從事網貸工作的人會怎麼看待網貸行業？

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網貸不過是民間借貸的升級版，互聯網版。

讓真心想借錢的人更好借了，讓真心想投資的人更好投了。

網貸實際保護了民間借貸

民間借貸其實就是大家俗稱的「高利貸」，我相信大家光是聽這個名字就馬上聯想到了社會上各種的惡性事件，例如暴力催收、強買強賣。

甚至古代逼良為娼的畫面就出來了。

在法律法規不成熟的情況下，這些惡性事件確實會發生，但是隨著國家制度的不斷完善，特別是網貸行業出來之後，這種情況反而是減少了許多。

中國法律其實保護 24% 年化的民間（高利）借貸，並強制執行，承認 36% 年化的民間借貸（但不執行超過 24% 的部分）

1 因為壞賬的風險被分散了

過去高利貸的風險全都是自己一個人扛，借出去多少都是「我一個人」的錢，所以出現一點壞賬那還不跟你拚命？

但是在網貸出現後，由於引入了多方的投資者，壞賬的風險被分散了。

也就是說，因為這筆錢，不是「我一個人」借出去的，而是由很多投資人一起分散出借的，所以如果出現有部分借款人還款出現問題，還不上錢了，那麼其實這個壞賬對於單一投資人來說的損失並不是太大。

自然而然，出現壞賬的時候也不需要大家這麼「拚命」去討債，也就不會發生像以前那麼惡性的催收事件。

（當然也不是讓大家就逾期不還錢啊啊啊，還是有很多正規的催收辦法的啊啊啊~~）

2 專業的事情就交給專業人了

以前高利貸怎麼放款？那基本就是看我能不能「制住你」，我派個小弟去看看你家住哪，問問周圍的人，你家裡幾口人，以後你不還錢的時候，我是不是能拿這些威脅你。

網貸怎麼放款？專業的風控部門一個大數據就能把你查個底朝天，你的信用徵信，你的犯罪記錄，你的還款能力，名下財產等等等，至於你家住哪，幾口人這種這麼低級的事情...（嫌棄

換個角度說，也就是壞賬也會減少了。

因為網貸擁有民間借貸所達不到的風險控制能力，和追溯能力，能更好的防止壞賬產生。畢竟網貸的風控基本都是各家銀行出來的人，以他們的專業知識來來應付民間這種小額貸款實在 So Easy（人家在銀行都是管幾億、幾千萬的放貸...）

3 民間借貸在陽光下經營了

以前借錢怎麼借？白字黑字，拿著你的大拇指一印，就讓你拿著現金滾，跟賣身契似的。

現在網貸怎麼借？APP 里通用的審查了百遍的合同模板，銀行簡訊驗證碼確認，電子合同一簽，直接銀行到賬。所有程序都是正規合法，清清楚楚，可查可追蹤。

誰都不敢在程序上做手腳，誰也沒法在程序上做手腳。

可以這麼說，對於老實的借款人來說，網貸實實在在的保護了借款人的利益，大家好借好還。

說完網貸對於借款人的影響，就要說網貸的另一端，出借人了，也就是投資 P2P 的同學。

網貸豐富了投資渠道

其實我國在投資渠道上一直有一個空缺，在 6%~10% 左右的年化收益投資裡面基本處於一個真空狀態。

而結合目前我國經濟發展狀態（說白了就是那些「有個好幾萬塊存款想投資，但是又不想投資太高風險的」的這幫人變多了）

網貸對於投資渠道是有益的補充。

1 網貸行業有被國家「承認」

2014 年開始，四條紅線，五條導向，六大原則，十大監管相繼出台。同年，互聯網金融寫進了政府工作報告。

2015 年第一份專門針對 P2P 的系統性、全面性的政策文件《關於促進互聯網金融健康發展的指導意見》出台，由銀監會等十部委一起發布。

你知道，當國家不「禁止」一件行為，甚至還出台政策輔助，實際上已經算是在「扶持」這個行業，證明該行業的價值了。

這一點其實是所有投資的先決條件，如果該投資行為根本沒有得到國家認可，那你的風險會被無限放大。

2 我國 P2P 公司算給投資者當爹當媽

我國網貸行業放在世界上都是閃閃發光的奇葩。

外國網貸利率低，回款時間長，不兜底不保息，人家是真正的「信息中介」，風險完完全全讓投資者自擔。

而國內 P2P 這邊又找「保險」、備付金給投資者「兜底」，剛性兌付，那邊對借款人做防火牆隔離，利用合作機構篩選合適的貸款人。給投資者拼了命地做風控，做保險，做小額分散，有了壞賬也自己扛。

良心地感人肺腑，當然也是因為這樣，早期被過度和偏頗宣傳，讓人們被虛假惡性廣告「慣」壞了，對 P2P 抱有不切實際的幻想，能保本保息，還能年化八十一。

但現在經歷一輪倒閉潮，一輪跑路潮，一輪監管潮後，P2P平台來講，洗涮涮洗涮涮，一輪又一輪洗牌，國內 P2P 公司從巔峰期是時期上萬家，銳減到了不足 2000 家，大浪淘沙，剩下了一批非惡意詐騙型、非撈錢跑路型、非枯名釣譽型認真穩健做 P2P 的公司。

這幫公司沒有很誘人的利率，也沒有看起來雄厚的資金背景，也正是因為如此，他們更加重視壞賬，就更加老老實實做風控，計算壞賬對沖，主動接受監管，簽約銀行存管，避免資金池。

同時堅持做小額分散的借貸，和老牌的地方借貸公司合作，盡量降低風險，提高利率。

（例！如！本！寶！寶！）

3 壞賬、風險、虛假廣告

其實我知道 P2P 網貸在很多人眼裡中充滿了邪惡和不信任。

但 P2P 並不是什麼洪水猛獸，它不過是一個非常古老而且再正常不過的社會經濟流動手段，甚至他的誕生還帶有些公益色彩。

很多人只是被「虛假廣告」騙了，而不是被「P2P」騙了，大家沒必要因噎廢食。

有人認為 P2P 肚子里都是壞賬，不可信。

但其實銀行一樣擁有 1% 左右的壞賬，算上銀行的體量，沒個百八十個億的壞賬都不好意思說自己是排得上號的銀行。你會害怕嗎？不會的。

對於 P2P 公司來說也一樣的，只要風控把握地足夠好，能承擔壞賬風險，實現盈利就可以了。

並且越發嚴厲的 P2P 行業規章其實已經讓整個行業向健康的方向發展，那些「邪惡」的 P2P 公司已經要漸漸無法繼續生存。

最後：

新事物的發展總是會經過一個階段的陣痛期。

P2P 的體量在幾年內增長了幾十倍，平均利率卻卻從 2013 年的最高 21% 跌至10% ，下降一倍。隨著民間借貸市場供給增加，供需趨於平衡，收益逐漸回歸合理水平。

但這種現象並不是 P2P 所獨有的，信託也經歷過類似的過程。

我相信 P2P 或者說網貸，經歷了這些個磨難後，終究還是會成為大家日常的一個投資渠道的。

如果想了解更多 P2P 行業內容，歡迎關注本寶寶 @洋蔥先生

感激。

市場有風險，投資需謹慎

利益相關：負重前行的某 P2P 企業員工（其實就是「洋蔥先生」啦）

科普小知識：P2P 起源
1976 年,格萊珉銀行誕生在南亞人口大國孟加拉的喬布拉村,1983年正式轉變為一家銀行,並特別通過了一項原則:貧窮的借貸者們,其中絕大部分為婦女,銀行只為這些窮人服務。

當時由宗教信仰導致的女性地位的極端低下，她們的丈夫無法讓家庭擺脫貧困，於是就毒打妻子來找存在感。你無法想像，一個死了丈夫的妻子，獨自帶著沒有夭折倖存下來的兩個女兒，面對家徒四壁要做何感想，而她丈夫的弟弟竟然在雨季把她的錫屋頂賣掉了，於是大女兒死在一次大雨過後的坍塌中，她抱著小女兒陷入了絕望。
這時格萊珉銀行的員工找到她並提供了貸款。
格萊珉模式顛覆了幾百年來金融銀行業的「你越有錢,越能貸到更多的款;如果你沒有錢,你就貸不到款」的規則:借貸給無抵押擔保的窮人,同時,也能夠實現贏利,從而實現模式的可持續發展。
格萊珉銀行不需要貸款者提供抵押物,是一種小額無抵押貸款,每 5 人組成一個貸款小組,每 6 個小組建立一個中心。採用2—2—1順序放貸,小組長最後得到貸款,體現「先人後己、為人服務」精神,貸款者參與中心活動,同一小組的人沒有償還貸款的連帶綁定。
由於小組往往都是同一村莊的村民,格萊珉的徵信機制和償還風控是通過農民之間的自我口碑約束,每一個村民都會很在意自己在村裡的口碑和信用,實踐證明,這招兒很靈。該銀行可謂是P2P 網路借貸的起源，這種模式是個人對個人首次得到大規模應用。

我是網貸操作手，這個圈子裡瞎混了很久，感覺見了太多太多的悲慘事件了，有逾期的，有跑路的，也有一些貸之前就是問我問清楚那些平台不上徵信的就收不打算還的。始終感覺是把雙刃劍，看用的人怎麼看它，短期周轉也都可以的。關於網貸，網貸逾期催收,可以看看我寫的文章

實業安邦定國。

放貸公司，還是靠人脈圈的。

有抵押就可以了，現在講究你情我願，

合同法律的正規化。

信用，還是沒有抵押物品來的實在。

房，車，表等等高檔奢侈品，低價抵押。

入了這個圈子，不愁死當的東西出不了手。

唯一的缺點，有人肯帶你，俗稱拉一把，

投入資金也不少的，打點關係，人情往來。

一不小心，就被人吞的渣都不剩，和氣生財的說法是地位穩固的圈內老人，沒有新人的份。

網貸方便了生活，讓曾經從銀行貸不了款的人找到了希望，但國家政策不對，普惠金融！惠及普通百姓的金融，本身是好事，但只是打著幌子賺著違背良心的錢！

網貸的要求分三六九等，那麼也就是說什麼人都可以貸款！但有相當一些人，基本不需要這些錢，但聽說有擼錢不還款的趕緊去擼，有的人還靠擼口子接濟生活，沒有工作，沒有經濟來源，是網貸的低要求，讓什麼人都可以擼出錢了。

我們應該給那些銀行貸不了款，但是各方面還是比較靠譜的人貸款，而不是普惠，雖然我也是網貸從業人員，幫別人貸款，但對網貸的不好的地方也是恨之入骨，拿手機講，很多人想買，沒錢，怎麼辦，不賣腎了，那個太痛了改擼口子了，網貸會毀掉中國一部分人的尊嚴和人生！

一入小貸深似海。

基本上貸了第一筆就會有後面的很多筆，然後跑路。

P2P互金，其實包括基於信用的貸款簡稱網貸，其實專註做理財，還是有分類的。網貸的名稱不好，都是校園貸，裸條事件給搞臭了。

其實，存在即是合理，解決社會需求，有市場才有存在的價值。

哪裡都有行業的攪局者，老鼠屎。

但是，能因為一個化妝品出了問題，就一輩子不化妝嗎？還是能因為一家餐廳出問題，就不去外面吃飯。

任何東西都有百分比，國家有管制，控制比例。出台政策，就說明，認可和需要這個P2P行業的存在。

但是，跟你的關係是，你自己能不能不貪心。高收益意味著高風險，為啥中等收益的平台，沒有什麼人關注？為啥出問題的，百分之80全部是高風險的亂平台。總之，不貪心，自然理性的能看到未來

剛入行，剛投了本地一個叫可信貸的網站，新手標一個月賺了1百多，年利率9%~16%，現在正在考慮要不要投時間長一點的。

我曾經在資產公司工作過，銀行貸款手續比較繁瑣，徵信、工作或企業證明、銀行流水、資產證明（房屋、車輛等）等等很多，現在審批程序也日益健全，如果自認能帶到銀行要求的話還是走銀行吧，畢竟利息不高，穩定、安全。下面說一下網貸，因為從事過這個行業，所以自認為還是有點發言權，最好的網貸有螞蟻花唄、招聯好期貸、來分期、京東白條等，利息較低隨借隨還，正常穩定收入的人都能夠接受。接下來說說真正的網路平台貸吧，首先就是高額的利息，比如借1000能到手的只有800左右，200是手續費，可以分3期或6期還，如有違約每天35以上的違約金，哪怕提前還款也會收取一定的手續費，真心不推薦，但是網貸確實方便，對於急需周轉的人來說相當於救命稻草。網貸一般需要身份證+實名制手機號、密碼+手機通訊錄所有聯繫人+芝麻信用+信用卡等等，（如有違約追債的可以隨意撥打你聯繫人的電話。。。恐怖臉）總而言之呢，貸款有風險，貸錢需謹慎。寫的沒什麼調理見諒！！！

某平颱風控，匿了。

因為要對接資產，考察過好多家資產公司，也就是線下放貸端。

拿車貸來說，普遍學歷不高，從業務員到門店經理到所謂風控總監很少有本科生，行業門檻低。

剛入行的。

之前用過不少投資理財APP,本金不多，小掙了幾百塊錢，也從某平台貸款解決過燃眉之急。

然後轉行過來的。

總體感覺，是個好東西，但是怎麼用還是分人的。

任何東西都是這樣，手機這麼好用，不也算是精神鴉片么。