回訪記 | 錢香金融回訪記錄

文 | 海椒妞

昨天那篇文章讓不少投資人受驚了，其實我想表達就是一種居安思危的態度。行業看似風平浪靜，實則暗潮洶湧，不能掉以輕心。

來說今天的主題，我中午去了趟錢香，這是常規的定期回訪。秉著對大家負責，之前寫過的平台都會一個個的去做再次調研，如果發現異常妞會如實且及時的通知到各位。

（錢香金融的工程師在coding...）

我主要從人員流動、業務風控、資金走向、合規進程這四個方面對平台做相應的調查。因為我之前有全方位的介紹過錢香，所以此次文章中就不再贅述平台背景、股東、業務類型等明面上的信息了，新關注妞的朋友可以看下之前的文章。

人員流動，錢香金融的三位重要合伙人黃崇望、肖志偉、楊廣及產品、運營、技術等管理層目前均在職，且在一線負責具體業務。

資金端員工人數略有減少，商務（BD）部門被整體砍掉、市場部門也有縮減。平台給出的理由是資金供給趨於穩定，為降低成本而選擇精簡團隊。

另外產品部、技術部、客服部保持之前人員配置，資產端人員有所增加。

業務風控，平台依舊主打黃金珠寶行業下游供應鏈，業務核心邏輯沒有變化，但增加了不少合作夥伴。

錢香後台有借款人的資金使用明細（包括採購的品類、重量、單價、金額、供應商等），另外平台出具了紙制的原始出貨單據，我做了對比，信息是吻合的。

另外我這次還細看了下錢香的內部審核郵件，平台由四位內外部重要人員組成了一個風控委員會，針對每個項目做決策。單個評審有一票否決權，放款金額取四位最低進行放款。如果客戶申請續貸，需要再次複審通過，才能為其續貸。

總體來講，風控方面平台做的是嚴謹的。

資金流向，這次走訪妞看到了錢香開發成型的後台系統，系統中有詳細展示資金端的充值、投資，以及資產端的放款、還款等資金流向記錄。

首先所有投資人都在江西銀行下開設了自己6212開頭的子賬戶，不管你是用網銀充值還是用支付寶轉賬，都是先進入對應的江西銀行子賬戶，然後在根據你投資的具體項目做對應的劃款動作。

其次借款人還款過程中有一些瑕疵，雖然平台也為借款人開立了電子賬戶，但實際還款時，借款人還是先把錢打到了平台賬戶，再由平台賬戶打到江西銀行下對應的子賬戶。

平台解釋這樣做是為了防範風險，害怕借款人還款的同時在江西銀行立即提出這筆錢。錢香高管也坦言，這種做法還存在不合規的地方，之後會優化還款流程，保證所有資金流轉都在銀行的賬戶體系下進行。

關於提現，目前錢香是7*24小時提現秒到（體驗過的人都說爽）。我來說說他是怎麼做到的，首先平台要求借款人至少提前1天還款，當投資人申請提現時，江西銀行會自動發起轉賬（無需人工複審），此轉賬相當於同一自然人名下兩張卡內的轉賬行為，所以速度是相當快的，但不過周末或節假日會有上限限制（上限是20萬）。

妞還看了眼平台註冊用戶的投資情況，前幾位註冊用戶都是平台高管，其中一位在投資金160多萬，其他幾位幾十萬不等。

合規進程，平台表示上海地區做過一次小規模的摸查，錢香當時順利通過。但備案還沒有收到具體的細節和要求，目前在等政策落地。

存管大家都看到了，限額方面，平台目前要求借款人必須以公司為主體來借款，單筆控制在100萬以內（有些金店經營者可能會借超過100萬，平台做法是要求經營者以2家或2家以上公司來向平台借款，保障單一借款主體不高於100萬）。

最後我來總結下，錢香還屬於一家專精的小平台，幾位高管非草莽出身，均具有較高的專業素養，且行事風格偏嚴謹、不激進。我認為平台發生技術風險或道德風險的概率偏低。如果讓我說最大的風險是什麼，那麼我會認為是整個黃金珠寶市場萎縮而帶來的系統性風險。

以上是我關於錢香回訪的部分，回訪我會一直做下去。北京已去過，最近在走上海，企額貸前天去的，最近他們發標蠻集中所以我去了解下情況，過幾天整理完內容就會發出來。然後5月還要去深圳，看看達人貸的情況。

反正妞能保證，如果一旦發現異常，會第一時間向大家彙報，算是我的一份責任。

今天先寫到這兒，歡迎大家關注我的微信公眾號：海椒妞的網貸日記，大家在公眾號里回復【錢香】可以看到之前關於錢香的測評文章。