錢香金融，值得讓大家認識一下

這是今年的最後一期平台測評，主角是錢香金融。

平台股東有上市公司南通鍛壓[300280]，所以你可以說他們有上市公司背景。另外團隊主要來自投行或BAT，兩位聯合創始人都是學法律出身，幹了多年投行。我前後兩次去拜訪，也分別和兩位老闆做了交流，收穫頗多。

不過這些年多麼閃亮的背景和團隊我們也都見識過了，這也不是我想說的重點，錢香這家平台最突出最讓妞興奮的是他的業務模式，我覺得十分有必要跟各位深入分享下。

錢香金融官網有介紹平台主營業務是做黃金珠寶供應鏈，供應鏈這個詞太晦澀難度啦，其實並沒有那麼高深。簡單說，黃金珠寶行業是一個淡旺季十分分明的行業，每年的春節、情人節、三八婦女節、母親節、七夕、聖誕節等等你想得到想不到的節日就是他們的旺季，這些時候黃金珠寶店（比如我們都很熟悉的周大福、老鳳祥、六福等）都需要進貨，那需要錢啊。以前各家金店進貨要麼靠向供貨商賒銷，要麼就是同行之間互相拆借。

這麼做的缺點是，1、貴，年化18%左右的利息。2、更重要的是效率低，有時上游不給賒，或者是同行資金也緊張。每年的銷售旺季就那麼幾個月，如果因為沒錢拿貨耽誤了時機，會嚴重影響一整年的收成。

錢香這兩位老闆在做投行時期結識過從事珠寶領域的相關專家，以及涉及過金店貸款的銀行高管，比如他們跟妞說的復星集團前珠寶產業併購基金負責人 。

也正是這些人脈關係讓錢香找到了黃金珠寶行業的痛點，他們在這個產業鏈中做了兩件最重要的事兒。

一、降低需要資金的金店的借錢成本，我有實地仔細查看他們的整套合同，金店的借貸成本是年化13.5%（這就是最終成本，無額外費用）。

二、建立完整的金店信用圈子，給長期守信的合作金店一定額度的授信。讓金店根據自己的實際經營情況快速借到錢、補上貨。其實相比利息，資金的快速融通才是各家金店最大的需求點。

另外，有一點很特別。對於借款人來說，借貸成本14%左右，這個借貸成本真的非常低；給投資人10.5%（3月期），算上紅包12.6%左右。也就是說錢香總利差只有1%~1.5%，但平台卻能健康的運營，平台可不是虧本賺吆喝哦。

他們怎麼做到的呢？

錢香他們做了一件很聰明的事兒。他們發起了一家叫灃臨的珠寶供應鏈管理公司。這家公司專做黃金珠寶採購，因為錢香手中有大量的借貸金店，並且這些金店借錢都是拿貨。也就是說錢香無形中成了一家巨量的黃金珠寶採購中間商。

我們都知道，採購方走量越大，議價能力越強。同樣進一批貨，錢香走量就比你單個金店要便宜10%或更多。而且，有了這家採購方，投資人的資金流向都能被全程把控，防止借款人將借來的錢用作他處。

說到這大家明白這家錢香金融的獨特之處了嘛！他其實已經擺脫靠利差賺錢這種簡單粗暴的模式了。他真正走進了產業中，金融服務是他獲客的手段，他最核心的盈利模式是在整個鏈條的上游集中採購賺取利潤。

這樣做好處顯而易見，不靠放高利欺壓借錢方，金店向錢香借錢更便宜，直接降低了借貸壓力；不需要賺投資人的錢，只要很少的利差來滿足平台的基本運營，投資人能拿到相對較高的回報。

總之，作為投資人，在這個模式中我很清楚我為什麼能拿到這12.6%的收益率，我投得心裡很明鏡，也很安心。

這種業務模式最大風險其實是虛假項目，我當場隨機看了2個項目，沒什麼問題。借款人身份信息，借款協議、抵押協議、擔保函、還款承諾函齊備。想要看的同學可以單獨找我來要，但為保護借款人隱私，請個人查閱，勿公開傳播。

（妞在實地要求查看的整套借款合同）

他們也引入了區塊鏈技術，保證每個借款人都有唯一身份，防止冒名頂替或被篡改。

另外如果借款人因經營不善導致無法正常還款，合作的莆商融資擔保提供擔保或核心品牌珠寶商提供擔保。另外借款人親屬或其他反擔保人將承擔無限連帶責任。最後平台還有風險準備金。

即便以上保障措施都失效，平台也可以直接接管門店將庫存黃金珠寶售賣掉償還投資人本息。

總的來說，這家平台真正利用了互聯網的優勢，將金融服務很好的融合到了實體經濟中。降低了實體產業的融資成本，而且提升了效率（此處妞要給錢香掌聲）。他們目前合作的品牌有六福、老鳳祥、鴛鴦金樓、龍鳳珠寶、愛戀珠寶、華泰珠寶等幾十家國內外知名黃金珠寶品牌商，之後還會擴充到更廣更多更深的合作，祝福他們吧。

最後說說平台產品，他們主要是中短期的產品，1-3個月為主，目前收益率是10.5%。當然我也沒白去走訪，小妞跟他們要了點福利，用紅包之後差不多能拿到12.6%的收益吧。目前我自己已經投了6萬5，之後還會追加，嘻嘻，很滿意。

如果大家也想拿到妞爭取來的福利，可以通過妞的公眾號里的鏈接註冊，切記只有通過這裡才能額外福利哦~ 另外如果投資人想花更優惠的價格買到黃金珠寶，妞也能幫你們爭取。各位男士，以後求婚可以買更大克拉的鑽石了！！????