從境外用卡安全談起

感覺該寫點什麼了（

1. 保護好卡號和有效期

有些電商如 Amazon 可以在僅有卡號和有效期的情況下扣款，但也承擔了更強的責任在發生交易爭議時。卡號的前六位和後四位是安全的。前六位是 BIN（bank identification number），涵蓋卡組織、銀行、等級、國家等信息，同一系列的卡都一樣，知道了也沒用。後四位則是所有的系統都設計來讓持卡人區分自己的卡，所以打碼也是掩耳盜鈴。

2. 用晶元卡

銀聯、Visa、MasterCard、American Express 單標卡一般都有晶元。晶元對安全性的貢獻不作科普。但有些業界毒瘤對晶元化很不積極，如中信銀行的全幣通白金（Visa）、全幣通鈦金（MasterCard）；浦發銀行的夢卡（MasterCard、American Express）。

雙標卡不可能是晶元卡，因為銀聯的 PBOC 標準與 V/M/A/D 的 EMV 標準不兼容。所以儘可能不要使用雙標卡。卡組織的一般原則是，當交易介質是一方只支持磁條而另一方支持磁條和晶元時，如果發生交易爭議則由未完成晶元化的一方承擔。

但美國的 EMV 普及度太差了，基本還得磁條。回國後應當立即將所有刷過的卡掛失補寄一遍。

3. 防 DCC

DCC 全稱 dynamic currency conversion，中文翻譯為動態貨幣轉換。

例如你用一張中國大陸發行的 Visa 美元卡到英國消費，正常應該是刷英鎊，而 DCC 就是 POS 在識別到非英國發行的 Visa 卡時，自動按照一個顯著不合理的匯率轉換成美元；本質上是商家對商品有個美元標價。通常會損失交易金額的 3-4%。破解方法是，在哪裡消費就刷什麼幣種。

通常 POS 會打出一個簽購單，上面提到 DCC 時就要提防。如果提供貨幣選項，要在選中的貨幣前的那對方括弧里打叉（而不是打勾！）。如果交易金額並不是採用當地貨幣，那麼就說明被 DCC 了，這時要在簽購單上簽名欄寫上「VOID. REFUSE DCC.」，然後退款重刷或聯繫銀行凍結交易。

銀行發的交易提醒簡訊可能是當地貨幣也可能是美元，不具有參考價值。

DCC 會發生在 Visa 和 MasterCard 上。American Express 和銀聯沒有這個問題。銀聯只有一個幣種那就是人民幣，不管刷什麼直接在銀聯層面變成人民幣。但 American Express 在非美元地區很一般，特別是匯率會不讓人滿意。

中國大陸發行的所謂全幣卡（外幣消費人民幣記賬，還不佔用每年 $50000 的購匯限額）都只有人民幣和美元兩個賬戶（工商銀行環球旅行卡除外）。所以，例如 1 歐元的交易，會在 Visa/MasterCard 層面轉換成 1.2 美元（匯率每天都有不同，以卡組織為準），然後再提交給銀行。一般認為 Visa 的匯率略微好一點，但只花美元就不用考慮卡組織匯率了。

Visa 和 MasterCard 對於非美元的交易計入美元卡中收取 1.5% 的貨幣轉換費，但都對 Platinum 及以上級別的卡免收。多數銀行的全幣卡都是 Platinum 或 Signature/World，所以不用擔心。例外是交通銀行神鹿卡基礎版，它默認不免貨幣轉換費，但在交通銀行的 app「買單吧」上做出境報備就免了。

4. 入賬

招商銀行是在交易入賬時轉換成人民幣，而交通銀行是在賬單日當天轉換成人民幣。人民幣匯率下行周期，還是招商銀行這種方法比較合算。每家銀行可能不一樣。

5. 風控不僅是銀行的工作

招商銀行的 app「掌上生活」可以限制卡片額度，非常有用。要做到隨用隨增、不用就鎖，可用額度永遠不超過 1000。

浦發銀行也可以在 app 里設置單筆、每日、每期賬單消費限額，但是使用體驗很糟糕。

6. 真盜刷了怎麼辦

銀行：掛失、止付、凍結交易、提交爭議。

商家：要求取消交易，郵件電話義正嚴辭。

其他：銀行一般都有自家信用卡的幾元一個月的失卡保障類保險，能賠償掛失前 72 小時內的盜刷。稍微交點保護費，賺個心安。招商銀行的失卡保障買了之後還能在保障期間免除不限次掛失補卡手續費。

7. 密碼到底設不設

招商銀行的要設，其他的看著辦。

8. 選一家好銀行

招商銀行的美元偏貴。同樣 1 美元，在別的銀行只需要還款 6.6 人民幣，在招商銀行大約就要還款 6.66 人民幣。

最奇葩的是廣發銀行，無論卡組織、卡等級，只要是外幣交易，就要在銀行層面加收 1.2% 的外幣兌換手續費。誰用誰傻逼。

論匯率，還是中國銀行最好。

下一篇文章講著重講中國銀行的玩法。