網貸監管收緊大趨勢，冠群馳騁如何走上合規運營康庄大道？

1983年，穆罕默德·尤努斯創辦了世界上首個專為無法享受到傳統銀行貸款的用戶群體提供金融服務的「扶貧」金融機構——格萊珉銀行，這一有違常理的商業模式，不僅讓這位孟加拉國經濟學家榮膺2006年諾貝爾和平獎，也成為了30多年後的今天市場規模突破17萬億的中國非銀行金融行業的起源。

貸款難風險大，小微企業的金融服務困境

現如今，非銀行金融機構的蓬勃發展已經在極大程度上滿足了C端用戶群體普惠金融的需求。

但是，我國金融服務領域B端市場仍然存在諸多痛點與空缺，小微企業很難享受到銀行一類傳統金融機構的貸款等金融服務，數據顯示，目前銀行僅解決了10%的小微企業的融資需求。

而融360研究院發布的調查報告指出，每月經營流水在5萬元以下的小微企業是經營貸款的主要需求群體，佔比高達62%，其中70%的個體戶和55%的企業主並不能從銀行得到資金支持。

究其原因，一方面莫過於國內徵信體系不完善，銀行缺少對小微企業提供融資支持的積極性。例如因為小微企業對貸款定價的承受能力較低以及存在更高違約風險，銀行針對小微企業開展信貸業務就難以做到收益覆蓋風險，開展小微信貸的管理成本也較高。

另一方面，部分小微企業在創立之初就沒有建立起規範的財務制度，缺乏合格的抵押擔保，而銀行最主要的貸款方式是抵押擔保，小微企業受制於資金、設備等因素，無論是固定資產還是流動資產存量都相對較少，銀行等金融機構青睞的土地使用權、門面房更是缺乏。在徵信體系不完善的情況下，小微企業同樣也缺乏足夠的信用進行擔保貸款。

儘管非銀行金融機構在一定程度上緩解了小微企業貸款難的困境，但在過往幾年的野蠻生長階段，諸多非銀行金融企業不合規運營、跑路、非法集資等問題頻發，不僅對金融行業聲譽造成了較大傷害，也讓小微企業進行民間借貸時承擔了巨大的成本和風險。

合規化運營大勢所趨，冠群的透明服務殺手鐧

一個好消息是，從去年4月份開始，監管政策不斷收緊，國務院和銀監會出台了一系列監管辦法，要求平台通過採取自查自糾、清理整頓、分類處置等措施，促進機構規範發展。進入今年以來，《網路借貸資金存管業務指引》的出台更明確了銀行資金存管是非銀行金融企業合規運營的硬性要求。

這意味著，整個非銀行金融行業合規化運營大勢所趨，那麼這就為真正服務於實體經濟的平台提供了更廣闊的發展前景。不久前，冠群馳騁總裁見面會在北京舉辦，而這已經是這家成立於2009年的，致力於扶持中小微企業的金融及綜合資源整合服務平台在今年舉辦的第30次總裁見面會了，其目的正在於為了廣大客戶能更好地了解冠群馳騁幫扶企業情況，清楚投資資金去向，用透明服務做好合規化運營。

其實，在頻繁舉辦總裁見面會之外，冠群為貼近監管政策，堅持透明合規運營方面做得更多。例如，自2015年底《網貸監管細則（徵求意見稿）》發布，冠群就組成了合規化推進小組，以最嚴格的標準解讀監管政策，並依據意見稿的要求落實整改。在今年1月份，冠群就已完成與恆豐銀行的對接，將銀行資金存管落實到位。

同時，安全性是投資的首要考慮因素，而投資安全與否則取決於投資對象是否處於正常運轉狀態及有無抗風險能力。冠群不僅定期公開投資數據，還積極搭建投資者與被投企業之間的溝通橋樑，通過組織客戶實地參觀考察企業，讓投資人實際感受企業發展，更清楚資金用途。例如在今年8月底，冠群組織了40多位投資人代表齊聚遼寧省大連市，參觀當地重點扶持的特色產業海鮮加工業，參觀過程不僅有對廠房、設備、工人技術的「看」，更有對工廠海鮮製品的「吃」，通過看得見，摸得著和吃得到，完成了對食品企業的全方位考察。讓投資人對於投資事項足夠了解和放心。

而在以定期數據公開、參觀考察企業、總裁見面溝通會、接入銀行存管等透明服務模式締造合規運營的核心競爭力之外，在金融業務最為關鍵的風控環節，冠群不僅基於信息化、大數據技術，研發上線了Themis財務風險管理系統、Experian決策引擎，還對接同盾反欺詐系統、法海涉訴監測風險系統等，幫助整個信貸審批的管理流程更透明、更標準。

更重要的是，冠群還制定了以「三叉校驗」為主的風控方法，結合企業財務信息、業務信息等線上數據和設備、存貨等線下實物信息，做兩兩交叉校驗，還在資源調配、相關人員的調動、評估、道德風險等方面制定了極高的評測制度，進一步優化提升了風控系統的穩定性。

不難看出，藉助卓越領先的風控系統和透明公開的合規運營制度，冠群一方面將投資人的投資風險降到了最低，另一方面也幫助更多小微企業能夠放心的通過非銀行金融機構進行融資，在冠群充足的資金助力下走上快速健康發展的康庄大道。

政策導向振興實體經濟，產業鏈金融模式開始發力

值得一提的是，不同於傳統非銀行金融機構以單一鏈條提供的企業金融服務，冠群馳騁作為一家金融及綜合資源整合服務平台，還通過「債股結合」等創新金融模式，積極幫扶小微企業發展。簡單地說，冠群圍繞核心企業，把控信息流、物流、資金流，根據企業在產業鏈的資源需求、資金需求、上下游供需為出發點，統一採購統一銷售，進一步盤活中小微企業運營資金，降低融資成本，促進企業的良性運轉。

例如，在企業面臨基於採購的融資需求時，冠群馳騁通過梳理髮展服務積累的10萬家中小企業資源為其推薦優質的上游供應商，在冠群馳騁的幫助下，企業不僅可以成功地採購商品，而且在降低採購成本的同時，且能獲得至多「零利率」的採購資金；而對於原材料供應商而言，冠群馳騁直接以現金支付的方式進行結算，產品不僅有了市場渠道，現金支付的方式也解決了企業因為賬期問題會產生的資金流動性問題，銷售渠道得以增加，盈利增長也就在情理之中。

事實上，進入今年以來，政策號召金融投資應該「脫虛向實」，不久前，總書記的十九大報告中更32次提及關鍵詞「復興」，金融領域已經站在了振興實體經濟的政策導向的風口之上。而冠群不僅在過往數年的發展中致力於解決中小微企業融資難、融資貴、盈利及發展難的問題，還依託過往積累的10萬家中小微企業資源，確立了依託產業鏈，打造綜合金融資源整合平台的發展戰略。

這也就意味著，冠群馳騁在改善傳統B端金融服務市場的痛點之外，已經在振興實體經濟的政策風口到來時領先在了起跑線之上，依託其整合開放的全產業鏈生態資源，冠群馳騁聯合第三方服務平台，從產業鏈金融角度推動小微企業發展，響應了政策關於脫虛向實，振興實體經濟的號召。

總的來看，金融業作為關係著國計民生的重要領域，不但要走得快，更要走得穩。以冠群為代表的非銀行金融企業已經走上了積極貼近監管的合規運營康庄大道，而作為行業領先者冠群還拓寬了業務邊界，創新打造了一個基於產業鏈金融的中小微企業生態圈，賦能小微企業走上健康發展的快車道。其或許會在不遠的未來，成為金融服務B端萬億級市場中與螞蟻金服並列的巨頭存在，讓我們拭目以待。