互聯網金融在銀行業就是這樣被玩死的！

何處尋求真相，世事莫道尋常。這是「莫道尋常」的第70篇文章。

作者：米羅，英凡研究院特約研究員，某某銀行網路金融部副總。

我閑暇寫了許多文章，有幫銀行洗地的，有吐槽銀行的，每次我寫吐槽銀行的文章時，都一遍遍得告訴自己，這是最後一篇了。而實際上，作為一個銀行從業，愛之深，責之切，每天的日常中，總有讓你恨得牙根痒痒的故事，欲哭無淚。

我就說一個聽來的段子，M銀行的，當然是純屬虛構，如有雷同，絕對巧合。

我哥們是M銀行某分行的部門老總，也在搞互聯網金融。現在看銀行搞互聯網金融，有三種模式，第一種是總行集中力量搞超級APP，類似支付寶這樣，統一渠道，統一入口，拓展目標是全中國人民，分行的定位就是營銷，考核也較為單一、聚焦。

第二種是總行集中力量搞多個細分APP，例如手機銀行算一個，商城算一個，支付算一個，等等，其總分行定位與第一種模式類似，有點阿里集團天貓、淘寶、支付寶、螞蟻聚寶等多點布局的意味，分行的營銷就稍微有點分散。

還有第三種，也是我哥們所在M銀行的模式，我更傾向於把這種模式稱之為奇葩模式，就是總行搞無數個APP，然後還鼓勵甚至要求分行也搞無數個APP，資源怎麼分配，到底營銷哪個，考核導向怎麼辦？

跟我哥們聊天的時候，他曆數了這種奇葩模式幾大「優點」，我覺得很有道理。

一是割裂了總分行的定位。在國內銀行業中，除了少數幾個大省大行，例如北京、上海、浙江、廣東這樣的，很少有分行有出色的研發能力，這種情況下分行的科技部門的支撐能力不在於研發，而在於運維，並且是輕運維，所以，整體上講分行應該定位於營銷，產品研發的工作應該集中於總行。如果分行既搞研發，又搞營銷，我覺得一方面可能沒那個能力，另一方面這種分工也不甚合理。

二是總行推卸責任，缺乏統籌規劃的能力。總行，總行，作為棋手，要有布局謀篇的眼界和魄力，互聯網金融主攻哪個方向，核心產品是哪個，目標客群是誰，這都是要總行確定的，搞一大堆APP出來，算怎麼回事？

三是把分行搞亂、搞蒙、搞殘廢。我很奇怪，讓分行也搞APP算怎麼回事？我問我哥們時，他說，M銀行在推場景金融，鼓勵各分行針對白領的工作、生活場景做文章。現在M銀行全轄幾十家分行中，就有九家分行推出了自己特色的白領生活APP，名字各不相同，業務模式各不相同，客戶體系也不互通，各省維護各自的客戶，聽來簡直好棒。

四是考核導向怎麼定，我實在想不出來！而根據我哥們的陳述，M銀行的考核簡直玩出了花樣。總行全是領導，那麼多APP，竟然沒有定核心產品，也就是沒有告訴分行主推產品是哪個，而是每一個APP都下任務都要求大家去推廣。聽說之所以如此的根源是總行每一個APP隸屬於不同的部門或者部門內部不同的處室，大家都要出成績，大家都要出彩，大家都要寫年終報告的。

並且這樣聽下來，總行針對總行APP的考核，與分行自行推廣的APP之間必然存在衝突，既然大家都要出業績，總行人考慮自己的業績，分行人也要考慮分行領導的顏面和業績。而總行的營銷靠分行，分行的營銷靠自己，大家覺得分行應該怎麼分配自己的精力呢?

聽完我哥們的陳述，我也比較感慨。我一直以來是支持銀行參與到互聯網金融大潮的，但像M銀行這麼個參與法，還真的僅僅是「參與」一下的態度。

按我的理解，銀行搞互聯網金融最好的方式應該是三種，一是成立互聯網金融子公司，這樣在監管政策上與支付寶們就一樣了，只要臉皮夠厚，資金充沛，隨便搞，隨便想像，並且背靠大樹好乘涼，信譽度也有了，這按照「三體」的說法，應該叫「降維攻擊」。

二是投資一家或多家互聯網金融公司，也不一定非得控股。這樣也很霸氣，咱的確不懂什麼叫互聯網金融，但咱有錢啊，然後拍著小弟的肩膀說，咱完全不可能去跟你競爭啊，反而一心盼著你做大做強，咱就等著分紅！

至於第三種模式，我其實傾向於銀行搞一款超級APP，再不濟搞二款、三款，再多就不行了。

為什麼推薦這樣呢？其實很簡單，銀行作為一家企業，搞競爭，想出頭，就要專註於自己擅長的事情，知道自己擅長什麼真的太重要了。銀行，那麼大的體量，就像我們有中國特色的社會主義市場經濟一樣，最適合集中資源辦大事，反而不適合把資源分散之後調動各個分行、各個部門的靈活性。

靈活性、市場敏感性，那是互聯網金融公司的事情，銀行就不要摻和了，這不是你的強項，非得讓各家分行去發揮主觀能動性去各搞各的，純屬於浪費資源。

再一個原因，就是客戶體量，雖然說未來新的移動互聯網APP應該聚集在細分業務、細分客戶這一塊，但銀行的APP還是適合搞大體量，因為銀行資源是集中的而非分散的，如果各家銀行推廣自己的APP，這樣客戶完全割裂了，一個省幾十萬，一個省幾十萬，完全沒辦法跟支付寶們去競爭。

再一個要說的是，或許銀行現在搞互聯網金融的APP，還沒有意識到，或者剛剛意識到，面向客戶的APP，是一件極其重運營的工作，除了營銷之外，在中後台需要大量的人力、物力，如果還像以前一樣，以為這就是個軟體，投了就系統維護就好了，那就完全落伍了。

互聯網金融APP的運維，重點不在於系統運維，而在於客戶運維、內容運維、營銷運維。對銀行而言，各省分行是不具備這樣的能力的，技術、人員統統跟不上，營銷費用更不用說。所以，總行層面集中資源辦大事，主推一到三個APP，打造核心競爭力，反而是一種可能有戲的方向。

再回到安慰我哥們這個話題，我看到哥們這麼鬱悶，只好拉他去吃串喝啤酒。他雙眼迷濛得說，我在大小各種會議上一遍遍得提這些觀點和問題，你知道總行領導怎麼說呢？總行領導說，你說的問題我們都考慮過了，你是說G銀行總行層面搞了一個白領的APP，他們總行負責所有的研發、維護，讓分行只負責營銷吧？我們總行調研了，他們的白領APP活躍度其實不高，面向全轄客戶也沒啥特色，你不信你再去調研調研？

K——A——O，我跟你說，「布局"和"模式"，你跟我談具體某個產品活躍度？？？

我瞅了我哥們一眼說，你這屬於活該，」布局「和」模式「是總行領導操心的事情，那輪到你，聽領導話，按領導指示，做好本職工作就好了！誰升職靠這個啊。

完。

PS：每次我寫吐槽銀行的文章時，都一遍遍得告訴自己，這是最後一篇了。

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