互金嚴管的背後：借力金融科技推動普惠金融

　　互聯網金融在美國市場生了根發了芽，不過它卻在中國市場得到了茁壯成長。過去幾年，中國的互聯網金融行業經歷了迅猛的發展，但野蠻生長的背後也暴露出了諸多問題。在最近的幾年時間裡，幾乎每年都會有大量的P2P平台出現跑路、倒閉事件，尤其是某租寶事件爆發之後，更是嚇跑了一大片互聯網金融理財用戶。很多用戶對於高收益的互聯網金融理財甚至充滿了質疑，行業監管的呼聲與日強烈……

監管政策頻出，互金行業迎來一憂三喜

　　從去年十大部委聯合發布的《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》出台之後，就已經宣告了互聯網金融監管時代的到來。而近期國務院辦公廳公布的《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》，更是將互聯網金融推向了史上最為嚴格的監管期。監管政策的頻出，對於整個互聯網金融來說也是有喜有憂。

一憂：對於金融平台來說，監管政策的頻繁出台以及落實，必然會引發一些不良平台的心裡恐慌，會加速這些平台的淘汰出局：一方面有很多騙子團伙利用互聯網金融這個渠道進行欺詐，導致大批老百姓的血汗錢血本無歸；另一方面，一些實力非常弱小，甚至毫無風控能力的金融平台也意圖藉此發筆橫財，面對嚴格監管，他們只能選擇轉型。

三喜：1、對於螞蟻金服、京東金融、宜人貸等一些實力雄厚的金融科技平台來說，監管會幫助這些正規軍拓展更多的市場份額，他們的市場規模也將會進一步擴大；2、對於用戶而言，嚴格監管政策的出台能夠進一步保障理財用戶的資金安全，同時也會吸引越來越多的用戶使用互聯網金融進行理財、借款服務；3、對於整個行業而言，嚴格監管政策提升了行業的進入門檻，同時也促進整個行業朝著健康穩定的方向發展，行業也將迎來真正的春天。

互金的本質是藉助科技推動金融創新，提升資源合理有效分配

　　對於互聯網金融來說，它並沒有脫離傳統的金融，只是藉助了移動互聯網、人工智慧、大數據等新技術的運用推動金融更好地創新。日前，宜人貸CEO方以涵出席《每日經濟新聞》主辦的「2016中國互聯網金融規範與發展高峰論壇」，提出了監管時代的金融科技創新，要守正出奇的觀點。方以涵所謂守正，便是遵守行業規矩，出奇便是在堅守金融規矩前提下的創新。

　　在「守正」方面，美國摩根斯丹利近期發布的報告對宜人貸的風控技術水平給予了高度的認可，該報告中指出：「宜人貸憑藉高效的數據分析能力提高其信用擔保能力，並通過反欺詐系統評估借款人的信用狀況。宜人貸的系統整合了發現借款申請差異行為的量化模型、IP認證及監測的互聯網技術、差異再確認的線下核實，以及使用第三方核實線上行為和犯罪記錄。此外，宜人貸還擁有一個超過100萬個反欺詐數據節點的黑名單，展示了降低信貸風險的能力。」

　　而在「出奇」方面，宜人貸則藉助新技術的運用，推出了諸多創新之舉，尤其是他們推出的定製借款模式，針對不同的人群推出的不同的借款模式，精準地實現了滿足不同用戶的需求。

　　針對信用卡人群，宜人貸推出了極速模式，這是國內首款借款全流程APP，通過宜人貸強大的數據分析技術，能夠實現1分鐘反饋預估額度，10分鐘快速批核，最快30分鐘資金到賬，最高金額可至10萬元。

　　針對公積金繳存人群，宜人貸又推出了獨特的公積金借款創新模式，服務於公積金繳存人群的信用借款。這種模式打破了傳統公積金借貸手續繁雜、周期漫長、放款額度低等用戶痛點，無抵押無擔保，最高額度20萬元，最快1天批核，目前已在全國幾十個城市開通，並得到了眾多用戶的高度認可，上線僅僅81天就實現了累計促成借款金額超過1億元。

　　此外，針對授薪人群，宜人貸同時提供普通借款模式，最高額度為20萬元，最快1天時間便可實現資金到帳，遠遠快於傳統銀行漫長的審核周期。

　　從宜人貸的定製借款模式可以看出，互聯網金融的本質其實就是藉助科技的力量幫助了更多信用良好的普通用戶也能輕鬆快速實現自己的資金借款需求，從而提升社會資源的更合理有效分配。

金融科技將成為普惠金融第一功臣

　　根據近日新華社瞭望智庫聯合前海徵信發布的《中國社會信用體系發展報告2017》，統計顯示，截止2016年9月，人民銀行個人徵信系統共收錄自然人數8.99億，其中4.12億人有信貸業務記錄，超過一半的自然人沒有信貸業務記錄。徵信系統建設運行報告（2004-2014）也顯示，中國央行徵信系統覆蓋率目前僅為35%。

　　過去傳統金融基本上都是通過為國有企業以及少數大型企業提供金融服務，除了房貸、車貸之外，超過80%的中小企業、普通個人消費者都沒能享受到傳統金融的借款服務。如此看來在中國的傳統金融市場，大多數的中小企業以及個人是很難輕鬆借到資金的，尤其是在廣大的農村市場，農民想要借到資金更是難上加難，這極大地阻礙了國家普惠金融的發展。

　　但是在這種個人信用體系嚴重不完善的情況下，以宜人貸為代表的金融科技平台則開始藉助整合用戶消費、社交等大數據，反欺詐技術，人工智慧技術等運用，幫助客戶喚醒沉睡的信用數據，從而幫助更多的人實現輕鬆貸款，推動普惠金融的快速發展。

　　由此看來，隨著互聯網金融監管政策的逐步落地，互聯網金融行業也將迎來真正的春天。互聯網金融本身並沒有脫離金融，而是藉助科技的手段，實現更多的金融創新，幫助整個社會提升資源合理的有效分配，幫助更多的用戶實現輕鬆借款夢想。金融科技正在成為推動普惠金融的最大有生力量，互聯網金融嚴管的背後明顯是要推動這類金融科技平台的快速發展，進而推動金融的全面普及，實現普惠金融。

作者：劉曠，以禪道參悟互聯網、微信公眾號：liukuang110