從網上借錢還信用卡，是否可行？

信用卡馬上到期，卻暫時沒錢還，這是很多年輕人經常遇到的問題。

從網上借錢來還信用卡，和做賬單分期，哪個更划算？

越女查了十家主流信用卡的利率，對比了一下網上借錢的代表性平台——阿里的借唄、京東的金條、微信的微粒貸。

從下面這個表格里，可以得出一些結論：

注意，主要是看第三欄的實際利率。

點擊表格看大圖

首先可以看到的是，微粒貸的實際年利率達到了18%以上。

所以，第一點結論就是：一定不要借微粒貸來還信用卡，得不償失。

第二，在這些銀行中，大銀行的分期利率普遍較低，比如說，建行、農行，都在13%上下，招行也比較低，14.3%。

比借唄、金條，要便宜很多。

尤其是宇宙大行——工行，經常有利率優惠，不管是分一年、分兩年，實際的年化利率只有7.3%，不到其他銀行的一半。

所以，第二點結論就是：

如果你的信用卡來自工農建招這樣的大銀行，直接打電話給客服，賬單分期。

尤其是工商銀行這麼慷慨的大銀行，一定要多分期、常分期。

而如果你的開卡行是一些小銀行，從借唄或者金條這樣的網上平台借錢來還，比賬單分期更省錢。

PS：現在分期業務競爭也很激烈，銀行經常會給優質客戶打電話，給出更低的分期利率來。

大家存好越女這張表，接到電話時拿出來對比一下，是不是真的便宜，心裡就有數了。

二、

很多人應該好奇，這個「實際利率」是怎麼得到的呢？

原理略有些複雜，不展開說了，只說下公式，用excel，就能辦到：

拿招行舉例，你賬單12000元，分12期還，如果月費率是0.6%的話，每月要還的錢是1000+12000*0.6%=1072元。

在excel中第1行輸入12000元，在第2-13行輸入-1072元，然後在第14行輸入公式=IRR(A1：A13)，就是我們實際承擔的月利率，再乘上個12，就是年化利率了。

這是信用卡分期利息，像借唄、金條這種等額本金的還款，計算方法又不相同......

狡猾的平台、銀行，仗著你數學不好，絕不會把實際利率告訴你的，他們只會說：月費率只有XX%，你只需要每月/年還XXX元就可以了，很便宜。

但實際上，有些利息，一點都不少。

{越女讀財}微信公眾號：ynducai

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