網路互助平檯面臨洗牌，誰會是最後的勝者？

文/李東樓

　　今年以來，網路互助平台有井噴之勢，儘管沒有像移動直播平台那樣出現多達幾百家的創業公司，但是諸如17互助、輕鬆互助、水滴互助等網路互助領域創業公司相繼成立並先後獲得巨額融資還是讓業界側目，甚至於還引起了相關監管部門的關注。

保監會約談，網路互助平台走到十字路口

　　就在最近，國務院辦公廳公布了《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，對互聯網金融風險專項整治工作進行了全面部署安排。而在本月初，保監會發布公告稱，針對網路互助平台存在的風險隱患，其一直高度重視、密切關注，並通過發布風險提示、答記者問等方式，多次向投資者和有關市場主體警示其中存在的問題。

　　與此同時，保監會還對一些網路互助平台負責人進行了重點約談並通報監管意見。而隨後有媒體報道，已經有網路互助平台由於無法把控風向以及資質等問題選擇暫停業務發展，出現了停擺。那麼，這是否意味著剛剛興起的網路互助行業已經在國內提前進入了「淘汰賽」呢？

　　實際上，在我看來，新興的網路互助平台被保監會約談並不全是「壞消息」。保監會就表示，民間的互助共濟行為一直存在，對於救助社會困難群體，發揮公益慈善作用具有積極意義。顯然，相關管理部門並不排斥網路互助平台的發展。因此，即使是被保監會約談，網路互助平台也依然有很大的發展空間。雖然短期來看，一些網路互助平台由於保監會的約談需要調整業務，可能會遭遇轉型「陣痛」，但長期來看，這實際上也使得網路互助行業能夠更加健康的發展，而不至於像此前互金行業一樣會頻繁出現跑路倒閉事件，從而真正能夠通過互聯網的產品和技術創新去真正改善當前的社會保障體系。

　　並且，對於一些不合規的平台，保監會要求限期整改，實際上也等於給了網路互助平台調整業務的時間和空間，也為網路互助平台劃清了業務邊界。尤其是那些已經獲得用戶認可和資本認可的網路互助平台，更通過這次機會可以更加明確自己的業務邊界和發展方向，從而進行合法合規的進行平台運營和業務開展。

行業面臨洗牌，誰會最後的勝利者？

　　實際上，儘管這次網路互助平台集中被保監會「約談」可能並不會阻礙行業發展，但卻有極可能引發行業的第一次洗牌。那麼，究竟什麼樣的網路互助平台能夠在這次洗牌過後走得更遠呢？在我看來，網路互助平台要想走得更遠必須具備以下幾個條件：

首先，資金監管規範且公開透明，並具有很強的風險控制意識的網路互助平台將會有更強的生命力。實際上，保監會的約談相當於風向標，在保監會看來，網路互助平台主要存在兩大風險和問題：一是嚴重誤導消費者，承諾賠付難以兌現，消費者權益無法保障；二是風控措施不完善，容易誘發金融風險，而這等於給網路互助平台指明了發展方向，只有杜絕這兩大風險和問題，就等於是拿到了「免死金牌」。而這實際上就需要網路互助平台在運營過程中更加公開透明，且能夠做好風險控制。

　　對比來看，17互助和抗癌公社在這方面可能更加突出。以17互助為例，其不僅對於互助事件、資金明細定期向全員公示，接受全民監督，而且並交由專業權威保險公估公司商保通、中瑞國際審核互助事故，而且資金賬戶由招商銀行全程進行專戶管理資金杜絕被挪做他用。相較而言，幾家被約談的互助平台則在平台公示上有問題，這使其面臨的監管風險更大，在被約談之後很可能在之後正在做重點整改；而輕鬆互助平台也有對金額、會員的進行公示，但並沒有像17互助一樣把銀行流水細節也一併公佈於眾。

（17互助資金公示頁面）

（抗癌公社財務公示頁面）

其次，有更強的專業背景和資本支持的網路互助平台將更具有優勢，因為這從根本上決定了平台是否具有較強抗風險的能力。我們看到，在這次被保監會約談的「風暴」中，就有不少平台主動選擇了業務暫停，這顯然是對於政策風險沒有理解能力的表現。實際上，從互聯網行業發展規律來看，不具備專業背景的平台更容易因為業務和資質的問題而關門大吉，而缺少資本支持則意味著甚至沒有轉型調整的時間和能力，極易突然死亡。

　　對比來看，目前包括如17互助、輕鬆互助、水滴互助等幾大網路互助平台都有資本進入，但是具體到高管運營團隊方面則互相之間有一定的差距。比如獲得執一資本、經緯創投和晨興資本等著名風險投資機構3000萬Pre-A輪投資的17互助，其由阿里巴巴前高管團隊創建，而且都曾有過信貸和風控的豐富行業經驗，也有專業保險公司的從業經歷，這使得其有應對風險的專業素養。而並不是獲得一線基金投資的平台就能在風險管理上做到位，畢竟這是一個隔行如隔山的領域，不然這次也不會被約談。 有些創業團隊或許有明星創始人，但卻缺少風控和保險從業經驗，而這方面則是需要著重加強的。

（17互助官網展示的投資人信息）

最後，能夠服務更廣泛的人群的網路互助平台將有更大的發展空間。保監會在此前發布公告中就明確表示，鼓勵滿足社會公眾多樣化風險保障需求的各種創新，積極支持互聯網保險和相互保險等新業態的發展，但是堅決反對以創新為噱頭誤導公眾並可能損害公眾利益的違法金融保險活動。而在這樣的行業願景下，網路互助平台應該讓更多的人參與其中並真正受益，只有這樣才能夠真正贏得監管機構的認可和用戶的歡迎。

　　對比來看，輕鬆互助目前還只有微愛大病互助行動一個互助項目，而水滴互助則有中青年抗癌、中老年抗癌、少兒健康互助以及綜合意外互助計劃。相較而言，17互助平台上項目最為豐富，不僅有80後孕媽嬰寶、少兒大病意外、留守兒童、交通旅遊、789、中老年等六大互助社群。此外，為了便於用戶為家人加入互助社群，17互助還推出以家庭為單位進行健康管理社群，最高報銷30萬互助金，這達到了對用戶群體的全年齡段覆蓋。而且，17互助還在不同的城市開通同城會，這有利於其吸引更多的愛心人士志願者加入到平台當中，從而覆蓋和服務更廣泛的人群。

(17互助的六大互助社群)

(水滴互助的互助計劃)

網路互助行業有三條出路？

　　另一方面，在這次保監會「約談」並發布會公告之後，網路互助平台的發展方向也逐漸清晰。總的來說，也是三個方面：

　　首先，現階段網路互助平台必須強化其公益慈善屬性，這是國家和政府鼓勵支持行業發展的基礎，只有從公益保障的角度出發，創造更多的社會價值，才能夠贏取更大的發展空間。從17互助、輕鬆互助等網路互助平台的推出「互助社群「來看，都只是簡單收取小額捐助費用，顯然也主要體現的社會公益性質。

　　其次，有資金實力的網路互助平台或將會轉向相互保險領域。目前之所以國家監管機構會關注到網路互助平台的金融風險問題，主要是因為有不少網路互助平台將網路互助與相互保險相提並論，容易讓用戶出現誤解。而根據相關機構預測，國內相互保險的市場空間可達8000億元到1萬億元。因此，如果網路互助平台想要謀求更大的市場空間，申請相互保險資質，轉入相互保險領域也是一個方向。不過，這個相互保險資質申請門檻很高，需要註冊資金一億以上，而這無疑會將眾多中小網路互助平台拒之門外，只有在平台壯大的基礎上獲得巨額融資才能夠有機會申請到相互保險的資質，從而進入到這一市場發展潛力巨大的領域。

　　最後，網路互助平台當前不僅僅需要做好的就是合法合規、公開透明的進行平台運營，而且還需要在技術方面進行創新，比如採用區塊鏈技術才使得平台資金和用戶情況能夠更加公開透明的進行公示，這樣才能夠讓更多的人放心進入到平台上來，真正成為「我為人人，人人為我」的互助平台。