啃老問題？

啃老是一種常態嗎？

啃老族確實普遍存在，那是什麼造成的呢？有沒有什麼好的解決辦法？

無論你是不是啃老族，無論你是不是啃老族的父母，這篇文章都是值得讀一讀的。

正常來講，年輕人在20歲之前，生活所需要的錢大多來自父母；20至30歲之間是成長和賺錢的時候，也是開始存錢的時候；30歲以後，隨著財富的積累，理財的重要性就會逐漸提高。但從實際上來看，各國的年輕人負債人數和個體負債率逐年增加。

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啃老族成為常態，中國年輕人絕非個案

在國內，一方面，宏觀環境上的經濟不景氣，社會對就業的吸納能力不足，創業條件又不理想；另一方面，80後、90後普遍對就業工作的要求較高，心理承受能力差，住房、購車等社會壓力較大。於是就造就了中國的「啃老族」，即年輕一代依靠父母買車買房，有的甚至不願出去工作，用父母錢維持現有的生活。所以很多人抱怨沒有辦法像上述描述的那樣，能在20-30歲存錢。

其實啃老族並不是中國特色，最早應該是尼特族，是NEET在台灣的譯音，NEET的全稱是（Not currently engaged inEmployment, Education or Training），最早使用於英國，之後漸漸的使用在其他國家。它是指一些不升學、不就業、不進修或不參加就業輔導，終日無所事事的族群。在英國，尼特族指的是16～34歲年輕族群；在日本，則指的是15～34歲年輕族群；在中國，具體主要指的是在23～30歲之間，具有謀生能力，卻仍未「斷奶」，靠父母供養的年輕人。社會學家稱之為「新失業群體」。有些人為了自己不花錢的理想，一直啃老，所以，我們稱他們為啃老族。

年輕人負債成為常態，各國情況幾乎一致

以美國為例，其年輕人負債數量居世界之首。學生貸款總額2013年已經突破1萬億美元，超過信用卡債務和車貸，成為第二大債務類型。據《華爾街日報》稱，2014年的美國將造就美國歷史上「負債最多的一屆畢業生」。這一群體的平均債務總額約為3.3萬美元(約合人民幣20.6萬元)，比2013年的畢業生多2000美元(約合人民幣1.2萬元)，而10年前，學生的平均債務總額不足1萬美元(約合人民幣6.2萬元)。

與此同時，中國和日本等一些經濟狀較好的學生和年輕人也正在經受高負債的生活壓力。在未進入社會之前，很多年輕人基於日常生活、消費等各種需求往往會選擇辦理信用卡進行各類消費，本就比較重的生活壓力加上高負債，各國年輕人的日子其實過得十分艱苦。2005年以後，國內高校信用卡年輕化也已成為常態，信用卡惡意違約事件屢屢發生，平均保持在13%以上。多利寶在一年的實際經營活動中，也接到過很多學生的貸款申請，但最終我們發放了一筆利率極低的學生助學貸款。

有負債就不能理財了嗎？這是一個重大誤區

有人可能會問：負債這麼高如何去理財？其實這種觀點是不對的，事實上負債經營自己的個人財產既是一個還債過程，也是一個積累家庭財富的過程。美國有近75%的家庭背負各種債務，高收入家庭背負的債務比例要比一般家庭高，低收入家庭背負的債務比例較低。這說明，年輕一代更應該學會負債情況下學會如何積累自己的資產，或者說拒絕啃老族。

一、理清資產負債概念，讓資產創造財富

凡是預則立不預則廢，自己賬戶裡面現有的和新增的資金一定要試著合理分配資金。不能說這周高興，資金的使用就不考慮成本，消費金額也跟著蹭蹭上去，最後發現生活質量沒有提高，反而徒增了很多煩惱。什麼是資產呢？什麼是負債呢？我舉個例子，你銀行賬戶裡面有1萬元錢，然後你拿出8000塊買了台超級筆記本。那麼你是不是資產只剩下2000了呢？不是的，你的資產還是8000（筆記本）+2000（現金）=10000（總資產），一分沒有少。

資產在轉換過程中，如果是等價值轉化是不會有損失的，但是你的資產如果創造不來價值，這就很有問題了。比如，你花了8000塊錢買了一個超極本只是為了娛樂，那麼一年以後你的資產可能就只剩下了5000甚至更低，這個時候你的資產=5000+2000。很明顯，財富管理稍不注意，你的資產就會大量縮水。相反，你用這台電腦做軟體，賺了2萬塊錢，那麼你的資產就會變成：5000（筆記本）+2000（現金）+20000（利潤）=27000。上述是我拿最簡單的例子跟大家講述一下資產如何創造價值的。所謂效應，就是要將資金轉化資產，然後讓資產繼續創造價值。

當然，是儘早選擇買車買房，還是想讓自己的資金不斷地發揮效應，也是沒有一個準確答案的，讀者要根據自己的實際情況做好資金決策。

二、給自己一個存錢罐，每月都要有資金投入

很多人都有使用存錢罐的的經歷，但可能對於很多人來講它只是一個裝錢的罐子，沒有其他用途。其實儲錢罐在小的時候只是一個象徵，我在其他的文章里也提到過。養成存錢的習慣，不僅能夠幫助我們提高管理思維，還有利於情緒控制、時間控制等方面的提升。

人在成長的過程中，需要不斷有成就感。多利寶在一次投資者交流論壇中，曾經對理財人群進行過粗略的描述：白領從1萬積累到10萬是一個檻，這個過程純屬靠自身資金積累；而從10萬到100萬的過程就相對比較容易。為什麼這麼說？因為這個階段，我們已經具備負債的能力，可以從外面藉助一定槓桿對外投資。當然這也有一定的風險，如果加大槓桿投資的話就一定要選擇好的投資標的。

不積跬步無以至千里，習慣潛移默化，財富日積月累。

三、活到老學到老，對金融保持敏感度

以新興的互聯網金融為例：國家在2014年明確表明了鼓勵互聯網金融創新發展的態度，各地政府也建立了互聯網金融創業園區，使很多前期關注互聯網金融平台而又害怕政策風險的企業家開始正式進軍互聯網金融領域，大多選擇收購或者入股等方式試水，也有單獨成立的。目前的互聯網金融產品的收益從4%-20%不等，於是很多投資者就盲目追求高投資產品，而不關心產品的安全與否。根據多利寶的投資者調查顯示，有八成投資者不知道投資資金的流向和具體項目，這也給一些違法者可乘之機。

隨著社會的發展和進步和投資者自身閱歷的增長，每一個階段可能面臨的投資產品也會很多。投資者要時不時關注政策，並根據自己的風險偏好選擇投資理財產品。多利寶研討會上，我們一致認為現有的投資理財市場已經由原來單一被動接受理財產品轉換為主動型理財管理模式，很多機構也開始紛紛為客戶量身定做產品。同時，投資者不能只關注相關政策，如果時間比較充足的話，還是建議讀一讀專業方面的書籍，如經濟學、經濟法等相關書籍，確保自身能夠對整個宏觀經濟和投資環境有一個大概的了解。