飛貸美國受認可： 13億中國人的融資方式被改變

在金融領域，無論是人工智慧還是大數據的應用，其本質都是基於「風控」的能力構建。在前不久的美國紐約朗迪峰會上，來自中國的飛貸受到了諸多國外媒體和專家學者的關注，更是有媒體稱，「飛貸憑藉3分鐘最高30萬，改變了13億中國人的融資方式」。

飛貸成美國專家研究的典型案例背後，是中美金融科技創新的差距

紐約朗迪峰會是全球規模最大的金融科技行業峰會，本屆峰會全球金融科技行業領袖包括美國財政部長Lawrence Summers，Paypal聯合創始人、Facebook天使投資人等業內最傑出和「有權勢」的大佬出席了開幕式，來自全球40多個國家、1000多家機構、超過5000名業界領袖和投資家，在此對話交流，探討全球金融科技新動向。

在這次峰會上，飛貸作為唯一入選美國沃頓商學院的中國金融案例，有超過200多家外國媒體對飛貸進行了報道，這其中不乏《福布斯》和《經濟學人》這樣的商業、金融領域風向標型媒體。

飛貸獲得外媒高度關注其實並不稀奇，曾被視為微金融領域學習標杆的美國上市公司Lending Club，2016年累計虧損1.46億美元，股價也是一路下跌，而在此次紐約朗迪峰會上Lending Club更是打出「IOS App Coming Soon」的預告。

與之形成鮮明對比的則是，飛貸憑藉全線上，僅用一部手機3分鐘最高30萬授信，而被各名校教授認可。在加州大學金融學教授Fernando Garcia看來，中國的金融科技已經超出美國一大步，飛貸的成功對於美國的金融科技行業來說極具借鑒和參考價值。

為什麼在互聯網一路高歌領航的美國，在金融科技方面卻被中國趕超了呢？就移動支付領域來看，美國人們早已習慣了信用卡，從錢包里拿出信用卡消費已經成為一種習慣，美國商家也不太願意採納移動支付，一直到今天美國很多消費者甚至不知道移動支付到底是什麼；但在中國，在巨頭的牽引下，微信支付和支付寶迅速普及了整個市場，如今就連街邊賣煎餅的商家都可以通過二維碼接受移動支付付款。

移動支付領域的落後其實只是縮影，過於成熟的金融和監管體系，如今已經成為了美國金融科技創新的最大障礙。而中國的傳統金融行業並不像美國那樣發達，這使得支付、理財、融資、徵信等方面都存在巨大發展空間，中國的互聯網巨頭們也願意藉助移動應用提供金融服務來完成這場革命，中國監管機構也在採取措施促進在中國的金融創新。

Jo Ann表示，美國的在Fintech領域發展的步伐太慢，「雖然我們要保持審慎的原則，但是我覺得美國金融科技行業應該要向其他國家學習。雖然必要的原則我們需要保留，可是在科技方面，我們必須採取更開放的態度。」

用戶的極致體驗背後，是飛貸的技術驅動力

從凱恩斯學派需求決定供給的觀點來看，隨著經濟發展和金融體系的完善，普通用戶對金融服務有了更高級需求，這種需求不滿足於傳統銀行業務。尤其是在國民人均收入達到一定水平，社會財富得到極大發展之後，資產管理的迫切性和多樣性被激發。

所以在過去幾年中先是以餘額寶為代表的貨幣基金，隨後是高風險高收益的P2P，到如今的金融科技在中國迅速發展，本質上就是滿足用戶這一需求。在朗迪峰會上備受關注的飛貸其實也是滿足了用戶這種多樣化的金融服務需求。

飛貸在資金端對接了銀行、信託等金融機構，而在借款人方面，通過對個人信用大數據的挖掘與整合，對借款人實現準確全面的信用評估，快速給予符合標準的用戶較高的個人信貸額度。而用戶的整個申請過程只需要3分鐘、4個步驟，即可獲得最高30萬的授信額度，借款提現同樣也是即時到賬，最長可選擇24個月的貸款期限。

這些背後的驅動力除了用戶需求之外，能夠實現這一點則必須依靠更先進的技術和風控模型，賓夕法尼亞大學研究普惠金融方面的專家Lisa Servon教授這樣評價飛貸產品，「無論放在中國還是美國都非常具有競爭優勢」。

Lisa Servon教授同樣也是看到飛貸背後的技術驅動力，她認為「首先從用戶層面，真正了解用戶情況；第二點是從監管層面，真正理解其中的條款；第三點是從資料數據層面來說，利用充足的大數據分析人群的信貸價值」。這三點是評價一款金融產品是否具備競爭力的關鍵，而飛貸在這三點上都得到了教授的認可。

超越美國的金融科技，具有中國特色的飛貸是如何煉成的？

在過去的幾十年，中國互聯網公司基本都在學美國，從產品創新、技術、商業模式等層面模仿，但伴隨智能手機而來的移動互聯時代到來，中國互聯網第一次走在了美國人的前面。對技術創新要求很高的金融領域同樣也是如此，而飛貸的成功其實某種程度上說是中國金融科技崛起的代表。被飛貸重新定義的「手機借款」也成為了美國同行爭相學習的對象。

飛貸更像是美國徵信技術服務商FICO，但FICO所處的市場格局和中國完全不同，美國有著近兩個世紀的徵信和銀行風控體系搭建歷史。而中國幾乎是用20年的時間在迅速走過西方發達國家幾百年的金融史。與FICO不同，飛貸距離用戶要更近，它直接面向的用戶群是70後和80後，其80%的客戶都是有較高收入的生意人，這一點本身也降低了其違約風險。而在技術層面上，飛貸利用大數據進行信用評估，除了用戶基礎的徵信信息外，還根據用戶日常的金融交易，動態評估用戶信用，從而動態調整用戶的信用評分。

另一方面，飛貸團隊本身也在風控方面積累較深，首席風險官周立勇是來自於FICO的風控專家，而飛貸的董事長唐俠、總裁曾旭暉等人則是金融專家，他們更了解的是金融場景。飛貸的前身「中興微貸」2010年開始運作，這使得團隊積累了足夠多的經驗。

這些經驗，加上在場景、技術、風控多個層次的創新，讓這家中國公司正在被更多的人關注。這個看上去很簡單的產品，背後的那些不容易也正在被更多的人了解。