信用卡中心打死不肯說的秘密

這年頭，信用卡已經是消費者尤其是我們年輕人最常用的消費工具了。

然而很多人其實還並不真正了解信用卡，甚至因為使用不當而造成額外損失。但是關於信用卡正確的使用知識，銀行卻總是不願告訴我們，為啥呀？就是因為我們懂得越多，他們賺錢就越難。

今天力哥就捅破這層窗戶紙，告訴你信用卡中心打死不肯說的秘密。

Secret1

最大最大的秘密在今天那無疑就是分期還款的真實利率了。比如說小王是個剁手族，他看到喜歡的東西就忍不住買買買，但等到月底信用卡賬單來的時候傻眼了呀，一看，上個月信用卡花了一萬多塊錢，我一個月才賺幾千塊錢工資，那怎麼辦怎麼辦？

這時候，就算小王不說，你放心，銀行一定會主動打電話建議小王辦理信用卡分期還款，把單筆大額債務壓力分別分散到3個月，或者說是6個月或者12個月來慢慢償還。

但是利息這東西消費者今天不愛聽，所以銀行變聰明了，現在普遍換了個說法叫分期還款免息，只是要收一點手續費。然而換湯不換藥，銀行不是活雷鋒，不管推銷什麼業務，最終都是為了賺你錢。

還是以小王為例，比如他這個月信用卡賬單18000元，這麼多錢一下子還不出，所以他就申請了12期的分期還款，也就是分一年一點點還清。

根據銀行規定，每期需要按照消費總金額的0.6%來繳納分期還款的手續費。也就是說，他每個月要支付的是18000除以12，也就是1500元本金，以及18000乘以0.6%，也就是108元的手續費，總計每月要還給銀行1608元。

你看，這個月利率是0.6%。不對，應該是月的手續費是0.6%折算到年利率就是7.2%，對不對？乍一看，這個金額好像不貴，對吧，你是不是這樣想的？

如果你也這麼想，那就真的被銀行的套路給忽悠進去了。因為手續費的演算法和利率不一樣。

在第一個月，小王佔用銀行的資金的確是18000元，支付0.6%的手續費，這算成年化利率的確只有7.2%，不貴。

但到第二個月，他已經還了銀行1500元本金，實際上還欠銀行16500元，卻還是按照0.6%支付手續費。結果你一算，實際年化利率就提高到了7.85%。

以此類推，到最後一個月，她實際上只欠銀行1500元，可還是要以18000元的全額本金支付手續費，1500元借一個月就要還108元利息，我嘞個天啊，實際年化利率高達86.4%！

所以要計算信用卡分期還款的真實利率，就要用到平均貸款餘額這個概念，就是把從第一個月到最後一個月實際佔用銀行的資金加起來再除以12個月，這才是你平均每月真實佔用銀行的資金，這個金額算下來是9750元。

你再按照實際支付的手續費總額也就是108×12=1296元去除以平均貸款餘額9750元，算出來你分期還款實際利息是13.29%，你看，和銀行宣稱的7.2%相比，幾乎貴了整整一倍。

可是銀行絕對不會告訴你，分期還款的真實成本比表面數字要高出將近一倍。

而且銀行一般還會規定，分期還款途中就算你提前償還，手續費仍舊按照原來的計劃約定扣除。比如說你原本申請12期分期還款，結果半年以後你手頭寬裕了可以提前還清了，對不起，剩下半年的手續費一分不能少，這和房貸提前還款可以節省利息不一樣。

Secret2

最常見的還是信用卡商城賣的各種商品太坑爹，當然我們應該承認，高大上的銀行賣的商品質量一般不會差，但價格就很難說，有些所謂的「特惠價」、「限時促銷價」往往噱頭大過實際。

市場上賣3000的筆記本，他們家報價賣3500，然後再給你各種各樣的什麼信用卡促銷噱頭，打折算下來，就算用上折扣享受了特惠價還是比市場價高。

不過有時候有些產品價格倒真的是比市場價格低，但對不起，必須申請6期或12期分期還款服務才能享受這個特惠價，說白了，堤內損失堤外補，產品價格賣便宜了，就用分期還款利息再賺回來。

信用卡積分換禮不斷縮水也是飽受詬病的一個問題，比如說你在三年前消費了3萬元，刷了3萬積分出來，當年可以換一個熱水壺，但現在一看，只能換一條毛巾了。更悲催的是不少銀行還設定了積分清零政策，只要到期你不兌換積分，自動清零。白搭，什麼都換不了。

Secret3

另外年費的收取標準上也經常有貓膩。

比如說某張信用卡推廣期，為了鼓勵辦卡，銀行會說只要每年刷卡滿3次就可以免次年年費，結果過了兩年，銀行突然單方面把免年費的規定改為每年要刷滿18次，但是又沒有及時通知消費者，消費者拿到賬單一看，咦？我怎麼莫名其妙被收了100元年費。

你看荒不荒唐？

怎麼說呢，銀行不是慈善機構，發行信用卡不是為了做慈善，而是為了賺你錢。

只不過不懂理財的人就會不明究竟的給銀行送錢，而懂理財的人則可以借力打力，不但銀行賺不到自己一分錢，反而可以不斷薅銀行的羊毛。

那麼，你是前者還是後者呢？

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