螞蟻金服「財富號」上線的背後

文/孟永輝

提升效率是互聯網金融與傳統金融的最大區別，然而，效率和質量總是會有相悖的地方，所以，我們在藉助互聯網金融的手段提升傳統金融融資效率、資本對接效率的同時，同樣出現了一些問題。這些問題的存在導致了很多互聯網金融平台跑路事件的發生，在這種情況下，國家對於互聯網金融的監管政策同樣開始出現。

監管政策的出台直接導致了很多互聯網金融平台的轉型，更大程度上導致了互聯網金融平台朝著更加深度的市場方向發展，並以此來獲得更大的發展空間。其中，以支付寶、微信支付為代表的互聯網金融巨頭同樣開啟了縱深發展的序幕。6月14日，螞蟻金服旗下的一站式理財平台「螞蟻聚寶」宣布升級為「螞蟻財富」，並正式上線「財富號」就是這一趨勢的真實寫照。

根據官方發布的消息顯示，「財富號」將會全面面向基金公司、銀行等各類金融機構開放。而和「財富號」一起發布的還有螞蟻金服將首次面向金融機構開放最新的AI系統。官方稱，此舉將會助推金融理財更快進入智能時代。

通過螞蟻金服開通「財富號」以及開放AI系統，我們不難看出未來金融機構的發展重點將會出現從以資產為核心向以用戶為核心轉移的過程。作為國內首屈一指的互聯網金融機構，儘管螞蟻金服始終都將自己定義為科技公司，但是我們依然可以通過這一舉動看出未來互聯網金融發展的一些方向。

金融機構的用戶來源將會更加多元化。傳統的金融機構用戶來源主要是以線下的銀行櫃檯為主，隨著互聯網金融時代的到來，金融機構的用戶來源開始從線下轉移到了線上，以各大銀行或金融機構的APP為代表的全新流量入口的出現，讓金融機構的用戶來源開始出現從線下轉移到線上的趨勢。

然而，值得注意的是，金融機構的轉移始終都是金融本身，其對於技術的研發、數據的分析、用戶的運維都和互聯網公司存在諸多差距。在這種情況下，儘管金融機構能夠通過自身的APP獲得一個全新的流量入口，但是這些用戶群體始終無法和以BAT為代表的流量巨頭相抗衡，如何將這些流量巨頭的用戶轉移到了自身的平台上，實現自身平台的用戶轉化成為很多金融機構都在探索的重要課題。

此次「財富號」的推出無疑解決了這樣一個問題。通過財富號，阿里生態體系下的流量可以與金融機構的理財產品、業務功能、優惠活動等諸多內容輕鬆實現對接。在線下櫃檯、APP之外，金融機構又獲得了一個全新的流量入口，而且這個流量入口的用戶遠遠要比前兩個入口的用戶要多得多。

金融機構的運作邏輯可能會發生轉移。無論是傳統金融時代還是互聯網金融時代，金融機構運作的一個基本邏輯就是一些圍繞著資產來進行運作，通過資產的高收益、低風險等特點來吸引足夠多的用戶參與。然而，隨著市場上金融產品差異化逐漸縮小，特別是隨著金融機構對於風控的日臻完善，簡單地通過低風險、高收益來吸引用戶的發展模式已經逐漸失去了增長潛力。

在下一個階段，金融機構的運作主體將會是如何最大限度地實現這些海量的金融產品與海量的用戶之間的高效對接，通過給真正有需求的用戶推薦他們真正想要的產品來實現資源利用的最大化，將會是很多金融機構在未來獲得新的發展的突破口。

基於這樣一個方向，未來金融機構的運作邏輯可能會發生轉移，從單純地提供金融產品轉移到深度的用戶運營，並以此實現金融資源運營效率的最大化。因此，如何打造出足夠多的金融產品，並將這些產品推薦給真正需要的用戶，提升金融運作的效率將會是未來一段時間金融機構發展的主要方向。

智能科技（AI）正在給金融機構帶來深度變革。此次螞蟻金服上線「財富號」的同時，還公布了另外一個比較重磅的消息，這個消息就是向金融機構開放AI系統。而這或許是此次螞蟻金服開放「財富號」的另外一個惹人關注的地方。其實，AI對於傳統行業的影響已經開始。包括老牌的頂級投行高盛和摩根大通不但宣布自己是一家科技公司，而且花重金布局以人工智慧為代表的新科技。此舉我們可以看出金融行業未來將會在AI方面有一場大戰。

傳統的金融機構對於用戶的理解，可能基於訪談、問卷、調研等形式來進行，這種風險控制的形式受到人的主觀意識的影響很大，而金融機構的風控又是一個非常嚴謹的地方。如果繼續按照主觀判斷來進行風控的話，勢必會出現很多問題。藉助AI系統理解用戶，優化投資策略，用戶與金融產品匹配的優勢，不僅能夠實現良好風控，而且能夠生產足夠多的產品，並實現金融產品的最優化配置。

AI正在給以主觀判斷為主的金融機構帶來變化，從某種程度上來講，AI正在給深陷在風控泥潭的金融機構提供了一劑良藥，這劑良藥讓他們能夠從根本上解決他們很多年都沒有解決的問題。如果從這個角度來思考金融巨頭們為何對AI如此熱衷，我們或許能夠得到一個更加具有說服力的答案。

既然螞蟻金服開通「財富號」昭示出如此多的發展方向，那麼，我們又能夠從這些發展方向當中獲得哪些啟示呢？當前正在深陷泥潭的互聯網金融如何發展才能趕上這種發展勢頭呢？

藉助新科技提供優質資產，破解當下互聯網金融發展根本難題。很多互聯網金融出現問題在很大程度上是由於資產出現問題所導致的，因此如何輸出優質資產，確保平台的信譽成為解決當下互聯網金融發展難題的關鍵所在。

這裡的新科技其實並不僅僅是指AI，還包括大數據、雲計算等黑科技。如何提供優質資產呢？從根本上來講就是通過這些新科技來規避風險，把控金融產品。通過將項目相關的信息進行深入分析，我們能夠在產品誕生之前就能夠判斷出這個項目到底是好還是壞。好的就是優質資產，壞的就是劣質資產。

通過新科技進行首輪判斷之後，我們還要再藉助其他的方式再進行一次判斷，這叫做二次篩選。這種基於多種維度，多種角度的項目篩選模式無疑將會從根本上把控互聯網金融當前出險率較高的難題，從底層邏輯上減少互聯網金融負面消息對行業造成的影響，還能夠優化用戶體驗，提升投資的效率，最終實現互聯網金融的良性發展。

以用戶為核心，而不是以用戶為中心。核心和中心雖然僅僅只相差了一個字，但是意思卻有天壤之別。以用戶為中心是所有的一切都是為了獲取用戶來做的，這種邏輯的存在也就導致了互聯網金融時代為了獲取足夠多的用戶，不惜用一些不合規的手段來進行用戶用戶拓展的現象，並導致了互聯網金融時代出現了很多問題，最後引發了政策層面的監管。

以用戶為核心卻不是這樣。以用戶為核心是真正將用戶看成是所有問題的出發點和落腳點，通過各種手段來保障用戶權益，只有這樣，互聯網金融的發展才能不會脫離用戶，轉而陷入到盲目追高、不合規操作的怪圈之中。當前，以京東眾籌、聚米眾籌、蘇寧眾籌為代表的公司都在將用戶納入到這個核心當中，通過將不同的元素「養分」供給到用戶這個「細胞核」當中，讓用戶能夠獲得足夠多的「營養」，減少不適感，讓用戶的投資流程更加放心和舒心。

轉移重心，將金融屬性朝著科技屬性轉移。儘管金融和科技被看作是兩個完全不同的領域，但是隨著科技對於金融行業影響的逐步加深，特別是科技對於金融行業底層邏輯產生深度影響，特別是比特幣、區塊鏈等基於新科技為基礎的新的金融概念的產生，互聯網金融的標的有從傳統的貨幣為主朝著數字為主方向轉移的趨勢。

儘管這一趨勢的發展正在處於初級階段，還遠遠沒有達到爆發的狀態，但是我們要提前做好市場的預判，及時進行概念的更新，投身其中才能保證不會在下一輪的市場競爭中取勝。從螞蟻金服發布的消息來看，我們可以清晰地看出金融機構未來的屬性將會更多地偏重在以雲計算、AI、大數據為代表的科技方面上，因為金融機構的主體也在朝著以比特幣、區塊鏈為代表科技端轉移，只有迎合這種趨勢，才能真正把握住未來的發展方向。

結語

外部力量對於金融行業的改造始終都是一次規模浩大的長征。因此，我們不能將外部力量僅僅局限在互聯網端，可以從當下以及未來的外部因素當中找到更多可以結合的點，通過對這些結合點進行持續挖掘，並發現當下開始萌發的「種子」，才能在未來發現更多機遇，實現更多發展的可能性。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。微信公眾號：menglaoshi007