乾貨｜互聯網金融支付基礎知識

互聯網金融經過近幾年的快速發展，呈現出百家爭鳴之勢，未來依然將蓬勃發展。互聯網金融涉及了理財、借貸、大數據徵信、消費金融、供應鏈金融、各類支付工具等多樣形式。但無論其形式如何多樣，離不開基本的存貸匯。其中「匯」就是支付，是存貸的基礎。下文將從支付類型、實名認證、銀行卡綁定、支付與提現、路由等方面分別闡述。

一、t支付類型

1.網關支付

網關支付（Payment Gateway）是銀行金融網路系統和Internet網路之間的介面，是由銀行操作的將Internet上傳輸的數據轉換為金融機構內部數據的一組伺服器設備，或由指派的第三方處理商家支付信息和顧客的支付指令。

網關支付是在線支付的最普遍形式。根據其定義我們可以看出，基本所有的在線支付都會涉及到網關。

2.銀行卡支付

銀行卡支付分為線上支付和線下支付兩種形式。線下支付就是通常說的POS收單。對線上支付，按照支付形態分為認證支付、網銀支付、快捷支付幾種形態。銀行卡網銀支付要求銀行卡必須開通在線支付功能，而快捷支付並不需要開通在線支付功能。主要利用支付驗證要素，結合安全認證（例如簡訊驗證碼），讓持卡人完成支付。

3.認證支付（代扣）

代扣一般指用戶通過線上或線下櫃檯方式簽署「用戶-商戶-銀行」的三方協議，授權商戶可以從其銀行賬戶中扣錢。用戶的卡號、手機號和身份證號在平台側保留。

優缺點：代扣的方便之處在於第一次需要驗證（指令和身份），之後不需在輸入同樣的信息了。但由於向平台暴露了個人信息，一旦被竊取，資金就容易被盜走。還有在手機上執行支付，一旦手機丟失，竊取者就可以輕而易舉的使用或者轉移資金。

舉例：典型應用場景是電視費、保險費定期的扣除，定投基金綁定銀行卡後的定期扣款。

4.快捷支付

快捷支付針對小額支付的需求場景，簡化了授權過程（例如只需要完成持卡人銀行卡、身份證、手機號的實名認證即可），同時通過下行簡訊驗證碼的形式來完成消費確認。

優缺點：傳統的代扣服務的授權過程較為麻煩，而且行業應用場景限制較多（例如只對實名行業開放）。快捷支付和認證支付類似，不同點在於綁卡之後，有些銀行介面會返回token，後續使用token來作為支付憑證，無需提供卡號信息，很好平衡了安全性、便捷性。當然帶來的不足是每次都需要通過輸入下行的簡訊驗證碼。

舉例：美團移動端購買電影票時，通過綁定的銀行卡進行快捷支付。

5.網銀支付

指使用銀行的網銀客戶端完成支付，一般與PC端的在線支付相關。在過去網上購物時，若沒有綁定快捷支付，支付時，通過USB插入網銀硬體，通過網銀客戶端來輸入密碼和簡訊驗證碼。

優缺點：顯然，網銀支付最大的好處是安全。支付必須首先開通網銀支付功能能。大多數網銀支付需插入U盾之類的安全硬體。支付過程需要用戶多次操作，流程較長；支付場景多限制在PC端。因此網銀支付無法滿足移動互聯網的發展。

舉例：早期淘寶網頁購物，選取某個銀行（如農行），插入農行安全硬體進行付款。

6.第三方支付

即通常所指的微信支付與支付寶支付等。在互聯網金融平台，由於需要考慮安全問題、實名認證與資金的託管等問題，第三方支付占的份額很少。

舉例：超市購物，支付寶轉賬付款。

各種支付類型的關係如下圖：

（多種支付類型相互關係）

二、t實名認證與綁定銀行卡

1.實名認證

根據監管機構的要求，在互聯網金融平台投資理財借貸均需進行實名認證。實名認證的好處：從用戶角度，可保障用戶自身資金安全，密碼丟失可以通過申訴等方式找回；對於平台可有效風控，識別黑名單用戶；對監管結構來說可掌握每一筆資金的歸屬。實名認證的要素包括用戶的姓名與身份證號。

實名認證在互金平台主要有兩種方式，第一種是設定專門的實名認證入口，第二種是與後續的綁定銀行卡一道完成實名認證。從用戶體驗角度看，第二種顯然讓用戶更少的操作，但實際選擇哪種方式視具體情況而定。例如宜人理財設置了專門的實名認證入口，而金蛋理財則屬於第二種。

（實名認證截圖）

2.綁定銀行卡

綁定銀行卡是支付的前置條件，為後續投資/提現業務做鋪墊，還可以同時驗證身份信息。綁卡的四要素包括姓名、身份證號、卡號與預留手機號。綁卡需要對卡號的有效性進行檢驗，並展現出對應的發卡行。綁卡流程如下：

（1）輸入卡號並提交後，通過LUHN演算法驗證卡號輸入合法性

（2）銀行卡號獲取到後，則需根據銀行卡號檢索銀行卡發卡行及卡種等信息

（3）姓名、身份證號、卡號、預留手機號4要素進行驗證

（4）驗證通過則下發簡訊驗證碼

（5）簡訊驗證碼驗證，無誤後綁卡完成，資料庫記錄銀行或第三方支付返回的綁定號。

綁定銀行卡的驗證流程如下圖所示：

（綁卡流程，from MrColin）

下方是銅板街移動端實名認證+綁卡的典型頁面。用戶需輸入5次信息（包括銀行卡號、持卡人姓名、身份證號、手機號和驗證碼），點擊2次完成綁定，共涉及3個頁面。銅板街採用的是代扣，綁定後每次只需輸入固定的交易密碼即可完成交易。

（銅板街綁卡頁面原型圖）

三、t銀行卡支付

綁定銀行卡後續需要進行投資。投資過程中支付方式主要為代扣（認證支付）或快捷支付，少數平台開通了第三方支付。

支付過程中表面是信息的流動，而本質上是資金在流動。信息流動過程如下：

（1）用戶通過移動終端在交易系統中發起交易；

（2）交易系統接收用戶交易請求，生產訂單信息，向支付系統發起結算請求；

（3）支付系統通過移動終端，引導用戶對交易進行確認；

（4）用戶通過移動終端，確認交易的金額以及支付方式；

（5）支付系統接收支付確認信息，調用支付網關，向銀行的快捷支付介面提交扣款請求；

（6）銀行內部系統進行處理，處理結束後向平台支付系統返回扣款結果信息；

（7）支付系統內部處理，向交易系統返回支付結果；

（8）交易系統通過移動終端，顯示並告知此次支付結果，完成交易流程。（同時，消息處理系統會通過應用內消息或者簡訊告知用戶支付結果）

（銀行卡快捷支付信息流）

四、t提現

互聯網金融里除了投資的場景外，當用戶的資金完成了投資周期需要回到本人的銀行賬戶。這時就需要提現（俗稱落袋為安）。

提現流程如下：

（提現流程，from MrColin）

用戶發起提現申請後，風控系統對用戶的提現申請進行風控審核（系統自動或者人工審核），評估其提現的資金安全。由於可能存在多種出款渠道，因此渠道路由將選擇最佳的出款渠道（通道是否可用，是否收費，時效性）。當渠道路由選擇了最佳的渠道後，該渠道發起出款。

五、t路由系統

一般的平台會對接多個支付通道。當一個不能用時，能立馬切換到另一個。或者當前支付渠道無法滿足支付條件時，需要選擇合適的支付通道。或者當有2個或者多個通道滿足支付條件時，如何從中選擇最優的支付通道。要完成這些功能，就需要路由系統的支持。

路由系統由許多規則形成。主要的限制條件是到賬時間、是否收費、渠道是否可通。對於入款，則考慮單筆限額、卡種、銀行、當日限額、當月限額等；出款則考慮到賬時效、金額、發卡行、發起時間、賬戶類型（對公、對私）等。衡量路由規則的指標包括用戶需求體驗滿意度、支付成功率和收益率所，這些共同構成的一個支付的收益管理職能(from 王小憨)。

在路由的設計裡面，由引導路由和交易路由構成。引導路由決定了用什麼支付方式；交易路由指根據路由策略會選擇哪個通道。根據這些策略最終得到最優的通道(from 王小憨)。

（路由規則，from 王小憨）

六、t支付其他相關知識

和支付系統密切相關的還包括風控系統、賬戶系統、銀行介面和清算賬務系統。

1.風控系統

風控系統是互金平台的最核心系統之一，在本文特指支付環節中的風控。在資金的轉入、轉出或退款過程中充滿了各種風險。支付賬戶的危險等級、大額資金的進出、虛假交易都需要風控進行防範。

好的風控系統由各種規則或措施構成。退款過程中，需要事先審核。針對網上借貸，需要通過風控風控系統評估借款人的各類信息。風控就像殺毒軟體一樣，存在一定的誤殺率或者漏網之魚，好的風控應該將誤殺率或遺漏率控制在一定範圍內。同時根據用戶投訴反饋不斷修改規則以趨於更完善。

2.賬戶系統

賬戶系統分為登錄賬戶與支付賬戶。當我們註冊一個平台/APP/Web時，在系統中會保留註冊信息並錄入個人信息。登錄賬號就是指用戶在平台系統中的登錄憑證。而當我們進行實名認證與綁定銀行卡後，需要支付憑證。支付賬戶就是指用戶在支付系統中用於交易的資金所有者權益的憑證。

當用戶使用某一互金平台的產品時，隨著綁定銀行卡的完成，則會在該平台對應的託管銀行里建立一個支付賬戶。用戶完成一筆投資後，資金本質上從個人的支付賬戶到交易對手的支付賬戶流動。

3.銀行介面

平台需要進行銀行卡支付就必須與銀行介面進行對接。理論上對接的銀行越多越好，這樣就能給更多用戶帶來便利。若平台較小時，重點對接4大行甚至12家股份制商業銀行。若平台非常大，需要對接儘快能多的銀行。對於一個互金平台的PM來說，懂得越多的接入方式越好，對每個銀行的支付成本、到賬時間、支付成功率和對賬清算方式都應了如指掌。

4.清算賬務系統

清算賬務包括對賬、清結算、賬戶體系和報表，是支付非常重要的組成。清算賬務需要相關人員具有一定的會計基礎以及資料庫操作知識。

其中對賬是關鍵環節。對賬一般針對的是交易記錄和退款記錄。對賬在於保障各參與者的記錄能夠吻合。發現有差異的記錄，即軋帳；通過人工或者自動的方式解決這些差異，即平帳。相關人員對每個銀行渠道的對賬特點應當掌握。如一般的渠道對賬均可以下載賬單，但不同渠道存在下載時間不同，對賬單格式不同，鏈接協議的不同。掌握清算賬務知識對一個互金產品顯得非常重要。

PS：以上內容是本人通過閱讀相關領域人員公開發表內容，親手體驗互金產品的一些整理和感想。MrColin、鳳凰牌老熊、王小憨等人公開發表的文章對本文成文有一定幫助，在此表示感謝。若有不對的地方，還請大家不吝批評指正！

作者：楊大興，公眾號：遊俠兒（youxiaer917），關注互聯網金融，愛閱讀愛健身的PM一枚。也可加本人wechat（ydx880917）交流。

附：

乾貨貼｜互聯網金融風控基礎知識（一）