我是P2P，你們眼裡的騙子

我是P2P，你也可以叫我網路借貸，今年我9歲啦！人們說我是個壞孩子，說我不應該來到這個世上，說我沒有未來。面對這些指責我也不知應該如何辯解，但我想我還算誠實，我願和你們說說我的缺點，我的不足，以及我的努力。

人們說我是騙子，他們擔心我會拿著他們的錢消失

老百姓看到我都會躲得遠遠的，因為我（P2P）在人們眼裡就是跑路、詐騙的代名詞。關於這點我不敢辯駁，因為確實有一些和我貌似很像的P2P跑路了，騙了很多老百姓的血汗錢。這的確是事實，但我還是有些話想對你們說；

12年餘額寶打開了老百姓通過網路進行理財的大門，一時間數千家P2P進入到了在線理財這個領域。人畢竟還是驅利的，當發現有低門檻的賺錢機會時都會蜂擁而至，尤其當時也沒有什麼外部監管，許多沒能力、沒道德的人慾想渾水摸魚，於是弄個網站就進入了P2P行業。

結果可想而知，很多P2P依靠高息誘惑騙取錢財後人間蒸發。導致很多普通人蒙受損失。金融行業是個很特別的行業，一旦有惡性事件發生就會對整個行業造成很嚴重的信任危機，更何況這麼多平台出問題。P2P早已被廣大百姓拉入黑名單，永世不得再見天日。

P2P的信譽已經殘敗不堪，但客觀而言，純詐騙的P2P確實是少數。真實數據顯示詐騙造成的資金損失不到3%，而且詐騙P2P的騙人手法非常拙劣，只要百姓控制好慾望，稍有點分辨能力都能避開詐騙平台。

誠然，除了詐騙P2P外，還有許多P2P自身能力是存在問題的，這也很容易產生風險。最近監管層終於出手了，我們已經等了他很久。他來的目的就是讓無德無能的P2P退出舞台，留下像我一樣德才兼備的好寶寶。

但有人說監管來了，我們的噩夢也來了

我想說這是一個很大的誤解，我們只恨監管來的太晚。

監管大人幹了兩件好事兒，一個是提高了P2P的門檻，讓背景不強、體量不大、實力不強的P2P被拒之門外。

另一件好事是規定了作業範圍，也就是限制了P2P只能從事小額貸款業務。

就是因為這一條讓很多人說P2P完蛋了，說P2P搶了銀行的業務所以國家要弄死我們。這是不正確的理解，因為現在中國最需要的就是盤活小微企業以及擴大消費。另外P2P去做大額抵押貸或大型企業貸，不論是從資金成本或是團隊經驗來說都沒有任何優勢，而且大額項目一單出現問題都很可能導致P2P平台資金流斷裂，所以限制P2P做小額貸款是很明智的舉措。

人們說P2P做的都是垃圾貸款，都是高危項目

P2P的風險是真實存在的，但沒你們說的那麼恐怖。就拿我來說，我是做信用貸款的，根據借款人的資質以及需求的不同，我們給予的貸款額度也不同。小到幾千塊，大到幾萬十幾萬都有。

人們會說信用貸款風險非常高，確實剛開始做的時候我們很痛苦，因為信貸沒有抵押物，很多借款人借了錢就消失讓我們在早期承受了不少損失。我們經歷這些挫折後也在不斷進步，我們重點在防詐騙上下功夫，另外就是深度介入借款人的人際關係網，這點會大大增加借款人的還款意願。這裡面細節非常非常多，我們做了非常非常多的努力。

即使這樣，信貸業務也會發生壞賬，不過信貸的利差空間還是蠻大的，我們只要做好風控，利潤是可以覆蓋風險的，我給大家舉個例子；

銀行做了個企業貸的項目，放貸2000萬，一年期，利息5%，給投資人收益2%，中間有3個點的利潤。

我們給1000個人做小額信貸，平均每個人貸2萬，也是2000萬的業務，同樣借一年，借款利息20%，給投資人收益10%，中間有10個點的利潤。

一年後銀行做的企業貸按約還款，獲利60萬。

2000 * （5% - 2%）= 60

我們業務產生了3%的壞賬，在這種情況下我們看看最終的結果；

2000 * （1 - 3%）+ 2000 * （1 - 3%）*（20% - 10%）- 2000 *（1 + 10%）= 54

最終算出來我們雖然有3%的壞賬率，但是由於我們業務利差空間比較大，可以覆蓋我們的風險，最終我們還是獲得了54萬的利潤。其實不難看出核心還是風控，如果壞賬超過3%那我們這一年就白乾了，而且還要倒貼。

當然我們的優勢是隨著風控水平的提高，數據的全面以及整個社會徵信體系的完善，理論上講我們的壞賬率是有機會越控越低的。還有一點就是我們不存在系統性風險，項目都是小額分散的，並不會因為單一項目發生問題就對我造成毀滅性打擊。

說了這麼多，我其實想表達的就是我P2P是有風險的，我也讓你清清楚楚的看到風險，但是這風險在我能力可控的範圍內，並且隨著我的能力提高，風險會控制的越來越好。

欲想接近我，請先了解我

我（P2P）還在努力前行，我讓大家看到更真實的借貸世界，你看不到銀行等金融機構背後做的事情，你覺得他們都沒問題。而我卻讓你看的一清二楚，我每一個錯誤甚至只是變動都會被無限的放大、解讀。

金融很實在，沒有太多陽春白雪，背後都是借貸雙方的鬥智斗勇，我們承載太多投資人的希望，我們還要一直走下去，雖然艱難，但也只能堅持走下去...