解開4.7億新中產的理財難題, 這位清華學霸的秘密武器是什麼

如果你面前站了一群潛在客戶，你怎麼說服他們來懶財？」我問懶財網CEO陶偉傑。

「最底層資產的高安全性，高流動性，收益適中，按秒計息，公平透明。」這是陶偉傑的標準答案————但更好的答案，或許是陶偉傑在懶財網的理財賬戶金額。

與很多平台上，只能按天顯示截至到昨天的歷史收益不同，懶財網按秒付息，不斷跳動的數字，如同心電圖一般，直觀坦蕩，生氣勃勃。即便背後是複雜的運算邏輯，也率先完成了銀行存管的上線。

大部分平台、大部分理財產品最多實現兩高一低。以為餘額寶和銀行活期為例，其具有高安全性、高流動性但是低收益率，而股票投資則恰恰相反。

除非你是資產千萬之上的高凈值人群，銀行願意提供一位私人理財經理，為你提供專屬理財服務。或者你是類似巴菲特一樣的專業投資者，善於在金融海洋里圍獵，但位居金字塔中部的新中產階級，既夠不上私人銀行的門檻，也被工作和生活所累，無暇學習專業的理財知識，為這群「懶人」提供簡單理財方案的懶財網，卻基於大數據和人工智慧，能夠提供相對「三高」的智能理財產品。

懶財網怎麼做到的？

為懶人而生的初衷

採訪是在酒店大堂的咖啡廳進行的。因為下午要參加《財經》年會的的金融科技論壇。陶穿了一身筆挺的西服套裝，他說話字斟句酌、邏輯十分嚴密，看起來很像出身華爾街的金融精英，而非自由奔放的互聯網創業者。

但陶偉傑確實出身於互聯網。清華大學畢業後，陶偉傑緊跟師兄王小川的步伐，進了搜狗擔任產品經理。2010年，他創立了樂彩網並擔任CEO，帶領後者月銷量突破1億，後被百度收購。

藉此一役，陶偉傑實現了財富自由。但身為高凈值人群的典型代表，陶偉傑卻是個理財困難戶。他嘗試炒股，但是在中國這種散戶為主的非理性資本市場，陶堅持價值投資，反而虧損了13萬；買短期理財產品，結果到期後忘記續期，資金白白閑置了幾個月；買長期理財，他又沒有時間好好規劃資產分配，「最後都沒理下去」。

彼時，餘額寶剛剛開始火爆，上線一年多，吸金5000多億，後來又躍升全球第一大貨幣基金，敏感的陶偉傑，後來和傳統銀行工作的朋友聊起了餘額寶，「餘額寶能成功，因為它把很多複雜的金融概念、金融操作都革新了，讓你特別簡單地理財。」

但是，餘額寶並非普適性的理財產品，其7日年化收益從最高7%，後來甚至一路下探到3％以下，更適合零錢理財，「這種產品模式，很難帶來持久穩定的中等收益。」

嗅覺靈敏的陶偉傑，從餘額寶的強勢崛起中得到了啟發，能不能提供一種無門檻的簡單理財產品，既具有餘額寶的高安全性和流動性，同時，能給用戶帶來相對持久穩定的中等收益。

專為「懶人」提供理財服務的智能理財平台懶財網應運而生。

這裡的「懶人」並非貶義，他們是以70後、80後、90後為核心群體的小中產階級和新中產階級，他們願意將更多的時間用於打拚工作和休閑生活，而不會把時間花在理財上，但同時，他們因為缺乏理財知識，又充滿理財焦慮。

主流的「懶人」，通常青睞低風險，收益穩的產品;同時，由於家庭各方面支出頻繁，「懶人」對理財產品的流動性也有較高要求。在此前提下，靈活性強、收益高、安全係數高的互聯網理財，應該是「懶人」投資理財的最愛。

懶財網的長遠目標，就是把私人銀行的服務，推送給所有的小中產或者中產階級，在用戶資產風險、流動性和收益三個方面做智能的調節，換句話說，這是一個讓新中產「躺著賺錢」的平台。

其主流用戶，定位於私有財富在5-500萬的中低凈值人群/中小產白領，他們是正在崛起的新中產階級。隨著股市大跌，房市限購，過去經濟高速發展三十年積累的財富，在未來二十年都會變為蓬勃的投資需求。

新中產的規模有多大？根據經濟學人的預測，到2020年，中國新中產階級的人數將達到4.7億。這個定位能落地嗎？不如看看數據，懶財網平均用戶投資金額58825元，可以對比的是，某屌絲零錢理財神器，1000元及以下的用戶佔比高達七成。

在產品的打造上，既然是為懶人理財，那產品追求的就不是豐富性，用戶可能因為選項過於龐雜，而陷入茫然之中，而是少而精的最優產品。

以按秒付息的類活期投資神器懶財寶為例。目前這款高流動性、高安全性的活期理財產品，收益率為年化6.6%左右，可以類比的是，微信錢包的理財通和餘額寶年化都在4％左右，而且，是按秒付息，入賬即刻開始計算並付息。

而懶財網的定期產品也相當有趣———用戶可以根據自己對資金的需要情況，設定理財周期、投資時長和起始時間，給用戶充分的投資自由和自主權，最少投資90天，最多投資1825天（五年），起投金額是100元。

綜合高安全性、中收益率、高流動性來看，懶財網就是一個適合新中產「懶人」躺著賺錢的理財平台。

截至目前懶財網為246萬用戶打理439億資金，累計交易次數300045998次。一分鐘最大交易次數66017次。每次資金進出系統平均交易次數27次，單筆最低交易額0.01元。業務增長迅猛，但整個懶財網的理財團隊只有不到90人，如此驚人的人員產出，是因為「我們的團隊，不會做任何重複性勞動，被機器替代了。」

此外，還能把私人銀行的服務普惠化。私人銀行的服務門檻，通常是資產達到600萬以上的高凈值人群，而懶財網的用戶是私有財富5-500萬的中低凈值人群/中小產白領，懶財寶1元起投，懶定期100元即可投資。

用大數據和人工智慧，落地「智能理財「

三高取之二、兩高一低是常態，懶財網如何同時實現了高安全、高流動性、中收益率？密鑰在於大數據和人工智慧技術的引進。

陶偉傑認為，風控的第一道門檻，是尋找最安全的理財產品。

懶財網的資產結構主要有：上市公司借款、信託質押借款、小微信用借款、現金管理類理財產品。其中上市公司借款40億+的規模，信託質押借款20億+，小微信用貸款近2億，現金管理類理財產品8億。

在上述三類借款中，上市公司借款的資產利息相對較低，利率最低，卻成為懶財網的優選項，主要是基於投資人的資金安全著想。陶偉傑說，「上市公司要對外披露信息，而且這些借款通常會用股權質押，提高安全性。」

而第二類的信託質押貸，懶財網嚴格遵循三大原則：

第一，實力派信託公司合作，在全國68家信託中，挑選了20多家實力最強的信託公司合作。

第二，嚴格篩選合格投資者。

第三，履約擔保有保障，融資方以不動產抵押作為信託貸款的擔保方式。

不過，目前正在消化原有的信託質押資產，今後的重點並不會放在這一塊。

在安全的基礎上，還要再疊加高流動性，和中等收益率，這個高難度動作要交給「理財機器人」來完成了，必須通過「個性化資產配置」及「個性化利率」將投資效率發揮到極致。

為幫助用戶降低投資風險，平均每1位懶財網用戶持有項目資產超過30份；為滿足用戶資金流動性需求，平均每1份資產的流轉交易次數達4380次；為落實「不動用戶一分一毫」的原則，懶財網專門設計一套高精度資金計算程序，位數細至「分」後6位。

很多理財小白可能不會發現，投資到很多理財平台的資金，通常是延後幾天開始計息的。原因很簡單，理財平台要先募集資金，等募集完成後，再去匹配後端的資產，而懶財網卻能通過基於大數據和人工智慧的智能引擎，實現資金與資產高效配置，能夠做的按秒付息。對於單一用戶而言，按秒付息可能只是讓其懶財寶賬戶數字多出了0.000001，但卻讓每一秒時間的價值都能清晰可見，讓每個人都意識到自己資金每一秒都有應得的收益價值，這背後就是金融公平性的極致體現。

嚴格來說，懶財網的投資者既不是像餘額寶用戶一樣，完全是高流動性的零錢投資，也不是長期的定期投資，其投資理財的流動性具有高度不確定性。

因此，懶財網的理財機器人根據不同流動性偏好的投資者，通過建立數學模型，準確預測用戶贖回資金的發生概率，然後基於預測的結果，為每個用戶建立各不相同的資金流動性模型，並以此為基礎給每個用戶配置與其流動性最般配的資產，從而進行「個性化資產配置「，給予不同的理財收益率，低流動性用戶收益高，高流動性用戶收益低，其個性化利率區間基本上在3%－8%之間。

懶財網懶人理財的精準定位，讓其用戶的一年留存率高到55％以上。

而智能化理財，除了能夠高效配置資產和資金，提升用戶體驗外，在內部，還極大降低了人力成本和業務發展的邊際成本。

當然，所謂的智能，不是目標，而是服務用戶的手段，其目的是幫用戶減少時間成本、提高收益、減少損失。

創業三年，累積246萬用戶和400多億投資額，陶偉傑說，「我們比有些同行還稍微慢一些。」前期步伐求穩，是為了打好基本功，跑得更遠。

懶財網正打算上線更多元的理財產品。陶偉傑認為，財富管理分三類，類債-固定收益；類股-浮動收益；保險。目前懶財網的保險團隊已經有了十幾人，未來，懶財網要用更多類型的產品，去契合用戶的人生階段和人生目標，未來的業務增長邏輯，除了是靠絕對增量用戶外，還要通過在供應端的豐富來滿足用戶全周期、多元化的資產配置需求，「這不是三五年的目標，十年二十年都可以做。」