萬字長文，詳解線上線下收單業務（一）：第三方支付

2.1n概述

第三方支付是具備一定實力和信譽保障的獨立機構，採用與各大銀行簽約的方式，提

供與銀行支付結算系統介面的交易支持平台的網路支付方式。

第三方支付平台是指平台提供商通過通信、計算機和信息安全技術，在商家和銀行之

間建立連接，從而實現消費者、金融機構以及商家之間貨幣支付、現金流轉、資金清算、

查詢統計的一個平台。

第三方支付是一種支付方式，或者說是一種支付渠道。第三方支付平台是第三方支付這種支付方式得以實現所必需的媒介，或者說，第三方支付平台是看得見的第三方支付形式。

2.2n支付環節

一個完整的支付過程包括代收、清結算和代付三個環節。

代收指第三方支付平台把資金從買方的銀行卡轉移到第三方支付平台銀行賬戶（或賣方銀行賬戶）的過程。

清結算是支付完成後第三方支付公司與銀行、賣方之間處理債權債務關係（如果涉及跨行支付，還涉及銀行與銀行之間的清結算）

代付可以理解為第三方支付公司在完成清結算之後，結清交易當事人之間的債權債務關係，並最終完成資金轉移的過程。

（嚴格來說，清結算已經包括處理債權債務關係、賬簿記錄並完成最終貨幣資金的轉移。但這裡我們為了把支付的各個環節剖析清楚，把貨幣資金的轉移過程劃入代付環節。）

2.3n分類

對於第三方支付平台來說，在支付環節中，其扮演的角色可能是不同的。根據第三方支付平台在交易過程中所扮演角色以及參與程度的不同，可以將第三方支付方式分為兩種支付方式，即支付網關模式和賬戶支付模式。

2.3.1支付網關模式

1）支付網關定義

在一個完整的交易過程中，銀行內部網需要與Internet網進行交互，為了保證銀行系統和支付活動的安全性，需要在銀行內部網（金融專用網）與Internet網之間建立一道安全屏障，以隔離銀行網和Internet網，通常我們將其稱為支付網關。

2）支付網關的作用

解密從Internet傳過來的通信協議，並按銀行專網的協議標準重新打包數據，再傳給銀行專網，這樣銀行主機就不用作任何修改；

將從銀行專網傳過來的通信協議，並按Internet的協議標準重新打包數據，加密之後，再在Internet網中傳輸。

3）支付網關模式

支付平台只作為支付通道將買方發出的支付指令傳遞給銀行，銀行完成轉賬後再將信息傳遞給支付平台，支付平台將此信息通知賣方並與賣方進行結算。支付網關位於Internet 和傳統的銀行專網之間，其主要作用是安全連接Internet 和專網，起到隔離和保護銀行專網的作用。在支付網關模式下，第三方支付平台扮演著「通道」的角色，並沒有實際涉及銀行的支付和清算，只是傳遞了支付指令。典型的是首信易支付。

賣方平台確認訂單——>首信易支付平台選擇付款銀行（這裡選中行）——>跳轉至中行界面選擇支付方式（可選網銀和中銀快付，這裡選中銀快付）——>按「銀行」要求完成付款。

4）說明

從上面的流程可以知道，網關支付最大的特色就是第三方支付機構只作為銀行的網關，相當於銀行的看門人，控制誰可以進出銀行，至於完成最終的付款操作，用戶需要在銀行的網站界面上按銀行的要求完成付款，注意不同的銀行可能要求不一樣。

支付網關模式是發展的比較成熟的一種模式了，其核心價值在於集成了各大銀行的網關，賣方只需要和一家第三方支付平台的介面相連，用戶便可使用絕大部分銀行進行付款，大大為商戶節省了一家一家接入銀行網關的成本。

2.3.2n賬戶支付模式

1）支付流程

賬戶支付指買賣雙方必須先到第三方支付平台註冊成為第三方支付平台的會員，用戶通過網銀或其它方式先往虛擬賬戶中充值（資金流：錢從用戶的銀行卡劃轉到第三方支付公司銀行賬戶），用戶消費付款時，從虛擬賬戶直接扣除（這裡並不涉及實際的資金劃轉，只是數據層面上數字的減少），典型的如Paypal。

支付流程為：

還是以上面的首信易支付為例。在第二步的首信易支付界面選擇賬戶支付，然後登陸首信易支付賬戶（首先得註冊成為首信易的會員），然後按照首信易的支付要求完成付款（如輸入支付密碼，手機驗證碼等，如果賬戶餘額不足，得先充值）。

2）說明

賬戶支付的優勢在於有較強的用戶黏性，可以追蹤收集用戶的消費習慣。但是賬戶支付得先充值，用戶體驗不好，同時涉及到資金池，有較大的政策風險。

2.4n銀行介面

任何一家支付機構後台都要接入一堆銀行，來完成代收的操作。目前銀行開放給第三方機構（包括第三方支付平台）的介面大概有四類：POS收單介面，網銀介面，快捷支付介面和代扣介面。這四類介面的作用就是把資金從用戶的銀行卡劃轉出來。我們經常所說的網銀支付，快捷支付其實是針對銀行介面來說的，並不是第三方支付方式，只不過第三方支付平台要完成扣款的操作，必須要接入這些銀行介面。用戶在第三方支付平台選擇網銀進行支付時，此時的第三方支付平台其實也是充當了銀行網關的作用。n但是並不能說網關支付就是網銀支付，這是兩個不同的概念，網關支付是針對第三方支付平台來說的，網銀是針對銀行來說的，只不過因為使用銀行網銀進行支付時，第三方支付平台充當了一個網關的角色，所以經常有人把這兩個概念混淆。下面就第三方支付平台接入的以上四類不同介面進行說明。

2.4.1n第三方支付平台+網銀介面

第三方支付平台接了銀行網銀介面後，從銀行的角度講，其只是對外開放了一個網銀接。對於第三方支付平台來說，這種支付模式其實就是上面討論的支付網關模式。經常有人把網銀與網關混為一談，其實這是兩個不同的概念，二者是針對不同的主體來說的，所起的作用也不一樣。但是因為第三方支付平台連接網銀介面，進行支付跳轉時，第三方支付平台充當了一個網關的角色，或者充當了銀行的代理，所以經常有人弄混。從普通用戶的感知來講，這就是平時經常所說的第三方支付平台的網銀支付。但是注意網銀與網關不是一碼事。下面以積木盒子充值流程為例進行說明。

流程如下：

如果在工行界面選擇的是快捷支付，則第三步的界面如下：

注意：在工行界面上展示的快捷支付並不是我們上面說的銀行開放給第三方支付平台的快捷支付介面，實際上在這裡，快錢只是接了銀行的網銀介面，至於在工行的界面上嵌入了工行自己的所謂的「快捷支付」，這是工行自己的事情，與快錢無關。

2.4.2n第三方支付平台+快捷支付介面

從銀行角度講，這是其對外開放的快捷支付介面，而對於普通用戶的感知來說，也是我們經常所說的快捷支付。進行快捷支付時，第三方支付平台往往會要求用戶先在第三方支付平台註冊成為會員，然後進行四要素綁卡（姓名、身份證、卡號、銀行預留手機），最後才能完成付款。注：有些商戶平台（如P2P）與第三方支付平台深度合作，用戶只需要在商戶平台界面上完成綁卡即可，整個綁卡流程下來都不會出現第三方支付平台的界面，這是由於用戶在商戶平台填寫的信息都在後台傳給了第三方支付平台，然後第三方支付平台為用戶隱式註冊了第三方平台賬戶，這麼做只是為了讓用戶的綁卡流程不會被打斷，讓用戶體驗好一點而已，原理還是與用戶在第三方支付平台顯式註冊一樣。

從第三方支付平台來講，一般能接上銀行快捷支付介面的平台是需要有一定實力的，對於安全性的要求非常高。銀行的介面也不是想接就能接的。

從用戶體驗角度講，使用快捷支付比使用網銀支付的體驗好，一方面快捷支付不需要開通網銀，而且一次綁卡之後，第二次就可以直接支付了，方便快捷。

下面就第三方支付平台與商戶平台合作的兩種模式分別講解。

1）用戶顯式註冊第三方支付平台賬戶並綁卡

以信而富p2p平台採用富友支付為例講解：

提交註冊，已註冊並綁卡成功。

2）平台替用戶隱式註冊第三方支付平台賬戶並綁卡

這裡需要注意兩點：

l 在上面的第四步中，點擊「立即開通」按紐後跳到第五步時，手機會接收到一條由工商銀行（上面綁定是工行的卡）發過來驗證碼簡訊，n注意工行是發卡行，發過來的信息中開通的是通聯支付的快捷支付，說明該p2p平台連接的是通聯支付，而通聯支付連接了工行的快捷支付介面。

l 可以看到上面的整個綁卡操作環節並沒有出現通聯支付的界面，所有的操作都是在p2p界面上完成的，然後在後台把數據傳給第三方支付平台通聯支付，用戶綁卡成功後，會成為通聯支付的隱式會員，同時通聯會為用戶創建一個虛擬賬戶，用於存放用戶的銀行卡等信息。換句話說，雖然用戶並沒有在通聯支付界面上操作，也沒有一個類似於支付寶賬號的通聯支付賬號可以用於登陸通聯支付客戶端，但是在通聯支付看來，綁卡成功的用戶依然成為了通聯支付的會員。

2.4.3n代扣介面

1）定義

銀行代扣介面是銀行開放給第三方機構的介面，用戶只要一次性簽約，第三方機構就可以將資金從用戶的簽約銀行賬戶里划走，對於接銀行代扣介面的第三方機構的資質要求是非常高的，必須具備非常高的信用。一般這種介面會開放給水電公司，用於用戶繳納每個月的水費，電費，家庭網費等

2）與快捷支付介面的區別與聯繫

代扣介面是一直都存在的，也是一種非常傳統的銀行支付介面，為了便民生活。而快捷支付介面是互聯網出來並發展到一定階段後，銀行專門開放給第三方支付公司的介面，其實這兩種介面對於銀行來說，並無本質區別，因為二者都是在用戶在完成簽約之後，就可以通過第三方機構把資金從用戶的簽約銀行賬戶中划走。但是銀行為方便管理，於是給第三方支付公司專門開了一套與代扣介面功能一樣的快捷支付介面給第三方支付公司。

這兩種介面都需要三方簽約，即用戶，第三方機構以及銀行三方簽約。

從用戶體驗上講，對於代扣，用戶只需要與第三方機構一次性簽約，以後資金就會到點被第三方機構划走，而無需用戶再輸入密碼或其它驗證手段，最典型的就是每個月月底，水電公司會把水電費從用戶的簽約卡上划走。對於快捷支付，用戶第一次簽約完成後，以後付款時只需要輸入第三方支付平台的支付密碼或第三方支付平台要求的其它驗證手段（如支付寶的動態密碼），這裡要注意的是，第三方支付平台的支付密碼是支付平台為了保證用戶的支付安全，而要求用戶設置的，與銀行無關。如果支付公司對用戶以及自己的系統安全性絕對的信任，是完全可以不要求用戶設置支付密碼的，但是目前幾乎沒有支付公司這麼玩，因為風險太大。n

2.4.4nPOS介面

POS介面是銀行開放給第三方支付機構用於線下收單業務的，主要用於pos機刷卡支付。

這個在第三章中會詳細闡述。

推薦閱讀：