部環境與內在需求的雙重作用，最終導致了金融科技時代的來臨。這是一種必然，也是互聯網金融的宿命。當然，我們並不能因此而抹殺互聯網金融在去中間化的過程中所發揮的巨大作用，從某種意義上來講，互聯網金融吹響了金融行業朝著金融科技時代進軍的號角。

未來，金融行業同電商行業一樣同樣將會出現一個從平台型向垂直型轉變的過程，而與用戶聯繫的日益緊密，與生活結合的不斷加深，將會成為未來金融行業發展的一個主要方向。金融科技時代所展現出來的美好藍圖正在一步步呈現在我們面前，一幅「金融將會成為一種生活方式」的畫卷正在徐徐展開。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋粉絲數20萬+。微信公眾號：menglaoshi007