醫學博士對購買重疾險的幾點建議 （下）

這篇帖子主要是對前文內容的一些補充，不想在文章裡面改了，就新開了一篇。

之前寫了一篇重疾險的帖子，後台給我留言的挺多的，金融方面我並不專業，很多東西只是自己的一些經驗，難免會有偏頗，不過拋磚引玉，看看大家給我的留言，我也漲了不少姿勢。下篇裡面我重新查閱了一部分資料，把一些內容做了一些補充，如果沒看過上一篇的，建議先看上一篇，更加全面。

醫學博士對購買重疾險的幾點建議 （上） - 知乎專欄

我們這一輩子，從出生到死亡，總會不可避免的和醫院打交道。我在美國的羅蘭里根醫院學習過，

也在芬蘭赫爾辛基中心醫院實習過，國內除了我們自己醫院，我也在北京的三甲醫院待過。並不是說國外的醫療、國外的服務就一定比國內好，每個國家的醫療制度都有它的優點，也都不可避免的有其弊端。比如在美國的時候，我們根本不敢上醫院，具體原因，大家可以看看這條朋友圈：

對於我們普通人來說，我們能做的，盡量是在疾病來臨以前，做好一些規劃，給自己準備一些保障，未雨綢繆。

1. 了解自己的身體

除了去醫院檢查，我們自己是最了解我們自己身體的，很多疾病在發生以前，身體都會給我們發出各種信號，只是很多時候我們忽略了。

1）去了解了解家裡是否有遺傳病的家族史，特別是腫瘤、心腦血管疾病、糖尿病、呼吸系統方面的疾病。經濟條件比較好的，可以考慮去做個基因檢測，這個檢查一輩子做一次就可以了，可以了解自己有哪方面的易感基因，預測疾病發生的風險。疾病大多是內因＋外部的因素，如果有某一方面的易感基因，那這個方面的生活習慣就需要特別的注意。檢測並不複雜，采唾液的DNA樣本就可以，根據檢查的項目價格從一千多到幾千的都有。現在大部分公立醫院都還沒有開展這個項目，一些科技公司開展得比較多，不是太了解外面情況，所以沒有特別推薦的地方。

2）定期體檢：了解自己的工作環境、工作強度，注意自己的生活習慣。工作環境對我們的影響是非常大的，每次馬路上看到交警，都會想到他們每天吸那麼多的尾氣，如果這位交警有肺癌易感基因，那他患肺癌的幾率就會大大的高於其他人。再比如現在的白領，頸椎病、腰椎病、脂肪肝就很高發，這幾年過勞死的報道也比比皆是，多關注自己身體發出的信號，規律的飲食，每周適度的運動，定期體檢是非常有必要的。

每個醫院體檢會有很多不同的套餐，根據年紀、性別會有不同的選擇。比如結婚以後的女性會增加婦科方面的一些檢查，50歲以上的男性，一般會增加前列腺的檢查、吸煙的會增加肺部CT的檢查，這些都和我們生活習慣有關係。年紀大的人會比較重視體檢，年輕的人並不太注重體檢。年輕人平時身體自我感覺好 ，身體一般沒有明顯的不適癥狀 ，所以對於健康體檢的認識僅限於「單位要求」之類 ，其實我國許多慢性疾病已經趨向年輕化了。

比如一組2014年對9997例上海地區體檢人群血脂情況的調查：

血脂異常的平均比例是37．79％，其中男性血脂異常47．09％，女性血脂異常21．36％。

老年人更是需要每年進行體檢，這是2000份65歲以上老人的體檢結果：

可以看出65歲以上患病人數很高，甚至有很多人同時患有2種以上的疾病。

男性和女性患病的幾率不同。男性患病比例從高到低依次為高血壓、關節炎、糖尿病、高血脂、慢阻肺、白內障、心電圖異常。而女性的患病率從高到低的疾病依次為高血壓、關節炎、糖尿病、高血脂、白內障、慢阻肺、心電圖異常。

中華人民共和國衛生部公布的2007年大城市、中小城市居民標化死亡率前三名分別為：惡性腫瘤、腦血管、心臟病；農村居民標化死亡率前三名分別為：惡性腫瘤、腦血管、呼吸系統疾病。男性疾病負擔最高的前三位依次是：肺癌、胃癌、肝癌；女性疾病負擔最高的前三位依次為：乳腺癌、宮頸癌和肺癌。一般來說惡性腫瘤負擔人群隨著年齡的增加出現兩頭低中間高的分布，疾病負擔的年齡高峰期為45～79歲，所以這個年齡段的人需要特別的注意，這也是為什麼越往後買保險越貴的原因。

3）粗茶淡飯、堅持運動、不要迷信各種保健品營養補劑：這幾年在醫院看到三高（高血壓、高血糖、高血脂）患者越來越多，也越來越年輕化，很多時候和我們的飲食習慣、久坐不動有關係，不過還有另外一個極端，就是在健身人群里往往過分的強度蛋白質的攝入。我個人覺得均衡的飲食是最重要的，粗茶淡飯，什麼都吃一點，不要過多的去聽一些廣告，吃很多營養補劑，或者是什麼保健品，這些很多時候並沒什麼用處。補充劑的量過大時，會增加機體肝臟、腎臟的負擔，過猶不及。

前幾天別人問我說老婆懷孕了，打算去國外代購一些進口的葉酸還有一些什麼補劑給他老婆吃，我說這些你去藥店買最便宜的葯准字的就好，我們國家對藥品的要求還是很嚴格的。一般藥品的批准文號是准字型大小，而保健品的批准文號是健字型大小。藥品的生產及其配方的組成，生產能力和技術條件都要經過國家有關部嚴格審查並通過藥理，病理和毒性的嚴格檢驗的三年以上的臨床觀察後，經有關主管部門鑒定後，方可投入市場。

而保健品顧名思議，就是隨著生活水平的提高用來保健和輔助治療用的。因此，它的藥物含量較低，所以保健品的生產只須衛生監督部的審查批准，而不須經過醫院臨床實驗等便可投入市場。

比如周圍有些人經常買的一些很貴的維生素，其實除了維生素E，大家可以考慮買天然提取的，其他的一些去藥房買葯准字幾塊錢一瓶的就可以了。美國癌症研究協會一貫的建議是，應該通過平衡的飲食攝取適量的維生素和礦物質，而不是依靠吃藥。

2.對上一篇購買重疾險的一些補充：

1. 重疾險

1）保障即可，不用考慮做為理財產品，保障的疾病範圍不用求多，保額30-100萬基本夠。，可以逐漸遞增；

2）重疾險在保險協會行業內是有明確定義的，很多都不包括在裡面，包括酗酒、吸毒、無證駕駛等情況導致的重疾都是拒絕賠付的。所以購買保險時，關鍵是要注意哪些情況下不能賠付，不要怕麻煩，多看幾遍條款總沒錯；

2. 醫療險作為補充，特別是老年人和兒童

上一篇我提到了，那種一年100多保障100多萬的醫療險沒太多用處，關鍵是存在續保的問題，比如保險公司不給你續保，或者別人以後乾脆停售這種產品了呢？但是對於一些特別人群還是可以考慮的。比如小孩子，重疾發生的概率相對較小，小病、意外住院的幾率比較高，說句題外話：這幾年在臨床上感覺兒童惡性腫瘤的發生率越來越高，很多時候，年齡越小，病理檢查的結果腫瘤的惡性程度越高。

另外就是老年人，年齡太大，有時候買不到合適的重疾險，對於小孩子，和老年人可以考慮這種醫療險產品。老年人還可以考慮多花個100多塊買個意外險，社保和自費葯都能報銷。對於一些日常的小病痛、有些還能報銷門診費用，還是不錯的。

醫療險現在挺多的，可以在網上或者各種APP裡面購買，注意一下這幾個點：免賠額度，能不能報銷自費葯，特別是進口藥物和耗材。不能報銷自費葯的沒太大用處。

醫療險、意外險配合重疾險，這樣小孩、老人，包括我們自己的大病、小病、門診、住院都可以獲得一定的保障。

我自己是這樣購買的，現在產品種類繁多，肯定也有我考慮得不周到的地方，如果大家還有什麼建議，也可以在後面留言給大家多一些的參考。

3. 手術意外險

在醫療風險中，80%是可以避免的風險，20%是不可避免的醫療風險，但正是這20%不可避免的風險為患方帶來的人身、財產損失卻佔到80%。所以，從經濟學的角度而言，對這20%不可避免的醫療風險進行保險，給患方的經濟補償是有必要的。

手術意外險是針對非預見性的手術意外而設立的險種。非預見性指的是手術之前未確定的、僅具有可能性的事件，包括但並不限於手術知情同意書所列舉的可能發生的不利後果，以及針對該不利後果在術前已經確定的手術計劃。手術意外指的是術中、術後患者所發生的一系列病理改變，可能會造成患者死亡、殘疾或費用的增加等後果。在手術過程中，難免會發生醫方無過錯、非預見性的手術意外，手術意外會造成患方額外的經濟負擔，我國又缺乏相應的無過錯行為損害補償方式…，因此會成為醫患發生爭議的原因之一。

手術意外險與一般人身意外險的區別。二者相同之處在於人身保險部分，均已被保險人的意

外身故或特約殘疾為標的；不同之處在於手術意外保險中基於併發症產生的財產保險的功能和對賠償發生時特定事由的限制（如接受某手術後）。

對於骨科、乳腺外科、心臟外科等多課室常見的手術術式提供最高30萬的賠償。手術意外險對於出生滿30天－75周歲的患者都可以在手術前「帶病投保」，最低保險金額是250元。目前我國的幾款手術意外險推廣得並不順利，個人感覺目前也不是特別成熟，其中的原因有非常多，這裡就不詳細敘述了。

參考文獻：

1 魯蓓，王衛東， 袁晉青，李志遠。手術意外險的基本性質辨析，《中國醫院》 2014年11期

2 任珊，賈煥智。65歲以上老年人的體檢結果分析及體檢管理探究。中國急救醫學2015年12月第34卷第12期

3 葛海燕，王風曉，上海地區某院體檢人群血脂異常分析，Chinese Journal of Health Education，October 2016．V01．32．No．10

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