龐氏騙局再次出現，為什麼會是錢寶？

文|孟永輝

有些事情從一開始便註定了最後的結局，正如紫霞仙子和自尊寶永遠都不會有結果一樣。錢寶事件就是這個事實最真實的現實寫照，這個曾經被很多人從一開始就質疑的項目隨著其實際控制人張小雷的投案自首而宣告落幕。根據平安南京微博於12月27日透露的消息，錢寶實際控制人張小雷因涉嫌違法犯罪於2017年12月26日向南京市公安機關投案自首。目前，南京市公安機關正在著手進行調查。

其實，早在今年的早些時候，有關錢寶公司的問題已經有了一些端倪，只是那個時候人們還沉浸在它曾經帶來的高收益之中，不敢也不願意這個曾經給自己帶來豐碩收益的平台會出現問題而已。比如，在今年8月份，有關媒體就已經爆出了錢寶網上海總部人去樓空的消息，更有人指出錢寶網已經跑路。

曾經的繁榮等到時間洗去鉛華剩下的或許是讓人驚悚的真相。對於錢寶，我的印象是兩年前它在地鐵里推出的廣告。龐大的產業鏈條、多類型的企業布局讓每一個看過這段廣告的人都會去了解這個公司到底是什麼？那麼，這家公司到底是什麼樣的呢？簡單來說，錢寶公司就是讓用戶在網上看廣告，在用戶繳納一定保證金之後領取任務就能夠獲取高額回報且回報率高達40%的公司。

如此簡單的賺錢手法讓任何一個看到錢寶的人都會心生觸動，如此高額的收益率用「一本萬利」來形容一點都不為過。而根據錢寶網的案例顯示，一個用戶如果繳納10萬元的保證金之後，只需要每天完成看廣告的任務，每個月就能夠獲得最低4000元，最高達萬元的收益。而看廣告的任務則需要幾天甚至幾十天才能完成，在任務期間如果中途退出，一半的獎金將會被扣除。而如果用戶在完成任務期間保證不取出保證金，那麼在任務完成之後的第二天就能夠取出本金和獎勵。

儘管這種操作方式對於很多人來講明顯看上去就是一場騙局，但是巨大的利益誘惑還是讓很多人願意親身一試。那麼，為什麼錢寶公司的這種操作方式依然會有人相信呢？錢寶公司又是抓住了人們的哪些軟肋讓如此多的人不惜虧本也要嘗試呢？錢寶事件背後有折射出怎樣的互聯網金融生態呢？

互聯網給金融行業帶來的影響並非完全正向

互聯網時代的到來，特別是「互聯網+」時代來臨讓越來越多的行業開始互聯網化，傳統時代人們參與這些行業活動的方式和方法也發生了根本性的改變。金融行業就是這樣，傳統時代人們參與金融活動的渠道和途徑是有限的，進入到互聯網時代，金融產品的提供方不再僅僅局限於這些傳統金融機構，互聯網金融平台的出現讓金融產品如雨後春筍般出現。

原來需要層層審批才能參與到的金融活動，現在只需要輕輕點擊屏幕就能夠輕鬆實現，金融活動的互聯網化讓金融行業的運行效率得到了極大提升。原本需要金融機構進行審核，篩查的一些環節和流程轉嫁到了用戶身上，而對於用戶來講，由於缺少風控的思維，對於很多項目的鑒別並不專業，最終導致了很多風險極高的項目依然有很多用戶購買。錢寶的交保證金，做任務，領取高額獎勵的做法就是這一範疇。

因此，互聯網在給金融行業帶來效率提升的同時，同樣帶來了巨大風險。即海量出現的金融產品讓項目審批難以跟上，另外用戶自主性的增加也難以掌控，最終導致了很多龐氏騙局的出現。錢寶公司就是一個典型案例。早在2015年，在知乎上有關錢寶的討論中，就有用戶指出，你盯著人家的利潤，而人家卻盯著你的本金。據金融視界的估算，被錢寶網捲走的本金有數百億之多。

因此，互聯網給金融行業帶來的並非全部都是正向的東西，效率的提升從另外一個層面代表的是風控的缺少，等到龐氏騙局出現，最終買單的可能就是用戶。在互聯網金融領域，除了錢寶之外，以e租寶為代表的「寶寶們」已經出現了跑路、違法借貸等一系列的情況，這些事件的出現更加從另外一個側面表明，互聯網金融時代的來臨，金融行業的風險會被放大，甚至還有可能由於互聯網的無邊界和監管缺失而波及到更大的用戶群體。

收益並非互聯網金融全部，安全才是第一

以錢寶、e租寶為代表的互聯網金融平台陸續出現問題讓越來越多地認識到收益並非互聯網金融的全部，在合理的風控下追求高收益才是金融行業發展的真理。單純地以收益作為誘惑，而忽略的金融本身的意義對於任何互聯網金融平台來講都有陷入龐氏騙局的風險。

儘管收益並非互聯網金融的全部，但是很多用戶還是將目光僅僅聚焦在了收益上面。以錢寶為例，儘管早在幾年前，南京市政府採取了相關行動，向當地媒體發來了「封殺令」，即日起取消和錢寶、錢旺公司合作的宣傳、投資和商務項目，但是還是有很多用戶被高收益誘惑，不惜參與其中，以身試錯。

用戶在選擇互聯網金融的時候並不能夠僅僅將收益看作是衡量一個項目好壞的標準，更重要的是要從項目本身的落地性、安全性等多方面進行考量，因為真正決定金融項目好壞的一個最為根本的準繩就是安全。一味地追求收益而忽略了風控，最終只會將自己帶入到龐氏騙局的陷阱之中。

流量時代是項目端和用戶端雙向互動的過程

通常情況下，人們認為的流量時代是一個用戶從線下遷移到線上的過程。而在互聯網金融端，更多的反映的是金融產品的數量從傳統金融機構輸出為主轉移到傳統金融機構與互聯網金融公司共同輸出的過程。

從用戶端來看，傳統金融時代由於各種各樣的原因被金融機構拒之門外的投資者們開始通過互聯網的方式購買互聯網金融產品。對於這些用戶來講，他們面對海量的金融產品的確降低了自身的投資門檻，能夠輕鬆參與到金融活動當中。然而，從另外一個角度來看，用戶在從事金融活動當中所承擔的風險也在大大增加。因為互聯網金融公司由於自身的特質和短板決定了其無法像傳統金融機構那樣進行完美風控。

從項目端來看，傳統金融機構儘管已經開始了互聯網化的歷程，但是在這個過程當中由於自身環節和流程還未簡化，從某種程度上來講僅僅只是將傳統金融產品進行了一個渠道的拓展而已，項目本身並沒有發生太多改變，這對於用戶來講並沒有太多的影響力。

而對於互聯網金融公司來講，由於他們本身沒有傳統金融機構的那些項目資源，於是開始將目光轉移到了互聯網相關的領域，以此來豐富自己項目類型。以錢寶公司為例，根據其公眾號顯示的信息，錢寶集團旗下有15家公司，涵蓋泛娛樂、科技、地產、化妝品、食品、藝術、電商、大數據、健康、共享單車等諸多領域。

比如，在共享單車火熱的時候，錢寶公司推出了Qbike服務，自稱為全國首家推出無門檻免押金的共享單車服務企業。今年11月Qbike還發布信息稱，3月份投入市場至今，服務騎行用戶數千萬次，並稱要在全球尋找代理商，季度達標金額實現1500萬元將有50萬元的獎勵。

除了布局互聯網相關的投資版塊之外，互聯網金融公司還會與傳統行業產生聯繫，以實現自己項目從傳統產業到互聯網產業的全天候覆蓋，甚至還與時下火熱的一些互聯網公司進行聯盟，增加自己的產品背書。比如，錢寶公司旗下的遊戲公司就曾經和樂視遊戲進行合作，以實現自身與熱門互聯網公司的深度融合。

因此，在互聯網金融行業，所謂的流量時代其實是一個用戶端和項目端雙向互動的過程。線下的用戶在湧向線上的過程當中，項目埠同樣開始了線下和線上相互流動的過程。在這個過程當中，以互聯金融為代表的項目端為了獲得海量用戶流量以實現更大發展，便會將自己公司的產業鏈儘可能多地豐富化，類似於錢寶的龐氏騙局便會出現。

錢寶事件的背後折射出互聯網對於金融行業的影響並非全部都是正向的，在高收益成為互聯網金融噱頭的當下，有關金融風控的話題應當引起足夠多的重視。另外，隨著互聯網對於傳統行業影響的加劇，互聯網金融行業可能藉助一些熱點話題或熱門板塊進行有關短板的補缺。由此藉助完善生態鏈和產業鏈條所建立起來的龐氏騙局便會出現，類似e租寶、錢寶的公司便會如雨後春筍般出現。

作者：孟永輝，資深撰稿人，媒體人，專欄作者。從事互聯網多年，長期關注行業研究。全網覆蓋粉絲數100萬+。專欄覆蓋今日頭條、一點資訊、企鵝自媒體、百度百家、新浪看點、簡書、知乎、UC、艾瑞網、界面、億邦動力網等多家平台。微信公眾號：menglaoshi007。個人微信號：ka_ou110。