20元的玉，與337萬的銀行貸款

文 | 海椒妞

新同事來到公司往往會成為老油條們議論的焦點，我之前工作中就遇到這樣一位阿姨級新同事。她從三線小城來到上海，帶著她和老公全部的積蓄，並通過一系列「資本運作」，在兩年不到的時間裡就在這座城市活的有聲有色，我今天就來分享她的故事。

我們稱呼她Y姐，雖然叫姐，但她年紀卻跟我媽差不多。Y姐和Y姐夫原來都在地方國有銀行上班，有超過20年的工作經驗。Y姐夫還是行里的高層領導，據說他們在當地有5套房，在當地絕對算是土豪。

Y姐說來上海一是為了照看父母（父母和弟弟都在上海），另外就是為了在國外留學的女兒以後可以留在上海發展。他們忍痛賣掉了家裡的五套房，帶著500萬左右的現金破釜沉舟來到上海，在不惑之年開始了人生的新篇章。

他們來到上海第一件事兒就是看房、買房。按理說500萬做首付，在上海可以買到除豪宅外的絕大多數住房。但遺憾的是他們從外地來滬，社保沒有繳滿，無購房資格。好在他們父母在上海有房票，但如果以父母名義買房，因父母年事已高，申請不下銀行貸款，只能全款買，那500萬這個數目就顯得非常尷尬。若在意居住體驗，就只能買在郊區。要是買在市中心，那就能買老破小。最後他們還是選擇在交通方便的地段買了一個不到100平的老公房，雖然不盡人意，但也算是完成了一樁大事。

對於一般家庭來說，走到這一步剩下的就是安居樂業、贍養父母、培育子女了。但Y姐這樣的資深金融人士，不倒騰手裡的資產真心對不起自己的職業啊。

懂金融的人都明白個道理，想賺錢就要讓手裡的資產流動起來。因為Y姐的500萬現金被房產全部吃掉，所以想盤活現金流，Y姐只能決定把房子再次抵押出去。

但房產在她父母名下辦理不了抵押貸款，於是她通過房產贈予的方式過戶到自己名下（繳了3%的稅），並開始準備辦理貸款。

銀行里有項業務叫消費貸，可根據你的個人資質以及增信手段，為你放很高的貸款額度，而且利率很低。但要求你有明確的消費用途，且貸款資金不經你手，直接打入消費項目中。

Y姐和Y姐夫可都是做信貸出身的行家，繞過資金用途這一關不是難事。他們將資金用途鎖定在買玉器上，為啥要買玉？因為玉器的價值很難評估，一塊成本幾十的玉，淘寶買個證書，想賣幾萬、幾百萬都你說的算。

你是不是很難想像玉能和貸款聯繫在一起，但現實世界就是這麼神奇，玉器常常成為民間包裝客戶消費用的手段（很灰色的地帶）。

最終結果是他們貸出了337萬，5.9%的借款利息，借款期限20年，還款方式等額本金，第一期還款3.06萬，之後逐月遞減。

到這兒，Y姐的現金流就徹底被盤活了，接下來就是去找既安全收益又高的理財產品。前文說了Y姐是我的同事，找理財產品也難不倒她，她投了款10.9%年化收益的產品，凈賺5個點利差（別問我是哪家平台的產品，不是我們這篇討論的重點）。

Y姐給我算了筆賬，理財每月有3萬多利息，等額本金最開始每月還3萬多（1.4萬的本金+1.65萬的利息），理財利息就幾乎完全抵消了每月還款。因為這裡包含了1.4萬的本金，所以相當於Y姐每還一個月就賺到至少1.4萬，而且之後利息越還越少，相當於每月越賺越多，第一年差不多就能凈賺16萬，20年後不僅白賺了337萬，還多賺了不少利差（這就叫不勞而獲啊...）。

尼瑪，聽到這裡我都蒙了，真心感嘆她手段之多、套路之深，金融規則被她玩弄在手中啊（其實我多麼想和她一樣）。

Y姐的事迹就是如此，看似輕鬆，這得益與她有完善的審貸、借貸知識，以及豐富的人脈資源，能幫她包裝各種信息有關。

我的第一感覺是太麻煩、風險高，且理財想做到年年保持高收益也比較難。

但Y姐面對這些風險卻表現的很坦然，人家說我在這行做了幾十年，投資項目都是我自己親自審核的，這個都不敢玩，我這些金融知識當飯吃了得了。

回到朋友之間，我其實覺得Y姐過的很真實，她面對的壓力很大，上海買一套房根本不是她的終極目標，你不能說她貪婪，她只是想盡辦法讓全家過的更好，或許她施展的方法有些取巧，也有風險，但這就一個真實的人在面對殘酷的現實，在她能力範圍內做出的選擇，我們都無權評價她的是非對錯。

作為朋友，唯有祝福。

喜歡文章的同學,可以關注我的微信公眾號：海椒妞的網貸日記