金融科技VS傳統銀行：並不是一場零和遊戲

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本文來源自：金融鯊

金融服務行業正面臨著前所未有的混亂時期。智能手機、大數據分析和支持比特幣的區塊鏈技術等創新，正在迫使銀行、保險公司和華爾街的公司去適應一個不可預知的未來，在那裡一些舊的規則已經不再適應。我們曾見過這種場景，在Blockbuster和Netflix、實體唱片和數字音樂、甚至是Yellow Pages和Google之間的競爭中都曾見到過類似的情景。但與這些競爭不同的是，銀行業之間的競爭將不會是一場零和遊戲。

一些金融科技的支持者認為，那些發展科技以數字化資金和貨幣化數據的創新型初創公司將削弱並取代成立已久的大公司，這一切所需的只是時間問題。另一方面，銀行業的巨頭們仍然保持著一些核心優勢，他們有時間去部署新的技術為客戶提供更好、更優質的新服務。但每一個客戶細分市場都會面臨不同的挑戰，而能夠繁榮向前發展的將會是那些快速做出艱難而且必要的決定的公司，例如他們應該加倍投資於哪些市場、他們應該在那些領域內與新技術合作以滿足市場需求，以及他們應該適當放棄哪些市場機會，讓給新的進入者。

2008年金融危機爆發後，新法規的頒布導致了金融科技革命的加速。金融危機導致銀行的某些業務的利潤較低，初創公司則有機會利用大數據、新的通訊方式和其他工具為越來越多的科技產品消費者提供服務。一開始，銀行嘗試開發這些新技術以跟上靈活的競爭對手。但是隨著創新步伐的加速，銀行發現要同時實現創新所需的速度、量級和規模變得越來越困難。

至今為止，雙方都未能給對方致命一擊。初創公司揚言說要取代傳統銀行，但很少有初創公司樹立起受廣大消費者信任的、符合監管標準的品牌。與此同時，大銀行聲稱他們辛辛苦苦效仿矽谷創業公司中常見的靈活、創新的文化，但是至今他們的公司並未呈現出這些特點。

經常有人問我哪一方將在這場競爭中勝出。在回答這個問題之前，我們首先要把市場劃分為三個核心領域：

1. 企業銀行業務：銀行在這一領域的投資是明智的。銀行要加倍投資於該領域去保持競爭優勢，初創公司將在這個領域面臨很大的壁壘。雖然有些初創公司想要進入這些細分市場，但他們不太可能獲得很大的成功，主要是因為產品和服務的複雜性，需要有大量的資產負債表去影響某些交易，監管審查以及銀行與大量客戶有著良好的關係。

2. 中小型銀行業務（SMB Banking）：2008年金融危機之後，政府對銀行實施更嚴格的法律監管，使其為中小型企業客戶提供服務花費更多的成本。這使得傳統銀行大舉撤出該領域，從而導致中小型銀行缺乏可用的金融工具和來源。事實上，根據Blumberg Capital的一項調查顯示，74%的受訪者認為美國的中小企業在申請貸款和其它金融服務時面臨著各種各樣的障礙。金融科技初創公司已經進入了這個空白領域，他們為借貸、支付、運營、證券銷售、網路安全、了解你的客戶規則、制度、資產管理等方面提供了更高效的技術和工具。筆者預計這一趨勢將持續下去，而該領域中將會出現新的市場領導者。中小型企業市場是靈活的金融科技公司最有可能取代大型銀行的領域。

3. 個人銀行業務：銀行更專註於高收入消費者，因為銀行為廣大消費者提供服務往往賺不到錢。因此廣大消費者覺得自己不被銀行重視，其實這並不是偶然，據我們的調查顯示，80%的受訪者認為金融機構需要把重點放在為普通消費者和小企業提供服務，而不應該只關注於僅佔1%的高收入消費者和大公司。

金融科技公司正在研發軟體，以便能更有效的為廣大的消費者提供服務，並從中盈利。通過這些新的科技和方法，金融科技公司可以將業務擴展到大量不被銀行重視的消費者，他們通常缺乏信貸記錄因而不是銀行的理想客戶。科技也讓更多的消費者能跨越時間和空間限制，通過網路和移動設備去管理他們的資金。據調查顯示，大約五分之三（57%）的美國人認為到實體金融機構辦理業務的日子即將結束。

消費者市場被金融科技公司掌管的時機已經日漸成熟，但是初創公司在樹立自己的品牌時也面臨一系列挑戰：客戶獲取信息的成本太高、貸款所需的資產負債表以及嚴格的監管審查。信任和網路安全問題也日益受到重視。調查發現，72%的美國人擔心某些新興在線銀行服務的安全性。初創公司和傳統銀行巨頭都需要採用新的技術去滿足消費者的需求，為日益危險的交易環境提供足夠的安全保障。

金融科技革命讓銀行業陷入動蕩。銀行仍然保有一些核心優勢，只要他們迅速採取行動迎接挑戰，他們就不會輕易被取代。另一方面，他們也是脆弱的，他們應該儘早認識到這一點。他們有兩個選擇：要麼調整自己以適應趨勢，要麼被時代所拋棄。

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