企額貸 | 一家精品小店

文 | 海椒妞

年前投出去的錢陸續有回款，部分平台在我投資期間猛烈降息，索性也就不復投了。其實這段時間我一直在找合適的投向，但想兼顧收益和安全的確需要花時間、精力去仔細找。

今天寫的這家企額貸是我一個朋友推薦給我的，並且帶我去了他們公司。平台業務是我比較熟悉的抵押貸。圍繞幾個核心問題深入交流了下，外加審了下相關文件、合同、以及資金流向，可以確定是一幫對抵押貸非常有經驗的人乾的平台，核心要素把握的非常到位，算是一家精品小店，所以拿出來與你們分享。

平台介紹

我簡單介紹下，企額貸屬於相衛集團三大板塊之一，另外兩個是基金和股權投資，是一家金融屬性很重的企業。

平台只專註做硬抵押貸款，房貸和車貸是兩大塊業務，房貸佔比更重，主做江浙滬地區的房產，且以上海為主。

硬抵押是其最大的特色；業務模式、運營手法是其核心競爭力；操作規範、信披詳盡、收益合理是其亮點。我會一項一項細緻的給大家分析。

業務模式

重點介紹下他們的業務，這也是企額貸的主要賣點。

說房貸，大家會覺得有房子可以向銀行借款，肯定比在民間借要便宜啊！

銀行做房抵借款的確利率不高，但即便如此，民間房貸市場還是非常活躍，且體量巨大，why？

因為房貸整個盤子太大太大，銀行是吃不下來的，他只能通過很多標準，很多限制來吃一部分房貸業務。

有很多的人不願意等，急著用錢；要麼就是達不到銀行的嚴苛標準；還有銀行放款成數很低，滿足不了借款人需求；這些人最終都會流入民間房貸市場。

所以想在民間房貸市場立足，最最最核心的不是資金價格，因為借款人放棄銀行來到民間已經接受高利率的現實了。最最最重要是資金穩定性，以及資金募集速度和放款速度。

這兩點企額貸做的不錯，首說資金穩定，平台雖然很少做推廣，但凝聚了一群忠誠投資人，每次發項目募集的都很快。

我個人投資體驗，項目出來到滿標差不過1分鐘，算不上哄搶，但募集速度絕對是夠快的。

再說放款速度，他們能在1天內完成權證辦理，拿到他證，這個讓我還有點驚訝（正常平台這個要至少做3天）。

我就跟你們說，在民間做房抵貸，誰家放款快，誰家資金穩定，誰在行業就有口碑，誰就能夠拿到相對優質的借款人，這就是民間房貸市場的規則。

風控手段

說完業務，我們來看看他們是怎麼做風控的。

投房貸看這四點：

項目真實性、房產所在地、評估值與抵押成數、借款人徵信情況

項目真實是基礎；房產所在地決定流動性，一線城市最佳；評估值與抵押成數直接決定借款人還款意願，以及逾期處置難度；調查借款人徵信記錄主要防房產被意外查封。

我隨機投了一個項目，並向平台要了借款人戶口本、借款人身份證、房產證、他項權利證、借款人央行徵信這幾個最重要的資料。一一核對後證實與平台展示信息一致，因為資料比較隱私不方便在這裡公開，需要看的同學可以直接來找我或者向平台索要也可以。

再說評估值和抵押成數，這是風控里最核心的部分。

通常他們只做抵押成數在5成左右的業務（市場平均一般在6~7成），這是非常重要的一點，抵押成數越低平台放款更安心，投資人也更安全。憑什麼這些相對優質的項目能給他們做，就是我前文說的平台放款快，客戶體驗好，都想找他們做業務，企額貸在這種情況下當然話語權在自己手裡，有權利挑選風險更低的業務來做。

這裡注意一個坑，如果房子有按揭，在評估時要扣掉按揭部分，企額貸平台項目介紹里清楚寫明這一點。

投資收益

期限180天收益率12.15%（平台標註是13.5%，扣除10%利息管理費後是12.15%）

期限30天收益率10.35%（平台標註是11.5%，扣除10%利息管理費後是10.35%）。

當然不是只有這兩種期限，房貸最長是180天左右，最短是30天左右，收益區間就是10.35% - 12.15%。車貸有期限更長的業務，收益也更高，另外還能用紅包來增加收益。

需要注意的是，平台會向投資人收取10%的利息管理費，就算扣掉之後妞覺得這個收益也還不錯，而且比較合理，要知道市場上房貸平均借款利率也就15%左右。

特別提醒，這家平台運營策略主要針對相對高凈值的投資人群，起頭門檻略高，房貸產品3萬起投，車貸產品1萬起投，新手標一個是1萬起投、另一個是1000起投。

關於合規

存管方面平台正在和恆豐銀行接洽，很快會給出消息。

關於限額，目前上海金融辦還沒有下發具體執行方案，如果最終確定網貸平台不能做操作100萬的項目，那最壞的結果就是線上投資人無法再買到房產抵押項目，但對於之前的投資人不會有太大影響。

值得肯定的是平台操作方式很規矩、很規範，不做理財計劃，不做活期，不打包資產，項目完全一一對應；期限也是完全對應，沒有任何長期拆短期的行為，借款人借多久投資人就投多久；即便是新手標背後也有對接貨幣基金，只不過平台做了貼息。

另外借款項目信息、運營數據報告也有清晰的披露，都可以在app里看到。

總結

典型的精細化運作企業，嚴控成本（平台已實現盈利）、不做大肆宣傳、不玩概念，就把資產做好，過一單業務賺一筆手續費，這就是非常純粹的金融業玩法。

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