來聊聊這家專做贖樓的b平台

文 | 海椒妞

今天來說一家專做房子生意的網貸平台，多贏金融。

這次去深圳我花了2個半天的時間考察這家平台，分別與平台CEO、運營負責人、風控資產負責人作了詳細深入的溝通，然後抽查了幾個項目合同，妞接下來就和大家把這家平台聊得透徹一些。

股權結構

我們先看下多贏金融公司股權結構，然後就著股權結構來說多贏的發展史：

多贏的故事要從董事長盧照慶先生開始，盧照慶做金融出身，擅長開發資產。在互聯網金融這波大浪潮中他做了一家名為快易貸的P2P平台，這個就是多贏金融的前身。盧做資產風控是強項，但對於互聯網端的獲客沒有太多經驗，快易貸就一直沒做起來。

後來盧在北大EMBA讀書時遇到了楊勇，楊勇做電商出身，他也關注到了互金這塊大蛋糕。楊擅長的正是盧所欠缺的互聯網運營部分，兩人就此一拍即合，成立了多贏金融，盧任董事長負責資產端，楊任CEO負責資金端。

另一位重要股東黃偉傑是楊勇的老戰友，兩人曾共事過多年。黃也是一位運營高手，多贏平台的運營工作主要由他負責。

以上三位是平台內部的核心團隊成員，最後這位王梁是自媒體大咖，多贏發展早期他曾利用手中的資源幫多贏做過推廣，讓平台的知名度上了一個台階。

這是體現在股權結構里的人員情況，另外多贏對外宣傳樂視入股更加令人關心，多贏有沒有間接為樂視輸送利益也是我這次去重點問的問題，下面我來給大家解惑一下。

樂視投資早前入股了一家叫騎士貸的P2P平台，這家平台運營得不理想，後來和多贏戰略合併，樂視投資就這樣成了多贏的風投股東。但實際上樂視投資占股比例很小，還不足以去干涉多贏的發展策略。

另外多贏90%以上業務都是個人業務，很零散，借款總人數怎麼說也有數千人，並不存在單一主體借走大量資金的情況。我也查了一些項目，都是沒有關聯的個人借款，所以我認為多贏給樂視融資這種情況基本可以排除。

說完公司結構我們來看下平台業務，這也是最值得大家關心的核心部分。

多贏以房產業務為核心，配以少量的供應鏈金融，目前供應鏈金融被單獨拆分到一個叫定期的版塊里，走交易所模式對互聯網用戶開放，我們這次重點說平台的房產業務。

多贏的房產分兩種，一個是贖樓、另一個是房產抵押（紅本抵押）。其中贖樓是平台的大頭業務，贖樓又分成交易類贖樓和非交易類贖樓，我詳細跟大家講解。

贖樓是一類很大眾的業務類型，常會發生在我們自己身上，尤其是交易類贖樓。我們在做二手房買賣的過程中，如果房子在銀行有按揭貸款，都需要先把按揭還清（這個動作就叫贖樓），然後再做買賣。

去年我爸媽想交易一套在重慶當地的房產，但是還有10萬元的銀行按揭沒有還掉，所以他們就找了個朋友周轉了10萬元現金先把按揭還完，然後把房產證從銀行贖出來，之後才能賣給下家。

只是很多情況下，這個錢不是找朋友而是找專門做贖樓業務的機構借。

非交易類贖樓也不難理解，最常見的應用場景比如是這樣：

5年前小明買了一個300萬的房子，首付100萬，按揭200萬。

5年後房子漲到了600萬，按揭還剩100萬。

因為房子升值了，小明想把房子再拿到銀行去做抵押，這樣能貸出更多的錢。

但前提是先要還清剩下的100萬按揭，小明手上暫時拿不出這筆錢，這時就需要去借款做贖樓。

這種非交易類贖樓在北京、上海等可以做二押的城市體量不大，但在深圳非常普遍。因為深圳和其他地區房產政策不太一樣，其他地區有按揭的房子，房產證還是在房主手中，銀行只有他項權利證明（簡稱「他證」）。而深圳則是房產證押在銀行，房主手中只有產權證，想要再次抵押貸款必須先做贖樓。

交易類贖樓主要還是房產中介在做，比如我們知道的鏈家金融就專門做這類贖樓業務，而多贏則是更多做非交易類的贖樓業務。

說完業務模式，我們就要來說贖樓的風險，總體來講贖樓因為還款方是銀行，所以風險較小，但很怕出現意外。

我給大家畫了一個醜陋的贖樓流程圖，然後告訴大家在哪一步會有風險：

可以說贖樓最核心的風險就是房產被查封這一條，想規避需要前期風控做的非常到位。很多做贖樓的說贖樓業務沒風險這也是在忽悠大家，怎麼說呢，贖樓出事的概率的確比較小，1000單可能也就1-2單出問題，但一旦踩雷麻煩就很大，可能會面對贖樓資金全額拿不回來的情況，我說這麼多還是為了讓大家更加清楚的了解這項業務的風險點在哪裡。

我把這個問題拋給多贏，他們表示平台目前還沒有發生房子被查封的情況。如果真的發生查封，那合作的擔保公司只能自掏腰包給用戶兜底。核心還是把事前風控做好，儘力規避相關風險。

大家看多贏平台期限30天以內的基本是贖樓，3個月的項目就是房產抵押貸款。房抵我之前介紹過多次了，控制好放款成數，當地房價沒有大幅下跌的情況下，風險也是相對可控的，這裡就不過多贅述了(不懂的可以私下再問我）。

說完風險我們再說收益，多贏近1年降息很慘，很多投資人都表示不滿。不過也怪不了他們，在深圳贖樓過去能做到日千一（借100萬每天還1000，年化36%），現在只有日萬5甚至日萬4。主要是競爭太激烈了，資產端利潤薄，給到投資人也就只能一降再降了啊。

即便如此多贏30天項目也有9%的收益，用用紅包也能做到10%以上，收益率相比整個行業來說也還算中等甚至偏上的水平。

合規

合規問題每次都要說，但感覺說了沒啥用，但還是要說....糾結

多贏已上線華興銀行存管，體驗那真叫一個爛....注意，如果要投請綁定一張有網銀的銀行，因為充值如果不想T+1到賬必須要通過網銀轉賬才行。另外提現還需要做人臉識別...各種麻煩（當然這些都是華興銀行的要求，一切都是為了安全T_T）。

反正就是存管體驗就是一個字，很差，大家要做好心理準備。

限額問題平台目前已在著手應對，分拆了定期版塊和網貸版塊，有可能之後大額項目就走定期交易所版塊，小額的就放在網貸版塊。

看平台如此折騰好心累...

總結

從團隊上來看平台核心成員均為35歲-40歲之間，有豐富的實戰經驗，而且很重要的是他們都已在深圳安家，家中有妻室有兒女，有一定的財富積累，都不是初出茅廬的愣頭青。強調這一點就是想說這家公司做出極端行為的概率很低，還有就是他們做業務的方式也顯得很保守，多贏的老投資人應該知道16年多贏資產荒時，他們也不想著嘗試點新業務，還是守著房子不放，導致不少投資人流失。再加上資金也在銀行做了隔離，雖然體驗差了點，但至少極大降低了捲款跑路的可能性。

收益方面最近平台也在大幅度給投資人加息，新手用戶可以投收益率21.8%，期限20天的新手標，最高能投1萬元。然後還可以參加平台目前的618活動，具體細節各位感興趣的同學可以自己去研究。

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