宜人貸：監管收緊的受益者

【聽楊姐說】

10月28日，在「2016中國互聯網金融規範與發展高峰論壇」上，宜人貸CEO方以涵在主題演講中表示：宜人貸移動端、產品和風控的創新都是建立在非常強的數據能力、技術能力、風控的實力和金融的底蘊之上，我們一直在練內功，磨刀不誤砍柴工。但是作為共享經濟，互聯網金融有獨特的難點！

而此次論壇上，「穿透式」監管亦成行業關注焦點——在這種「穿透式」監管下，互聯網金融企業亟需全面規範化發展：而互聯網金融本身也正面臨著各種安全層面的挑戰。

現在，似乎正是P2P最好的時候，也是最壞的時候——那些優秀的公司，正在合規的前提下充分享受著政策陽光抬高行業門檻所帶來的市場空間；但同時，仍然有很多不合規的公司在混淆視聽，魚目混珠。

楊姐點評：

正如方以涵所說，互聯網就是要快就是要爽，就是要用戶體驗好。這一點和金融本身來講是有抵觸的，如果一家公司讓每個借款人都爽了，他想來借就借到了，事實上這個平台的風控是做得有問題的——線上審核的嚴謹性和用戶體驗之間的平衡，這也是互聯網金融一個非常獨特的難點。

此外，通過互聯網借錢欺詐是不是更容易？你不需要面對面的到銀行去遞交你的資料，很多數據，有一些文件就可以偽造，這就牽扯到很多問題，例如欺詐。所以，P2P作為共享經濟的一個案例，是非常有獨特性的。

一手投資者，一手理財人

作為中國唯一一家已經成功赴美上市的互聯網金融平台，市場越亂、政策越緊，宜人貸（紐交所：YRD）的價值反而越不斷攀升。這樣的價值不僅來自於市場監管大鎚的落定，也來自於宜人貸技術創新能力的不斷提升，還來自於市場被嚴格監管後需求的井噴。

還記得么，上個星期咱們剛說過中國的金融創新是領先於美國的，結果10月10日網貸之家聯合盈燦諮詢發布的《P2P網貸行業2016年9月月報》就印證了中國網貸的噴薄發展——其中即有金融創新的巨大因素。

數據顯示，9月P2P網貸行業單月成交量達到了1947.17億元，離單月2000億元的關口近在咫尺，相比半年前的3月增長了約40%。網貸行業不但沒有因為監管政策的重鎚落地而出現停滯，反而穩步上升。

這是在人民幣持續貶值的大背景下，在房價攀升放緩老百姓卻仍然買不起的情況下，在政府終於出手整頓網貸行業政策落地大部分P2P要「被出局」的「利好」下，特別是在明年經濟形勢預期下滑的「前景」下，整個行業取得的靚麗業績——當然，還有一個必然因素要提：三四線「出了北上廣才是中國」的那些市場已經被啟動，他們的強大需求正一發不可收拾！

沒錯，線上個人信用借款——這個此前那麼遙不可及的服務，正在加速地走入更多人的生活，我們從已經上市的龍頭企業宜人貸的財報數據中可以印證這一井噴：

2016年第一季度，宜人貸促成借款金額達到5.35億美元，第二季度借款總額為6.829億美元，增長了27.64%。從總體上看，截至2016年6月30日，宜信宜人貸累計成功幫助了超過30萬名借款人，促成借款金額超過200億元人民幣——民間需求極度旺盛。

而對於宜人貸的投資人來看，宜人貸的生意也已經開始顯現規模效應：宜人貸第一季度凈利潤為2010萬美元，第二季度凈利潤則為3920萬美元，凈利潤上漲95%！

這一切顯然並非來自「上天眷顧」，而是緣於宜人貸「有眼光的」幾項提前布局，第一是政策上的合規，是宜人貸發展的「前提」和「基礎」；第二產品上的定製，符合借款人需求；第三就是技術上的風控，為整個平台保駕護航。缺一不可！

技術驅動型

宜人貸的修鍊始於2013年，這家公司在業內首個發布了借款全流程的APP，包括申請、審批、放款、還款都在一個APP里進行。經過三年多的迭代，宜人貸的移動終端現在可以實現幾個功能，一是聚合多維度的信用特徵模塊；二是利用生物識別、智能驗證身份信息等，進行後台驗證；三是根據客戶數據，智能地推薦最適合他的產品。

宜人貸的極速借款模式，在宜人貸的網站上被承諾為「1分鐘申請」、10分鐘審核、最快30分鐘資金到賬，無抵押、無擔保，純線上申請，最高能申請20萬的高額度。

而這一切都是基於量化信用的技術創新，通過創新的大數據抓取和風控模型，平台可以定製化從多個維度對用戶進行信用評估：無論是本人使用過的電商賬號、實名認證的手機運營商數據信用卡郵箱電子賬單，個人的網銀流水或是公積金帳號，經過借款人的授權，這些沉睡在人們身邊的互聯網數據都能成為可以變現的信用數據，實現線上借款的「極速信任」……

宜人貸對數據和技術的嚴格把控，幾乎到了一種迷戀的程度——而在這些的背後，是宜人貸對風控的嚴格把關。

宜人貸的大量數據，是在4年服務了30萬借款客戶的基礎上得來的，這些數據都是強金融類型數據。

在此基礎上，宜人貸建立了數萬個反欺詐變數、數百個決策規則以及風險定價模型。所有用戶的數據，都會被放入後台的反欺詐系統，反覆交叉驗證，納入到平台大數據風控系統中進行甄別和評估。目前宜人貸財報中根據用戶不同的信用等級分為A、B、C以及D四個等級，用於風險定價。

現階段宜人貸的借款模式上看主要由三種構成：普通模式是面向授薪人群的借款入口；極速模式是面向信用卡人群的快速借款通道，1分鐘反饋預估額度，10分鐘快速批核，最快30分鐘借款到賬；還有宜人貸2014年4月首創的公積金模式，服務於公積金繳存人群的信用借款，上線僅用81天就實現了累計促成金額超過1億元。

宜人貸的定製借款模式，主旨是將「信用」量化成數字，通過知識圖譜等反欺詐創新使得信用可以被直接衡量，讓普惠金融成為可能。

「幸運兒」

看起來宜信旗下的宜人貸，總是能夠成為行業中的那個「幸運兒」！

如果把赴美上市算作宜人貸的第一次人生高點，那麼現在，宜人貸似乎又迎來了自己的第二個春天：一場預料中的「利好」落在了這些「早就提前合規」的P2P平台身上——10月13日，網貸行業《國務院辦公廳關於印發互聯網金融風險專項整治工作實施方案的通知》正式公布（以下簡稱「通知」）——此前的8月24日，監管部門剛剛頒發了有「行業生死令牌」之稱的《暫行辦法》。

這個「通知」和此前發布的《暫行辦法》對宜人貸來講並沒有什麼影響——雖然對業內大部分平台影響巨大：根據「通知」的規定，行業中將有大部分P2P被肅清，而剩下的幾家無疑將是這場久違了的監管利刃下的真實獲益者——那些被肅清的P2P所佔據的市場份額，無疑將重新在那些幸運兒中再分配！

作為宜人貸的投資人，當行業中出現如此政策性利好，都應該握緊手中的股票；而作為宜人貸平台上的理財者，則更應該考慮未來如何擇優選擇平台，——除了宜人貸和另外幾個有實力的平台外，能投資的可靠平台和產品將可能會出現緊俏！

要知道，這次的專項整治方案通知，被互金業內廣泛認為是對於2016年8月24日銀監會、工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室四部委聯合發布的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法（評估稿）》的進一步強化與補充。

現在，好像能讓投資人睡個安穩覺的投資理財平台……也沒幾家了。大量的用戶需求將可能成為匯聚在一起的龐大的力量，他們的選擇將可能改寫行業格局：而新一代互金巨頭中，宜人貸顯然已經是不可或缺的一家。

更進一步看，宜人貸正處在一個即將井噴的「窗口」，現在萬事俱備，其他公司或轉型，或放棄未來，對於宜人貸來說，他們的「地盤」進入自己的口袋，應該只是個時間問題。

——— 希拉里竟毀於一條色情的簡訊 ———

【小白不菜】微信號：xiaobaibucai521

我們是小白，但我們不是菜鳥！

榮獲2014年最佳自媒體

媒體訓練營2014最佳自媒體

百度知道認證專家

2015媒體訓練營年度媒體之星

推薦閱讀：