依託金融科技，金融壹賬通志在打造中小銀行金融生態圈

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【IFTN淺談網】2017年，以人工智慧、區塊鏈、雲計算和大數據等為代表的金融科技（Fintech）已成為業內關注焦點。而尤為引人注目的是，BATJ和四大行「結對子」，共同瞄準的靶心就是金融科技。加之央行上個月剛成立金融科技委員會，旨在加強金融科技工作的研究規劃和統籌協調。這一切似乎表明，金融科技勢不可擋、它的時代已經來臨。

t然而，似乎並沒有多少目光關切到這波金融科技浪潮之下，眾多中小銀行的命運。平安集團旗下的金融壹賬通則是個例外。

t近日，「2017年度朗迪金融科技峰會」在上海落下帷幕，由金融壹賬通聯合主辦的《銀行與金融科技》分論壇上，金融壹賬通副總經理、CTO兼COO黃宇翔作了題為《科技賦能中小銀行》的主題演講。

演講中，黃宇翔著重介紹了金融壹賬通的「金融科技+開放平台」模式，強調金融壹賬通的目的是通過金融科技的力量，幫助中小銀行實現「三提兩降」（提高收入、服務、競爭力，降低成本和風險）的目標。以及能「把中小銀行都聚集在一起，變成未來的一個大的聯盟體，變成一個生態圈。」

t金融壹賬通是平安集團旗下的金融科技公司，其前身為深圳平安金融科技諮詢有限公司。稍早之前（5月23日），該公司在深圳召開發布會，重磅推出了面向中小銀行的金融科技服務自助式開放平台——「金科空間站」。6月30日，相繼又推出它們自己的區塊鏈服務BaaS平台。

浪潮之下，中小銀行面臨的「五大困境」

t近半年，互聯網金融企業和傳統銀行的之間合作進展「神速」。

3月28日，阿里巴巴、螞蟻金服和建設銀行三方共同簽署戰略合作協議，約定在備付金存管、電子支付等領域全面開花；6月16日，京東與工商銀行牽手，雙方將在金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶乃至電商物流，展開全面合作。同時還將打通線上線下；6月20日，百度與農行聯姻，主要在金融大腦、智能投顧、智能客服等方面發力，並且共同發起成立了「金融科技聯合實驗室」；6月22日，騰訊在同一天與中國銀行和華夏銀行均簽戰略合作協議，其合作重心放在了大數據、雲計算、人工智慧以及區塊鏈上。自此，阿里已經與11家銀行開展戰略合作，騰訊和百度均為7家。

t為何BATJ和這些國有大銀行會如此「來電」？

據2016年年報顯示，四大行的凈利潤增幅基本上是在「1」上下徘徊。具體來看，工商銀行同比增長0.4；農業銀行同比增長1.86；中國銀行實現凈利潤1646億元，同比下降3.67；建設銀行同比增長1.45。而中行更是首次出現了上市以來的凈利潤負增長。對比以往數據觀察，從2014年開始，銀行業整體增速放緩、不良貸款率上升，銀行賺錢的「十年黃金時代」已不復重現。

t究其原因，除了「全球經濟增長趨緩、中國經濟步入新常態」，實體經濟仍然處於調整期這一大背景外，隨著互聯網金融的進一步深化和金融科技的興起，傳統銀行業面臨著越來越嚴峻的轉型升級的挑戰。

t各大國有銀行尚且如此，更不用說浪潮之下的眾多中小銀行，它們在其中可謂是「舉步維艱」。

t對此，黃宇翔在受接受採訪時總結了中小銀行的五大「痛點」：

第一是市場。利率市場化以後，中小銀行生存的空間越來越小，且中小銀行都是區域性銀行，經營規模難以擴大；第二是產品。中小銀行相對來說產品比較少，尤其是目前資產荒，更難找到一個好產品；第三是資金成本。中小銀行天生資金成本要比大銀行高得多。目前它最痛苦的是「找存款，做好貸款」；第四是風控能力。中小銀行風控能力弱體現在它很難收集到區域以外的客戶數據，這嚴重限制了它業務的拓展；第五是科技能力。中小銀行很難獨自去應用大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等金融科技。

儘管中小銀行面臨著諸多困境，但是黃宇翔認為，其市場規模卻不容小覷：「中小銀行的規模將近有65萬億人民幣，相當於三個工商銀行，收入約1.6萬億，利潤約5,000億，個人用戶數約3.5萬億。」其中蘊含的巨大機遇是不言而喻的，而要抓住這個機遇，關鍵就是要幫助中小銀行解決上述痛點。

t相較於BATJ和各大國有商業銀行之間的合作，作為傳統金融業的佼佼者平安集團緊盯的，就是這具有「65萬億人民幣」規模的中小銀行市場。

金科空間站：金融科技的一站式供應基地

t對標阿里系的重要布局，螞蟻金服3月21日面向基金機構推出的開放平台「財富號」，平安集團旗下的金融壹賬通5月23日在深圳隆重推出的「金科空間站」，就是「面向中小銀行的金融科技服務自助式開放平台。」

t據介紹，該「空間站」一次性推出了「APP自助、大數據應用、智慧金融服務三大版塊共計二十一項金融科技產品」。其產品種類之多、維度之全、力度之大，創下了業內紀錄。

APP自助艙以「金融產品超市貨架」的形式向中小銀行提供搭建APP所需組件，目的是幫其快速獲得各類包括非銀機構在內提供的金融產品和增值服務。大數據應用艙則以海量的數據、先進的機器演算法為基礎向中小銀行輸出精準營銷、智能推薦及風控模型等數據產品。智慧金融服務艙則是為中小銀行提供包括「機構一賬通、區塊鏈服務、人臉識別技術、社交雲、智能辦公系統」等前沿科技產品，幫助中小銀行快速提升智能金融應用水平。

這三大模塊對應正是黃翔宇強調的「金融交易、金融服務、生活服務」三大服務。黃翔宇特別提到在大數據方面，相對於阿里的電商客戶群體，微信的社交客戶群體，金融壹賬通的比較優勢在於平安擁有「高凈值的金融顧客」。7月5日，平安科技的金融雲獲得2017年度TopDigital創新獎金獎。

t目前金融壹賬通正式上線運維的中小銀行有26家，還有7家正在實施，準備上線運營。

區塊鏈：提供中小銀行同業合作的底層技術支撐

t2016年底，「區塊鏈」首度寫入《「十三五」國家信息化規劃》；2017年初，央行推動的基於區塊鏈的數字票據交易平台測試成功。作為比特幣的底層技術，區塊鏈越來越受到政府機關和國際組織的重視。

t6月30日，金融壹賬通推出它們自己的區塊鏈服務BaaS平台。BaaS平台是平安在超級賬本基礎上自主創新、擁有多項知識產權的基礎設施平台。項目主導人是黃宇翔，底層技術負責人是原IBM超級賬本的創始人Frank。

t黃宇翔認為，以前銀行很難在區塊鏈進行同業合作的原因是「數據隱私的問題和有嘗共享」。因為區塊鏈底層是分散式資料庫，而「分散式計算演算法和密碼學」是區塊鏈的核心技術壁壘。

t在技術層面上，Frank在接受記者採訪時表示，金融壹賬通的區塊鏈的所有節點都是異地部署其關鍵性能指標相比超級賬本Fabric 1.0有明顯提高（單鏈最高並發量達到5000TPS）

t；金融壹賬通與上海交通大學的來學嘉教授實驗室合作，已開發出一套完整的、世界上比較領先的密碼學方案。

t早在2016年5月24日，平安就與國際金融創新公司R3建立合作夥伴關係，正式加入R3分散式分類賬聯盟，為全球金融市場設計和應用分散式共享分類賬技術。平安是最早加入R3的中國金融企業。

在區塊鏈的應用層面上，金融壹賬通一是利用「可授權的加解密技術」以及「數據溯源功能」，解決信息不對稱問題，為中小銀行提供安全可信的「中小微企業」財務信息。目前金融壹賬通已有2000多家真實的中小微企業數據；二是使用先進的「零知識認證」密碼學技術，讓共享帳本同時支付多個機構的帳戶體系；三是利用區塊鏈的同步技術，實現智能對賬，能夠及時報錯，節省時間，降低風險；四是機構壹賬通，實現資產追蹤，打造同業平台。

t黃翔宇，平安集團就是想通過金融壹賬通，把自己的金融科技能力輸出，既幫助中小銀行實現「三提兩降」，又逐漸把它們聚集在一起，打造出一個中小銀行的金融生態圈。

平安集團的這一部署，暗合了國家的金融戰略方向。7月14日至15日在京舉行的全國金融工作會議上，習大大強調「要改善間接融資結構，推動國有大銀行戰略轉型，發展中小銀行和民營金融機構。」可見「發展中小銀行」已經上升到國家金融戰略層面。其背後的邏輯是要解決中小微企業貸款難的問題。所以習大大強調「要建設普惠金融體系，加強對小微企業、『三農』和偏遠地區的金融服務，推進金融精準扶貧，鼓勵發展綠色金融。」而平安集團的「金融壹賬通」，或許是一個有益的探索，將能切實地幫助中小銀行提升客戶服務水平，發展普惠金融，從而更好地服務於中小微企業，支持其「脫虛向實」，從而助推國民經濟的轉型升級。