你知道嗎，信用卡分期實際利率可能是表面的兩倍！

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今天的內容以一個例子開始：

假設你用信用卡消費了10000元，銀行說可以分12期還款，每期利率0.6%。

那麼這筆信用卡分期的年利率是多少？

難道不是7.2%（12×0.6%）嗎？

真不是。

再看一個例子：

現在很多購物網站都提供分期付款的服務，比如原價6188元的手機，分12期付款的話，每期需支付556.91元。

那麼，這個分期的年利率又是多少呢？

（556.91×12-6188）÷6188＝8.00%，對吧？

又錯了。

為什麼？

來看第一個例子，信用卡刷卡消費10000元，相當於銀行借給你10000元。

如果你是12個月後再還這10000元，即10000元你用了12個月，那麼

年利率＝(10000×0.6%×12)÷10000＝7.2%

這麼算就沒毛病。

然而，10000元是分12個月還，每個月還833元(不含手續費)。

也就是說，10000元你並沒有用到12個月

，只有你最後還的那筆833元用了12個月

而你第一個月還的833元只用了1個月...

而貨幣是有時間價值的，12個月後的833元和現在的833元並不是一回事。你想想，你把錢放在貨幣基金或者存銀行還能產生收益呢。

而上面兩個答案都忽略了貨幣的時間價值。

所以，第一個例子里分期付款的年利率並不是7.2%；

同理，第二個例子裏手機分期的年利率也不是8%。

要計算分期付款的真實利率，需要考慮貨幣時間價值，正確的姿勢應該是用內部收益率(IRR)來計算。

內部收益率(IRR)是一個專有名詞。

科普一下：

內部收益率(Internal Rate of Return (IRR))，是資金流入現值總額與資金流出現值總額相等、凈現值等於零時的折現率。它是一項投資可望達到的報酬率，該指標越大越好。一般情況下，內部收益率大於等於基準收益率時，該項目是可行的。

聽起來有點複雜，其實很簡單，用萬能的EXCEL就能算：

① 打開EXCEL

② 輸入數據

刷卡10000元，輸入「10000」；每期還款893元(10000÷12＋10000×0.6%)，輸入「-893」。

③ 計算每期利率(IRR)

輸入公式「=IRR(數據範圍)」，數據範圍即上一步輸入的全部數據。

④ 上一步計算出來每期利率(IRR)只是每期利率需要把它轉化為年利率「（IRR＋1）^12－1」

以刷卡10000元，分12期還款，每期利率0.6%為例，計算出的年利率是13.76%，遠遠超過7.2%！差了近一倍！

如果上面的計算步驟沒看懂，百度「IRR函數+EXCEL」，有詳細的解釋，你這麼聰明，一學就會。

用同樣的方法，計算出第二個例子「分12期買6188元手機」的年利率是15.45%，比8%也高了近一倍。

因此，大家在面對信用卡分期的時候，可以按照上面這個方法算一下真實利率，不要被表面的低利率/費率蒙蔽了雙眼。

除此之外，內部收益率(IRR)還可以用來計算車貸、房貸等等分期類產品的真實利率。感興趣的小夥伴可以動手試試，這裡就不贅述了。